จ่ายบัตรเครดิตช้า หลายครั้ง เป็นอะไรมั้ย ส่งผลยังไงบ้าง?

การใช้บัตรเครดิตให้เกิดประโยชน์สูงสุด ไม่ได้ขึ้นอยู่แค่กับการรูดซื้อของอย่างฉลาดเท่านั้น การชำระหนี้ให้ตรงเวลาก็เป็นสิ่งสำคัญไม่แพ้กัน เพราะหากจ่ายล่าช้าบ่อยครั้งก็อาจส่งผลต่ออนาคตทางการเงินของตนได้มากกว่าที่คิด มาดูกันว่า จ่ายบัตรเครดิตช้า หลายครั้ง เป็นอะไรมั้ย ส่งผลยังไงบ้าง? และจะจัดการยังไงให้ไม่กระทบเครดิตในระยะยาว

จ่ายบัตรช้าแค่ไหน ถึงจะมีปัญหา?

โดยปกติแล้วการใช้บัตรเครดิตรูดจ่ายไปก่อน จะมีช่วงปลอดดอกเบี้ยที่ประมาณ 45 – 55 วัน ซึ่งในกรณีที่ผิดนัดการจ่ายคืน 1 – 2 วัน ธนาคารจะยังไม่คิดค่าปรับ หรือดอกเบี้ย ยิ่งใครที่มีประวัติการชำระดีมาโดยตลอด แต่หากมีการจ่ายล่าช้าเกินกว่า 3 วัน หรือข้ามรอบบิลไปแล้ว ระบบธนาคารจะเริ่มนับว่าเป็นการผิดนัดชำระทันที

แน่นอนว่าการจ่ายล่าช้าเพียง 1 หรือ 2 ครั้งอาจดูไม่ร้ายแรง แต่ถ้าเกิดขึ้นเป็นประจำ เช่น เดือนเว้นเดือน หรือทุกเดือน ก็จะถือเป็นการสั่งผลเสียทั้งในด้านดอกเบี้ย และภาพลักษณ์ทางการเงินของตน

• จ่ายช้า เสี่ยงต้องจ่ายเพิ่มขึ้น

เมื่อคุณชำระหนี้บัตรเครดิตช้าเกินกว่าที่ธนาคารพิจารณาว่าเหมาะสม ระบบจะคิดดอกเบี้ยผิดนัด จากยอดที่ค้างทันที ซึ่งมักสูงกว่าดอกเบี้ยปกติ และยังมีค่าทวงถามเพิ่มเข้ามาอีกด้วย ซึ่งมักอยู่ที่ประมาณ 50 – 100 บาท/ครั้ง

ผลลัพธ์คือจากยอดหนี้เดิมที่อาจจ่ายได้ไม่ยาก อาจกลายเป็นภาระที่โตขึ้นเรื่อย ๆ แบบไม่รู้ตัว เรียกได้ว่ายิ่งปล่อยไว้นาน ยอดรวมยิ่งพุ่ง

• คะแนนเครดิตตก เสี่ยงติดบูโร

แม้ว่าในบางครั้งการจ่ายล่าช้าเพียงไม่กี่วัน แต่หากทำหลายครั้งเข้า ก็มีโอกาสถูกบันทึกไว้ในเครดิตบูโรได้ และยิ่งกรณีจ่ายช้าเกิน 30 วันต่อรอบ หรือจ่ายไม่ครบขั้นต่ำ ถือเป็นการส่งผลต่อคะแนนเครดิตโดยตรง ทำให้มีสถานะค้างชำระปรากฏในรายงาน

และหากยังค้างชำระต่อเนื่องเกิน 90 วัน อาจเข้าสู่สถานะหนี้เสีย (NPL) ไปจนถึงขั้นติดเครดิตบูโร จนในที่สุดส่งผลต่อการทำธุรกรรมต่าง ๆ ในอนาคต ไม่ว่าจะ ขอสินเชื่อ สมัครบัตรเครดิตใบใหม่ หรือการรีไฟแนนซ์ต่าง ๆ ที่จะได้รับการอนุมัติยากขึ้น

• ไม่จ่ายหลายครั้ง เสี่ยงถูกดำเนินคดี

การผิดนัดชำระบ่อยครั้งโดยไม่ติดต่อธนาคาร หรือไม่แสดงความรับผิดชอบ อาจนำไปสู่การฟ้องร้องทางกฎหมายในระยะยาว เช่น ถูกอายัดบัญชี หรือถูกศาลมีคำสั่งให้ยึดทรัพย์ 

กรณีรุนแรงแบบนี้มักเกิดกับผู้ที่เพิกเฉยไม่จ่ายเลย หรือสะสมหนี้นานหลายเดือน ซึ่งธนาคารอาจยื่นฟ้องได้ตามสิทธิทางกฎหมาย

จ่ายช้าบ่อย ควรแก้ยังไงดี?

• • วางแผนจ่ายให้ตรงกำหนด: จัดตารางวันครบกำหนดในปฏิทิน หรือตั้งเตือนในมือถือ
  • เปิดบริการหักบัญชีอัตโนมัติ: เพื่อลดความเสี่ยงการลืมชำระ
  • ชำระขั้นต่ำไว้ก่อน: หากยังไม่พร้อมชำระเต็มจำนวน อย่างน้อยจ่ายขั้นต่ำก็ช่วยไม่ให้ผิดนัด และคงสถนะลูกหนี้ประวัติดีไว้
  • ติดต่อธนาคารทันที: เมื่อประเมินตนเองแล้วว่าไม่สามารถจ่ายคืนได้ตรงเวลาแน่ ๆ ให้รีบคุยกับธนาคาร เพื่อหาทางออกร่วมกัน อาจเป็นขอปรับโครงสร้างหนี้ หรือขยายเวลาชำระ เพื่อเลี่ยงดอกเบี้ย และค่าปรับที่จะเกิดตามมา
  • วางแผนใช้บัตรอย่างมีวินัย: ใช้เท่าที่จ่ายไหว อย่ารูดบัตรเกินกำลังจ่าย

จากข้อมูลทั้งหมดก็คงพอเห็นภาพกันแล้วว่า จ่ายบัตรเครดิตช้าบ่อย ๆ มีผลเสียมากกว่าที่คิด หากใครที่เคยคิดว่าแค่จ่ายบัตรเครดิตช้าเดือนละนิดหน่อยคงไม่เป็นไร อาจต้องทบทวนใหม่อีกครั้ง เพราะผลที่ตามมาไม่ได้มีแค่ดอกเบี้ย หรือค่าปรับที่เพิ่มมาเท่านั้น แต่ยังส่งผลถึงเครดิตทางการเงินอีกด้วย มีความเสี่ยงที่โอกาสทางการเงินในอนาคตหายไป และอาจนำไปสู่การถูกฟ้องร้องได้ ดังนั้นหากจะมีบัตรเครดิต ก็ควรมีวินัยในการใช้ และการจ่ายหนี้ อย่าปล่อยให้เรื่องเล็กกลายเป็นปัญหาใหญ่ ทั้งนี้หากมีสัญญาณว่าเริ่มจ่ายไม่ไหวแล้ว อย่ารอให้สายเกินไป รีบติดต่อธนาคารเพื่อหาแนวทางร่วมกันจะดีที่สุด