ก่อนอื่นเลย คุณต้องทำความเข้าใจก่อนว่า “ความผิดฐานขับรถยนต์ โดยไม่มีใบอนุญาติ ขับขี่ รัฐเป็นผู้เสียหาย ไม่ใช่คู่กรณี” แต่ถ้าหากว่าคุณถูกรถชน และรถของคุณเกิดความเสียหาย เจ้าของรถยนต์มีสิทธิเรียกร้องให้ชดใช้ค่าเสียหายจากคู่กรณีได้ โดยไม่ต้องคำนึงถึงเรื่องผู้ขับขี่มีใบอนุญาตขับขี่หรือไม่ จึงทำให้เกิดคำถามหนึ่งที่ว่าในกรณีนี้ ประกันภัยจะคุ้มครองเราได้อย่างไรบ้าง และวันนี้เรามาไขข้อสงสัยพร้อม ๆ กันตามนี้ค่ะ
ขับไม่มีใบขับขี่ แล้วเกิดอุบัติเหตุขึ้น ประกันรับผิดชอบอย่างไร
การที่รถของคุณถูกชน เป็นเรื่องของการละเมิดที่ทำให้รถยนต์เสียหาย เมื่อเจ้าของรถยนต์หรือผู้ครอบครองรถยนต์เป็นผู้เสียหายก็ย่อมมีสิทธิเรียกร้องให้ชดใช้ค่าเสียหายจากผู้ละเมิด (คันที่ชนเรา) ได้เลย โดยไม่ต้องมาคำนึงถึงเรื่องผู้ขับขี่มีใบอนุญาตขับขี่หรือไม่ เพราะความผิดฐานขับรถยนต์โดยไม่มีใบอนุญาตขับขี่ รัฐเป็นผู้เสียหายไม่ใช่คู่กรณี จึงมีปัญหาว่าเมื่อกรณีเป็นอย่างนี้แล้ว ประกันภัยจะคุ้มครองอย่างไรบ้าง ลองดูรายละเอียดเพิ่มเติมดังนี้
หากคุณเป็นฝ่ายถูกแต่ไม่มีใบอนุญาตขับขี่ ไม่ว่ามีประกันหรือไม่ ประกันภัยของคู่กรณีต้องรับผิดชอบค่าซ่อมรถของคุณเสมอ แต่หากคุณเป็นฝ่ายผิด คุณมีประกันภัยไม่ว่าจะเป็นชั้น 1, 2 บวก หรือ 3 บวก ทางบริษัทประกันรับผิดชอบความเสียหายรถของเราอยู่แล้ว แต่หากขณะเกิดอุบัติเหตุ คุณไม่มีใบขับขี่ บริษัทประกันจะคุ้มครองรถเราและรถคู่กรณีหรือไม่ มาดูกันค่ะ
- ถ้าคุณไม่มีใบขับขี่เลย หรือไม่เคยสอบใบขับขี่ กรณีนี้เป็นข้อยกเว้นความรับผิดของบริษัทประกันภัย ยกเว้นความรับผิดเฉพาะความเสียหายของตัวรถคันที่ทำประกันภัยเท่านั้น ส่วนความเสียหายของบุคคลภายนอกไม่ว่าจะเป็นความเสียหายในชีวิต ร่างกาย หรือทรัพย์สิน แม้ผู้ขับขี่รถคันที่ทำประกันในขณะเกิดเหตุดังกล่าว จะไม่มีใบขับขี่ก็ตามแต่ บริษัทประกันภัยที่รับประกันรถคันดังกล่าว ยังคงต้องรับผิดชดใช้ความเสียหายให้แก่บุคคลภายนอกตามกรมธรรม์
- ถ้าคุณมีใบขับขี่แต่ไม่ได้พกขณะขับขี่ กรณีนี้ บริษัทประกันคุ้มครองทั้งรถคุณและรถของคู่กรณี
- ถ้าคุณพกใบขับขี่ แต่ใบขับขี่หมดอายุ กรณีนี้ บริษัทประกันคุ้มครองทั้งรถคุณและรถของคู่กรณี
- ถ้าคุณไม่พกใบขับขี่ เพราะใบขับขี่ถูกยึด กรณีนี้ ทางบริษัทประกันคุ้มครองทั้งรถคุณและรถของคู่กรณีเช่นกัน
เงื่อนไขใบอนุญาตขับขี่
จะปรากฎอยู่ในเงื่อนไขกรมธรรม์หมวดการคุ้มครองความเสียหายต่อรถยนต์ ข้อ 9.4 การขับขี่โดยบุคคลที่ไม่เคยได้รับใบอนุญาตขับขี่ใด ๆ หรือเคยได้รับแต่ถูกตัดสิทธิตามกฎหมาย (ในคู่มือตีความกรมธรรม์ประกันรถยนต์อธิบายคำว่าถูกตัดสิทธิตามกฎหมายของผู้ได้รับอนุญาตขับขี่นั้น ต้องถึงขนาดที่เมื่อครบกำหนดระยะเวลาของคำสั่งที่ตัดสิทธิการใช้ใบอนุญาตขับขี่แล้ว ผู้ขับขี่นั้น ต้องรับการอบรมหรือการทดสอบเพื่อขอใบอนุญาตหรือไม่ ถ้าไม่ต้องทำก็ไม่ถือว่าถูกตัดสิทธิแต่อย่างใด โดยในคู่มือตีความให้ถือว่าถูกตัดสิทธิในการใช้ใบอนุญาตขับขี่ต้องถึงขนาดถูกเพิกถอนใบอนุญาตขับขี่)
ดังนั้น เราจึงสรุปได้ว่า “ประกันจะไม่คุ้มครองการขับขี่โดยบุคคลที่ไม่เคยได้รับใบอนุญาตขับขี่ใด ๆ หรือเคยได้รับแต่ถูกตัดสิทธิตามกฎหมายเท่านั้น อย่างไรก็ตามเมื่อคุณขับขี่รถยนต์โดยไม่มีใบขับขี่ก็ต้องถือว่าผิดกฎหมาย นั่นหมายถึงคุณต้องเสียค่าปรับตามนี้
- ถ้าคุณไม่มีใบขับขี่เลย หรือไม่เคยสอบใบขับขี่ คุณก็จะโดนโทษปรับจำคุกไม่เกิน 1 เดือน ปรับ 1,000 บาท หรือทั้งจำทั้งปรับ
- ถ้าคุณมีใบขับขี่แต่ไม่ได้พกขณะขับขี่ คุณก็จะมีความผิดข้อหาขับรถโดยไม่มีใบอนุญาตขับรถที่จะแสดงได้ทันที มีโทษปรับไม่เกิน 500 บาท
- ถ้าคุณไม่พกใบขับขี่ เพราะใบขับขี่ถูกยึด เมื่อตำรวจเรียกตรวจ คุณก็แสดงใบส่งแทนได้ ไม่โดนปรับ แต่ใช้ได้ไม่เกิน 7 วันถ้าเกินกว่านั้น เมื่อตำรวจเรียกตรวจ ต่อให้คุณแสดงใบสั่ง ก็อาจจะโดนปรับข้อหาขับรถโดยไม่มีใบอนุญาตขับรถที่จะแสดงได้ปรับไม่เกิน 500 บาท
ในกรณีที่ผู้ขับขี่ขณะเกิดอุบัติเหตุไม่เคยได้รับใบอนุญาตใบขับขี่ อาจเป็นเหตุให้บริษัทประกันปฏิเสธความคุ้มครองได้บางส่วน โดยต้องแยกพิจารณาความคุ้มครองเป็นหมวด ๆ ไป มีกรณีที่สำคัญดังนี้
- ความคุ้มครองต่อบุคคลภายนอก – คุ้มครอง ประกันต้องจ่ายค่ารับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกทั้งต่อร่างกาย และทรัพย์สินเต็มจำนวน และไม่สามารถเรียกเงินจากผู้เอาประกันได้
- ความคุ้มครองความเสียหายรถคันเอาประกัน กรณีเป็นฝ่ายถูก – คุ้มครอง
- ความคุ้มครองความเสียหายรถคันเอาประกัน กรณีเป็นฝ่ายผิด – ไม่คุ้มครอง
- ความคุ้มครองความเสียหายรถคันเอาประกัน กรณีเป็นฝ่ายผิด แต่เป็นกรมธรรม์แบบระบุผู้ขับขี่ และผู้ขับขี่ตอนเกิดอุบัติเหตุเป็นผู้ระบุไว้ในกรมธรรม์ – คุ้มครอง เนื่องจากกรมธรรม์แบบระบุผู้ขับขี่ ให้ถือว่าบริษัทประกันได้พิจารณาความสามารถของผู้ขับขี่ที่ระบุไว้นั้น
- ความคุ้มครองกรณีหาย น้ำนท่วม – คุ้มครอง เนื่องจากความสามารถในการขับขี่ของผู้ขับขี่ไม่ได้เพิ่มความเสี่ยงภัย “หมายเหตุ” เรื่องโทษ และกฎหมาย รวมทั้ง พรบ.รถยนต์อาจมีการปรับเปลี่ยนไปตามสถานการณ์ปัจจุบัน
ท้ายสุดนี้เราสามารถบอกได้เลยว่า ผู้ที่มีใบขับขี่แต่หมดอายุ สามารถเรียกร้องค่าเสียหายจากบริษัทประกันภัยได้ เพราะเงื่อนไขในกรมธรรม์ประกันภัยระบุเพียงว่ามี หรือว่าเคยมีใบอนุญาตขับขี่รถยนต์เท่านั้น
ขอบคุณ : ข้อมูลส่วนหนึ่งจาก สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)
