กู้ร่วม ข้อดี-ข้อเสีย เป็นยังไง มีอะไรต้องรู้บ้าง ก่อนตัดสินใจ

ที่อยู่อาศัยไม่ว่าจะเป็นบ้าน หรือคอนโด ก็ถือเป็นสินทรัพย์ขนาดใหญ่ พร้อมภาระหนี้ระยะยาวเป็นสิบปี หลาย ๆ คนกู้ซื้อบ้านไม่ผ่านเพราะธนาคารมองว่ารายได้ไม่เพียงพอต่อการชำระในแต่ละเดือน การกู้ร่วม คือคำตอบของปัญหานี้ ที่จะช่วยเพิ่มโอกาสในการอนุมัติ แต่ก่อนจะตัดสินใจในวันนี้เราจะพาไปดูว่า กู้ร่วม ข้อดี-ข้อเสีย เป็นยังไง มีอะไรต้องรู้บ้าง เพื่อป้องกันปัญหาที่อาจเกิดในอนาคต

กู้ร่วม คืออะไร?

การกู้ร่วม (Joint Loan) คือการที่มีคนมากกว่า 1 คนเข้ามาเป็นผู้กู้ในสัญญาเงินกู้เดียวกัน เช่น คู่สมรส พ่อแม่กับลูก หรือแม้แต่เพื่อนสนิท จุดประสงค์หลักก็เพื่อให้ธนาคารเห็นว่าผู้กู้มีรายได้รวมสูงขึ้น และมีโอกาสผ่อนชำระได้จริง ที่ช่วยเพิ่มโอกาสอนุมัติ และได้วงเงินสูงกว่ากู้คนเดียว 

ข้อดีของการกู้ร่วม

• เพิ่มโอกาสกู้ผ่านง่ายขึ้น

เพราะธนาคารใช้รายได้รวมของผู้กู้ทุกคนในการพิจารณา ทำให้มีโอกาสอนุมัติสินเชื่อมากกว่าการกู้เดี่ยว

• ได้วงเงินกู้สูงขึ้น

เหมาะกับการซื้อบ้านหรือคอนโดราคาสูง ที่รายได้ของคนเดียวอาจไม่เพียงพอ

• ช่วยแบ่งภาระผ่อน

หากมีการตกลงกันชัดเจนว่าจะแบ่งผ่อนเท่าไรต่อเดือน จะช่วยให้ภาระไม่หนักเกินไป

• ขยายระยะเวลาผ่อน

ถ้ามีกู้ร่วมกับคนอายุน้อย เช่น พ่อแม่กู้ร่วมกับลูก ธนาคารอาจให้ระยะเวลาผ่อนที่ยาวขึ้น ทำให้ค่างวดต่อเดือนลดลง

ข้อเสีย และความเสี่ยงที่ควรรู้ของการกู้ร่วม

• หนี้ผูกพันร่วมกัน

แม้จะผ่อนกันคนละครึ่ง แต่หากอีกฝ่ายหยุดจ่าย หรือไม่สามารถติดต่อได้อีก เราก็ต้องรับผิดชอบภาระหนี้ทั้งหมดเอง

• ปัญหาจากความสัมพันธ์

กรณีคู่รักเลิกกัน หรือญาติพี่น้องมีปัญหา อาจทำให้เกิดความยุ่งยากในการถอนชื่อ หรือขายทรัพย์สิน

• สิทธิประโยชน์ภาษีลดลง

การลดหย่อนดอกเบี้ยบ้าน 100,000 บาท จะถูกเฉลี่ยตามจำนวนผู้กู้ร่วม

• ส่งผลต่อการกู้ในอนาคต

ภาระหนี้ที่มีอยู่ในสัญญากู้ร่วมจะถูกนับเป็นหนี้ของคุณด้วย อาจทำให้กู้สินเชื่ออื่นยากขึ้น

ข้อควรพิจารณาก่อนตัดสินใจกู้ร่วม

• ผู้กู้ร่วม: ควรเป็นคนที่เชื่อใจได้ เช่น คนในครอบครัว หรือคู่สมรส
• กำหนดกรรมสิทธิ์ให้ชัดเจน: ตกลงกันก่อนว่าใครเป็นเจ้าของหลัก หรือถือกรรมสิทธิ์ร่วม
• วางแผนหากต้องถอนชื่อ: ควรคุยกันล่วงหน้าว่าจะรีไฟแนนซ์หรือขายหากต้องแยกทาง
• ทำข้อตกลงเรื่องค่าใช้จ่าย: รวมถึงค่าผ่อน ค่าซ่อมแซมบ้าน หรือค่าธรรมเนียมต่าง ๆ

การกู้ร่วม ถือเป็นตัวช่วยที่ดีสำหรับคนที่อยากซื้อบ้าน หรือคอนโด แต่รายได้อาจยังไม่มากเพียงในการกู้คนเดียว การมีอีกคนมากู้ด้วยช่วยเพิ่มโอกาสการอนุมัติ พร้อมวงเงินสูงขึ้น และผ่อนสบายกว่า แต่อย่างไรก็ดี การกู้ร่วมก็มาพร้อมความเสี่ยงในหลายด้าน ไม่ว่าภาระหนี้ระยะยาว ความสัมพันธ์ และสิทธิทางภาษี ดังนั้นก่อนตัดสินใจกู้ร่วมควรคุยรายละเอียด และทำข้อตกลงให้ชัดเจน รวมถึงวางแผนการเงินเผื่อเกิดเหตุฉุกเฉินต่าง ๆ ระหว่างการผ่อน เพื่อป้องกัน และบรรเทาปัญหาในอนาคต