มีหนี้ก็ออมได้

ความแน่นอนคือความไม่แน่นอน ผู้เขียนเชื่อว่าอย่างนั้น เพราะเหตุผลที่ว่าในแต่ละวันเราไม่รู้ว่าเราตื่นขึ้นมาวันนี้จะต้องพบเจอกับสิ่งใดบ้าง ความไม่แน่นอน จะแน่นอนได้ ถ้ามีการวางแผนที่ดีก่อนเริ่มต้นวันนั้น และการวางแผนเผื่ออนาคตก็เช่นเดียวกัน

การขาดการวางแผนก็นำมาซึ่งอุปสรรค โดยเฉพาะเรื่องของเงิน การขาดแผนการที่ดีก็นำเหตุไปสู่การเป็นหนี้ การใช้ชีวิตอย่างมีระบบระเบียบและแผน ถือเป็นทางออกที่ดีที่สุด มีหนี้ก็ออมได้ เริ่มต้นการออมตั้งแต่วันนี้ยังไม่สาย

มีหนี้ก็ออมได้

หลายบทความที่ผู้เขียนจะเน้นเรื่องการออม ด้วยเหตุผลที่ว่าผู้เขียนเริ่มตระหนักได้ว่า การออมเป็นเรื่องที่สำคัญหลังจากที่เริ่มต้นลงทุนในกองทุนรวม การออมไม่ได้เพียงแค่เก็บเงินไว้เฉยๆ แต่ต้องนำเงินออมบางส่วนไปลงทุนบางสิ่งที่ก่อรายได้เพิ่มขึ้นด้วย เช่น การลงทุนในกองทุนรวม หรือลงทุนในตราสารหนี้ต่างๆ เป็นต้น แต่หลายคนก็พลาดก่อหนี้ก้อนโต ไม่รู้ว่าจะเริ่มต้นออมอย่างไร เพียงลำพังแค่ชำระหนี้ในแต่ละเดือนก็แทบจะไม่พอใช้จ่ายแล้ว ผู้เขียนจึงอยากจะแนะแนวทางออกให้สำหรับผู้ที่มีหนี้แต่อยากจะเริ่มต้นออม ดังนี้

• ทำแผนรายรับรายจ่ายและตัดรายจ่ายที่ไม่จำเป็นออก

การจดบันทึกหรือทำตารางรายรับรายจ่ายในแต่ละเดือนจะช่วยให้ผู้เป็นหนี้รู้ว่ารายได้และรายจ่ายของตนเองนั้นมีอยู่จำนวนเท่าไหร่ และจะเห็นได้ชัดเจนเมื่อทำรายรับรายจ่าย เพราะจะแสดงถึงรายจ่ายที่ไม่จำเป็น หรือรายจ่ายที่เราสามารถลดค่าใช้จ่ายและรอยรั้วของเงินที่ไม่จำเป็นได้ เช่น ค่านํ้า ค่าไฟ ค่าโทรศัพท์ ค่าผ่อนชำระต่างๆที่ไม่จำเป็น เพราะหากลองตรวจสอบค่าใช้จ่ายที่ไม่เป็นจำเป็นในแต่ละเดือน จะพบว่าเป็นจำนวนเงินที่ไม่น้อยเลยทีเดียว ทั้งนี้เมื่อได้ทำการหักลบรายจ่ายทั้งหมดจากรายได้แล้ว เหลือเท่าไหร่ให้เก็บสะสมไว้ อย่าสนใจว่าเหลือแค่ 100  บาท หรือ 200 บาท เพราะอย่างน้อยนั้นก็คือเงินที่คุณได้พยายามเก็บออมด้วยความเพียรพยายาม สิ่งสำคัญที่สุดที่คุณจะต้องทำคือมีความตั้งใจและมีวินัยในการใช้จ่าย

• ขั้นตอนการจัดการกับหนี้

เมื่อได้ทำการจัดระเบียบรายรับรายจ่ายของตนเองเรียบร้อยแล้ว ก็มาถึงขั้นตอนการจัดการกับหนี้ โดยเฉพาะหนี้ที่ก่อกับเจ้าหนี้นอกระบบ ผู้เป็นหนี้ต้องทำการจัดการกับหนี้นอกระบบก่อน เนื่องจากมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าหนี้ในระบบ

• โยกย้ายหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงไปที่ดอกเบี้ยตํ่า

ตัวอย่างเช่น หนี้บัตรเครดิต ที่ปัจจุบันสามารถทำการโอนหนี้ไปที่สถาบันการเงินที่มีอัตราดอกเบี้ยตํ่ากว่าได้

• ในกรณีที่มีเงินออมให้นำเงินออมไปชำระหนี้ที่มีอยู่ให้หมดก่อน

เนื่องด้วยเหตุผลที่ว่าดอกเบี้ยที่คุณจะได้รับจากการฝากในออมทรัพย์นั้นน้อยกว่าดอกเบี้ยที่คุณจะต้องเสียให้กับสินเชื่อหรือหนี้สินที่คุณมี แต่ทั้งนี้ทั้งนั้น เมื่อรู้ตัวว่ากำลังจะก่อหนี้ ควรตัดในที่จะจำกัดหนี้ที่อาจจะบานปลายด้วยการนำเงินเก็บมาจัดหนี้หนี้ก่อนเป็นอันดับแรก หากยังไม่พอให้ทำตามขั้นตอนต่อไป

• ทำการเจรจากับเจ้าหนี้หรือสถาบันการเงิน

เพื่อขอการลดหย่อนดอกเบี้ย หรือ ขอยืดระยะเวลาการชำระคืนออกไป

• จัดลำดับความสำคัญของค่าใช้จ่ายต่างๆ

เมื่อเริ่มต้นเจรจาและสถาบันการเงินเห็นชอบที่จะยืดระยะเวลาให้หรือลดดอกเบี้ยให้ ลูกหนี้ต้องทำการลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นต่างๆ จัดลำดับความสำคัญของค่าใช้จ่ายต่างๆ

• การหารายได้เสริมถือเป็นวิธีการที่ดี เพื่อเพิ่มรายได้จากงานประจำ และยังช่วยเพิ่มรายได้สำหรับนำไปชำระหนี้

ทั้งนี้ทั้งนั้น จากวิธีการข้างต้นที่นำเสนอมาทั้งหมด อาจจะมองไม่เห็นภาพที่ชัดว่าเป็นหนี้แล้วจะมีเงินออมได้อย่างไร ซึ่งแท้จริงแล้วนั้นการเป็นหนี้ หน้าที่ของลูกหนี้คือนำเงินทุกบาททุกสตางค์ไปชำระหนี้เมื่อมีรายได้เข้ามา แต่การออมจะเกิดขึ้นได้ระหว่างเป็นหนี้หากลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็นออกไป นั้นละคือการออมเริ่มต้นของคุณแล้ว แล้วเมื่อคุณสามารถทำการปลดหนี้ได้เรียบร้อยแล้ว คุณก็จะเริ่มต้นออมได้อย่างสบายใจและเงินเป็นกอบเป็นกำมากกว่านี้ยิ่งขึ้น แต่ท้ายที่สุดแล้วคุณจะไม่สามารถออมหรือปลดหนี้ได้เลยหากคุณขาดวินัยและความตั้งใจที่จะออมอย่างสมํ่าเสมอ