เมื่อเจ็บป่วยต้องรักษาตัวในโรงพยาบาล ทำให้ไม่สามารถประกอบอาชีพได้ เกิดการขาดรายได้และเกิดภาระด้านค่ารักษาพยาบาล สร้างความกังวลใจไม่ใช่น้อยต่อผู้เจ็บป่วย ประกันสุขภาพจึงเป็นความคุ้มครองที่ซื้อให้ตัวเองได้ตามความต้องการและความเหมาะสม โดยทั่วไปการประกันค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยในมักจะอยู่ภายใต้เงื่อนไขความคุ้มครองของสัญญาพิเศษเพิ่มเติมประกันสุขภาพ
สัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองสุขภาพ ในกรณีผู้ป่วยใน ไม่ว่าจะป่วยจากโรคหรือบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ สามารถแบ่งเบาค่าใช้จ่ายยามเจ็บป่วยในฐานะผู้ป่วยใน ครอบคลุมถึงค่าห้องค่าอาหาร ค่าผ่าตัดและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกิดจากการรักษาพยาบาลต่อเนื่องภายใน 30 วัน หลังจากออกจากโรงพยาบาล
สิทธิประโยชน์
บริษัทประกันภัยที่มั่นคงเป็นตัวเลือกที่ดีที่สำคัญในการเลือกซื้อประกันสุขภาพ เพื่อให้สามารถเข้ารักษาได้ทันทีโดยไม่ต้องสำรองจ่าย โดยทั่วไปผู้ทำประกันสุขภาพสามารถเข้ารับการรักษาได้ทันทีในโรงพยาบาลชั้นนำในเครือข่ายบริษัทประกันภัยทั่วประเทศ โดยไม่ต้องสำรองจ่าย เพียงนำบัตรประกันสุขภาพแสดงพร้อมบัตรประจำตัวประชาชน
ประกันสุขภาพมีความคุ้มครองและผลประโยชน์ค่าใช้จ่ายกรณีผู้ป่วยใน ครอบคลุมการเจ็บป่วยและอุบัติเหตุ มอบสิทธิประโยชน์มากมายและแตกต่างกันไปตามวงเงินคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลตามข้อกำหนดของแต่ละบริษัท ทั้งยังมีรายละเอียดแผนประกันภัยแยกย่อยออกไปอีก เช่น แผน A แผน B หรือแผน C ซึ่งมีวงเงินความคุ้มครองสูงสุดต่อปีไม่เท่ากัน การพิจารณาค่าห้องและค่ารักษาพยาบาลต่าง ๆ ก็จะเป็นไปตามขั้นตอนและหลักเกณฑ์ของแต่ละบริษัท
ผู้ทำประกันควรศึกษาข้อกำหนดของประกันสุขภาพแต่ละแผนซึ่งมีรายละเอียดแตกต่างกันในด้านระยะเวลาชำระเบี้ยประกันภัย ระยะเวลาเอาประกันภัย อายุรับประกัน ทุนประกันภัยขั้นต่ำตามแผนที่เลือก ประมาณ 100,000-300,000 บาท ส่วนทุนประกันภัยสูงสุดโดยมากอยู่ที่ 1 ล้านบาท สิทธิประโยชน์ต่าง ๆ เช่น ผลประโยชน์เมื่อครบกำหนดสัญญา ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต นอกจากนั้นเบี้ยประกันภัยคุ้มครองชีวิตยังใช้เป็นสิทธิประโยชน์ทางภาษีได้ ทั้งนี้เป็นไปตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร
ตัวอย่างเช่น กรณีผู้ป่วยในที่ต้องนอนพักรักษาตัวที่โรงพยาบาล วงเงินคุ้มครองสูงสุดต่อปี 300,000 บาท เบิกได้สูงสุดต่อโรคหรืออุบัติเหตุรวมกันแล้วไม่เกิน 30,000 บาทหรือไม่เกิน 30 ครั้งต่อปีต่อรอบกรมธรรม์ แต่ต้องไม่เกินจำนวนเงินต่อครั้งตามข้อกำหนดในรายละเอียดเกี่ยวกับกรมธรรม์ประกันภัย
ค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยในเป็นค่าใช้จ่ายเมื่อต้องเข้าพักรักษาตัวในโรงพยาบาล ประกอบด้วย ค่าห้องพัก ค่ายา ค่าแพทย์เยี่ยม ค่าผ่าตัด เป็นต้น ค่าใช้จ่ายเหล่านี้เป็นค่าใช้จ่ายเป็นพื้นฐานของการประกันภัยสุขภาพ ปัจจุบันค่าห้องพักรวมค่าอาหารค่ารักษาพยาบาลโดยเฉลี่ยคืนละประมาณ 3,000 – 6,000 บาท
ประกันสุขภาพคุ้มครองทั้งค่าห้องผู้ป่วย ค่าอาหารและค่าบริการพยาบาล ค่ารักษาพยาบาลทั่วไป รวมค่าใช้จ่ายที่เกิดจากการรักษาพยาบาลต่อเนื่องหลังจากออกจากโรงพยาบาล โดยทั่วไปกรมธรรม์ค่ารักษาพยาบาลแบบผู้ป่วยใน ไม่คุ้มครองรักษาพยาบาลที่ไม่ได้อยู่รักษาตัวในโรงพยาบาลหรือสถานพยาบาลเวชกรรม แต่เป็นอนุสัญญาที่ซื้อเพิ่มเติมได้ในรูปแบบแผนประกันภัยเพิ่มเติมค่ารักษาพยาบาลกรณีผู้ป่วยนอก
ยกตัวอย่าง ผลประโยชน์แผนความคุ้มครองในกรณีเลือกทุนประกัน 300,000 บาท มีความคุ้มครอง ดังนี้
- ค่าห้อง ค่าอาหารและการบริการพยาบาล (สูงสุด 30 วันต่อครั้งต่อโรค) 1,400 บาท
- ค่าห้อง ไอ ซี ยูและการบริการพยาบาล (สูงสุด 15 วันต่อครั้งต่อโรค) 2,800 บาท
- ค่ารักษาพยาบาลทั่วไป (ค่ายา ค่าทำแผล ค่าเอ็กซ์เรย์ ค่าตรวจในห้องแล็ป ค่ากายภาพบำบัด ค่าห้องผ่าตัด ค่ารถพยาบาล สูงสุดต่อครั้งต่อโรค) 20,000 บาท
- ค่าธรรมเนียมแพทย์สำหรับการรักษาโดยการผ่าตัดต่อครั้งต่อโรค 25,000 บาท
- ค่าแพทย์เยี่ยมไข้หรือค่าปรึกษาแพทย์ผู้เชี่ยวชาญเฉพาะโรค ต่อครั้งต่อโรค 400 บาท
- การเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ สายตาหรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงจากอุบัติเหตุ 50,000 บาท
นอกจากนี้ยังมีค่าเดินทางให้สำหรับวันไปและกลับจากการรักษาตัวเป็นผู้ป่วยในของโรงพยาบาลในแต่ละครั้ง 1,000 บาท (30 ครั้งต่อปี) พร้อมทั้งยังครอบคลุมการถูกฆาตกรรม ลอบทำร้ายในขณะขับขี่หรือโดยสารรถจักรยานยนต์ ทั้งยังรวมค่าใช้จ่ายกรณีเสียชีวิต เนื่องจากอุบัติเหตุและการเจ็บป่วย พร้อมกันนี้ยังมีความคุ้มครองที่สามารถซื้อเพิ่มเติมได้ เช่น ค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยนอก 1 ครั้งต่อวัน สูงถึง 30 ครั้งต่อปี หรือในกรณีของบุตรซื้อความคุ้มครองให้บิดามารดา สามารถนำเบี้ยประกันภัยสุทธิไม่เกิน 15,000 บาท ไปหักลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้
ค่าเบี้ยประกันภัยรายปี แตกต่างกันตามอายุของผู้เอาประกัน โดยเริ่มซื้อประกันได้ตั้งแต่เด็กอายุ 6 เดือน หลังจากนั้นค่าเบี้ยประกันภัยจะมากขึ้นตามอายุ ดังนี้
- อายุ 6 เดือน – 6 ปี จ่ายปีละ 21,000 บาท
- อายุ 7-14 ปี จ่ายปีละ 8,500 บาท
- อายุ 15-39 ปี จ่ายปีละ 8,000 บาท
- อายุ 40-59 ปี จ่ายปีละ 12,000 บาท
- อายุ 60-65 ปี จ่ายปีละ 18,000 บาท
- อายุ 66-70 ปี จ่ายปีละ 22,000 บาท
ทั้งนี้ ผู้เอาประกันจะได้รับส่วนลดเบี้ยค่าประกันภัยในปีต่ออายุ กรณีประวัติดีไม่มีเคลม
แผนประกันภัยสุขภาพที่ให้ความคุ้มครองครอบคลุม 5 โรคร้าย ที่คนไทยติดอันดับเสียชีวิตมากเป็นอันดับต้น ๆ ได้แก่ โรคมะเร็ง โรคกล้ามเนื้อหัวใจตายครั้งแรกจากการขาดเลือด โรคหลอดเลือดสมอง โรคไตวายตายเรื้อรังจากการล้างไตและภาวะหมดสติ
สิทธิประโยชน์ความคุ้มครองมีรายละเอียด ดังนี้
- รับค่าสินไหมทดแทนทันที 100% เมื่อตรวจพบโรคร้าย ผู้ทำประกันไม่ต้องตรวจสุขภาพก่อนการทำประกัน การจ่ายเบี้ยประกันภัยขั้นต่ำ การเลือกความคุ้มครองสูงสุดถึง 2 ล้านบาท และคุ้มครองจนถึงอายุ 65 ปี หรือมากกว่า
- กรณีของประกันสุขภาพเด็กที่มีวงเงินคุ้มครอง 100,000 บาท มีผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาลโดยประมาณ ดังนี้ ค่าห้อง ค่าอาหาร ค่าบริการพยาบาลต่อวัน สูงสุดไม่เกิน 90 วัน 1,100 – 2,400 บาท ค่าห้อง ICU วันละ 2,200 – 4,800 บาท สูงสุดไม่เกิน 7 วัน
- การเข้าพักรักษาตัวในโรงพยาบาลในฐานะผู้ป่วยในยังมีค่าชดเชยรายวันครอบคลุมด้านต่าง ๆ เช่น ค่าใช้จ่ายจากแพทย์มาดูแล ค่าใช้จ่ายสำหรับการรักษาที่คลินิกหรือแผนกผู้ป่วยนอกของโรงพยาบาล ค่าใช้จ่ายในการคลอดบุตร ค่าใช้จ่ายในการรักษาฟัน การชดเชยค่าใช้จ่ายจากพยาบาลพิเศษขณะอยู่ในโรงพยาบาลหรือที่บ้านภายหลังจากการรักษาในโรงพยาบาล
การเลือกทำ สัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองสุขภาพ กับบริษัทใด สิ่งสำคัญคือพิจารณาจากรายชื่อของโรงพยาบาลที่ต้องการเข้าทำการรักษาเพื่อความสะดวกในการใช้บริการและการเคลมประกัน เนื่องจากบริษัทประกันแต่ละรายจะทำสัญญากับโรงพยาบาลในเครือแตกต่างกัน ซึ่งบริษัทจะรับผิดชอบค่ารักษาพยาบาลตามเงื่อนไขกรมธรรม์ให้แก่โรงพยาบาลโดยตรง สำหรับรายชื่อโรงพยาบาลอาจมีการเปลี่ยนแปลงภายหลัง โปรดตรวจสอบโรงพยาบาลที่ใช้บริการก่อน
