อยากยกเลิกประกัน แต่ตัวแทนไม่ยกเลิกให้ ต้องทำอย่างไร

 เป็นเรื่องที่เจอกันแทบจะเป็นปกติก็ว่าได้สำหรับการซื้อประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ที่เมื่อมีการส่งค่าเบี้ยประกันไปแล้ว ไม่ว่าจะเพิ่งเริ่มส่งงวดเดียว หรือหลายงวดก็ตาม ก็เริ่มรู้สึกว่าค่าเบี้ยประกันนั้นเป็นภาระที่มากเกินไป ต้องส่งอีกนานกว่าจะหมด ส่งหมดยังไม่พอ ยังต้องรออีกตั้งหลายปีกว่าครบกำหนดตามสัญญาแล้วถึงจะได้เงินคืน อย่างที่เราเห็นคนมาตั้งกระทู้กันอยู่เป็นประจำ กระทู้นี้ https://pantip.com/topic/36512885 ก็เป็นอีกครั้ง โดยคนตั้งกระทู้ได้เล่าว่าอยากยกเลิกประกัน แต่พอไปคุยกับตัวแทนก็ชักแม่น้ำทั้งห้าโน้มน้าวไม่ให้เลิก เจอแบบนี้จะทำอย่างไรดี

เจ้าของกระทู้ได้เล่าเรื่องว่าเมื่อปีที่ผ่านมาได้หลวมตัวไปทำประกันชีวิตกับรุ่นพี่ที่รู้จักกัน คงจะติดที่เกรงใจ โดยประกันชีวิตที่ซื้อเป็นแบบออมทรัพย์ 29/99 จริง ๆ แล้วไม่ได้อยากซื้อ แต่รุ่นพี่คะยั้นคะยอก็เลยซื้อจ่ายค่าเบี้ยประกันงวดแรกไป นี่ครบกำหนด 1 ปีแล้ว ถึงเวลาที่จะต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันปีที่ 2 ไม่อยากจ่ายเลย ตั้งใจว่าจะยกเลิกกรมธรรม์ แต่พอไปคุยกับรุ่นพี่ที่เป็นตัวแทน รุ่นพี่ก็ไม่ยอมให้ยกเลิก ชักแม่น้ำทั้งห้ามาพูดหว่านล้อม ให้จ่ายต่อเถอะนะ จ่ายก่อนอีกปี ถ้ายกเลิกจะถือว่าผิดจรรยาบรรณ ตอนนี้มาคิดว่าถ้าไม่ให้รุ่นพี่เค้ายกเลิกให้ เราสามารถติดต่อบริษัทเพื่อยกเลิกประกันชีวิตเองได้หรือไม่ หรือมีทางใดที่จะทำได้บ้างหรือเปล่า

เป็นปัญหาที่คนส่วนใหญ่มักจะเจอ เมื่อต้องการยกเลิกประกันโดยแจ้งตัวแทน ตัวแทนส่วนใหญ่ก็มักจะไม่ค่อยยอมให้เลิก ด้วยหลายเหตุผล เหตุผลหนึ่งก็คือตัวแทนเขาก็ต้องการรักษาผลประโยชน์ให้เราเหมือนกัน เพราะประกันชีวิตส่วนใหญ่เป็นระยะยาว การยกเลิกประกันก่อนถึงกำหนดโดยมากแล้วผู้เอาประกันจะเสียเปรียบ เพราะเงินที่ได้คืนจะเหลือน้อยมาก ไม่คุ้มกับค่าเบี้ยประกันที่จ่ายไป ก็เลยอยากให้เราคิดให้ดีก่อน ส่วนอีกเหตุผลก็อาจเป็นเรื่องผลประโยชน์ของตัวแทนเอง ที่จะได้ค่าคอมมิชชั่นจากการขายประกันชีวิตให้กับเรา โดยมีรายละเอียดกำหนดไว้ ปีแรก ๆ อย่างปีที่ 1 กับ ปีที่ 2 ตัวแทนมักจะได้ค่าคอมมิชชั่นสูงมาก พอผ่านไปนาน ๆ ค่าคอมมิชชั่นก็จะลดลงไป ดังนั้นตัวแทนส่วนใหญ่จึงมักแนะนำให้ลูกค้าเลือกส่งค่าเบี้ยประกันต่อ เพื่อผลประโยชน์ของทั้งผู้เอาประกันเองและผลประโยชน์ของตัวแทนด้วยนั่นเอง

ส่วนเรื่องของการยกเลิกประกันนั้น ที่จริงแล้วเป็นสิทธิ์โดยชอบธรรมของตัวผู้เอาประกันเอง ตัวแทนมีหน้าที่เพียงประสานงานและคอยอำนวยความสะดวกในเรื่องเอกสารและการติดต่อกับบริษัทประกันให้เท่านั้น ดังนั้นถ้าตัวแทนไม่ยกเลิกให้ ผู้เอาประกันก็สามารถแจ้งยกเลิกโดยตรงที่บริษัทประกันได้ โดยให้โทรไปสอบถามรายละเอียดกับทาง Call Center ของบริษัทประกันที่เราทำอยู่ว่าถ้าต้องการยกเลิกกรมธรรม์มีขั้นตอนอย่างไรบ้าง และต้องเตรียมเอกสารอะไรบ้าง ก็ทำไปตามนั้น เมื่อยกเลิกเรียบร้อยจะได้รับเอกสารให้เก็บหลักฐานการยกเลิกนั้นไว้ด้วย

มีบางความเห็นบอกว่าถ้าอยากยกเลิกประกันก็แค่ไม่ต้องจ่ายค่าเบี้ยประกัน เดี๋ยวบริษัทประกันก็จะยกเลิกประกันไปเอง ข้อนี้อาจไม่จริงเสมอไป เพราะถ้ารายละเอียดในกรมธรรม์มีการเลือกว่าในกรณีที่ขาดส่งเบี้ยประกัน ให้บริษัททำการกู้เงินจากมูลค่าเงินสดในกรมธรรม์มาจ่ายเบี้ยประกันให้อัตโนมัติ เพื่อไม่ให้กรมธรรม์หมดอายุ ถึงหยุดส่งค่าเบี้ยประกันไป ประกันก็จะไม่ถูกยกเลิก แต่บริษัทจะทำการกู้จากมูลค่าเงินสดและจะส่งใบแจ้งหนี้มาคิดกับเรา โดยมาทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย ดังนั้นถ้าต้องการยกเลิกประกันชีวิตจริง ๆ ก็ควรติดต่อโดยตรงที่บริษัทประกัน ต้องทำตามขั้นตอน ไม่ควรแค่หยุดส่งค่าเบี้ยประกันไปเฉย ๆ

ปกติการจ่ายค่าเบี้ยประกันไปแค่งวดเดียวแล้วต้องการยกเลิก มักจะไม่ได้เงินคืนเลย เพราะมูลค่าเวนคืนจะเกิดขึ้นเมื่อส่งค่าเบี้ยประกันไปแล้วอย่างน้อย 2 ปีขึ้นไป ถ้าส่งเบี้ยประกัน 2 งวดขึ้นไปแล้วต้องการยกเลิก ทำได้ 3 วิธี คือ เวนคืนเงินสดตามมูลค่าในตาราง การใช้เงินสำเร็จคือไม่ต้องชำระค่าเบี้ยต่อ แต่จำนวนเงินเอาประกันลดลงโดยระยะเวลาคุ้มครองยังเท่าเดิมจนครบกำหนดตามสัญญา วิธีสุดท้ายคือการขยายเวลา ไม่ต้องชำระค่าเบี้ยต่อเหมือนกัน แต่ระยะเวลาเอาประกันลดลงตามที่กำหนดในกรมธรรม์ โดยจำนวนทุนเอาประกันคงเดิม

อย่างกรณีเจ้าของกระทู้ที่ส่งค่าเบี้ยประกันไปแค่งวดเดียว ถ้าต้องการยกเลิก คงไม่น่าจะได้เงินคืน นั่นก็เป็นเพราะประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์นั้นไม่เหมือนกับบัญชีออมทรัพย์ที่จะได้แต่ผลตอบแทนในเรื่องดอกเบี้ยเท่านั้น แต่ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์จะได้ทั้งผลตอบแทนจากการออมเงินควบคู่ไปกับความคุ้มครองชีวิตด้วย ค่าเบี้ยประกันที่จ่ายไปก็ต้องถือว่าเป็นค่าความคุ้มครองชีวิตในปีที่ผ่านมาด้วย เพราะหากเราเป็นอะไรขึ้นมา บริษัทประกันชีวิตก็ต้องรับผิดชอบจ่ายเงินชดเชยให้เราตามวงเงินที่เอาประกัน

เรื่องประกันชีวิตเป็นเรื่องที่เราต้องทำความเข้าใจ ศึกษารายละเอียด และวางแผนให้ดีก่อนซื้อประกันชีวิต เหตุผลที่ซื้อประกันชีวิตควรจะต้องเกิดขึ้นจากความต้องการของตัวเราเอง ไม่ใช่ซื้อเพราะเกรงใจตัวแทน ไม่รู้จะปฏิเสธอย่างไร เพราะสุดท้ายไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นก็ตาม เช่น ส่งไม่ไหวขึ้นมา เงินที่เสียไปก็เป็นเงินของเราไม่ใช่เงินของตัวแทน ประกันชีวิตเป็นสัญญาระยะยาว ความคุ้มค่าจะเกิดขึ้นต่อเมื่อส่งค่าเบี้ยประกันครบและถือกรมธรรม์จนครบตามสัญญาเท่านั้น ต้องท่องไว้ให้ดีเลย ส่วนเรื่องยกเลิกประกันนั้นเป็นสิทธิ์ของผู้เอาประกัน สามารถติดต่อเพื่อยกเลิกได้ที่บริษัทประกันโดยตรงค่ะ