จะซื้อรถยนต์ ดาวน์น้อย กับ ดาวน์มาก ดอกเบี้ยต่างกันไหม ?

เรื่องจัดไฟแนนซ์รถยนต์ในปัจจุบันในกลายเป็นเรื่องปกติธรรมดากันไป น้อยคนนักที่จะซื้อรถยนต์ด้วยเงินสด เราไม่จำเป็นต้องรอจนกว่าจะเก็บเงินได้เท่ากับราคารถ จึงจะออกรถมาขับ เพียงแค่เก็บเงินให้ได้เท่ากับเงินดาวน์ และเลือกโปรแกรมผ่อนที่เรามั่นใจว่าเราผ่อนไหวโดยไม่มีปัญหา เพียงเท่านี้เราก็สามารถมีรถยนต์คันใหม่ออกมาขับได้โดยที่ไม่ต้องรอนาน

เรื่องดอกเบี้ยจัดไฟแนนซ์รถยนต์เป็นเรื่องที่มีหลายคนสงสัย มีคำถามจากคนที่กำลังอยากออกรถยนต์ใหม่ว่า เงินดาวน์รถยนต์มากหรือน้อย บริษัทไฟแนนซ์คิดดอกเบี้ยต่างกันหรือไม่  

ปกติเมื่อเราติดต่อพนักงานขายรถยนต์ยี่ห้อที่เรากำลังเมียงมองอยู่ และแจ้งความประสงค์ว่าเราต้องการให้จัดไฟแนนซ์รถด้วย พนักงานขายจะให้เอกสารที่มีรายละเอียดของรุ่นรถยนต์ ราคา ยอดดาวน์ ยอดจัด และยอดผ่อนรายเดือนของระยะเวลาการผ่อน 48 เดือน 60 เดือน หรือ 72 เดือน

เอกสารที่ว่าจะมีข้อมูลดังตัวอย่างในตารางนี้

ข้อมูล http://www.9carthai.com/all-new-toyota-vios-price/

 

จากตารางก็ยังดูไม่ออกอยู่ดีว่ายอดดาวน์ที่ต่างกันอัตราดอกเบี้ยต่างกันหรือไม่ เราลองมาคิดคำนวณกันดูดีกว่าค่ะ จะได้รู้คำตอบกันแบบแน่นอนไปเลย

ถ้าจะเปรียบเทียบว่ายอดดาวน์ที่ต่างกัน ดอกเบี้ยต่างกันหรือไม่ ก็ต้องเทียบการผ่อนระยะเวลาเดียวกัน สมมติว่า 48 เดือน

• ถ้าดาวน์ 15% ยอดผ่อน 48 เดือน คือ 11,795 เท่ากับต้องผ่อนทั้งหมด 11,795 x 48 = 566,160 บาท หักจากยอดจัด 509,150 เป็นดอกเบี้ย 57,010 บาท คิดเป็นอัตราดอกเบี้ย 2.8% ต่อปี (57,010/509,150/4)

• ถ้าดาวน์ 20% ยอดผ่อน 48 เดือน คือ 11,101 เท่ากับต้องผ่อนทั้งหมด 11,101 x 48 = 532,848 บาท หักจากยอดจัด 479,200 เป็นดอกเบี้ย 53,648 บาท คิดเป็นอัตราดอกเบี้ย 2.8% ต่อปี (53,648/479,000/4)

• ถ้าดาวน์ 25% ยอดผ่อน 48 เดือน คือ 10,408 เท่ากับต้องผ่อนทั้งหมด 10,408 x 48 = 499,584 บาท หักจากยอดจัด 449,250 เป็นดอกเบี้ย 50,334 บาท คิดเป็นอัตราดอกเบี้ย 2.8% ต่อปี (50,334/449,250/4)

เมื่อเราคำนวณดอกเบี้ยและอัตราดอกเบี้ยสำหรับทุก ๆ ระยะเวลาของการผ่อน จะได้ผลดังตารางนี้

ดอกเบี้ยของการจัดไฟแนนซ์รถยนต์นั้น ไม่ได้ขึ้นอยู่กับเงินดาวน์เพียงแค่อย่างเดียว แต่ยังขึ้นอยู่กับอีกหลายปัจจัยด้วยกัน ดังนี้จากตารางข้างต้นจะเห็นว่า เงินดาวน์มีผลกับอัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายสำหรับการผ่อนรถยนต์ด้วย บริษัทไฟแนนซ์บางแห่งอาจกำหนดอัตราดอกเบี้ยของการดาวน์ 20% และ 25% ไว้ไม่ต่างกัน แต่ถ้าดาวน์น้อยเพียงแค่ 15% ก็จะคิดอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า เหตุผลหนึ่งก็น่าจะเป็นเพราะว่าเมื่อบริษัทไฟแนนซ์ไปทำการวิเคราะห์แล้วพบว่าโปรไฟล์ของลูกค้าที่ค้างจ่ายหรือกลายเป็นหนี้เสียส่วนใหญ่เป็นลูกค้าที่ดาวน์น้อย จึงคิดดอกเบี้ยลูกค้ากลุ่มนี้เพิ่มขึ้นเพื่อให้ครอบคลุมความเสี่ยง ในขณะที่ลูกค้ากลุ่มที่ดาวน์ 20-25% มีลูกค้าค้างจ่ายและหนี้เสียไม่ได้แตกต่างจนเป็นสาระสำคัญ

การกำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อรถยนต์ของแต่ละบริษัทไฟแนนซ์นั้นไม่ตายตัว ขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย เช่น นโยบายการปล่อยสินเชื่อ โปรโมชั่น โปรไฟล์หนี้เสียของลูกค้า เป็นต้น

• เงินดาวน์ อัตราดอกเบี้ยของโปรแกรมเงินดาวน์ที่น้อยกว่ามีโอกาสที่จะสูงกว่าเงินดาวน์มาก เพราะถือว่ามีความเสี่ยงมากกว่าจากยอดจัดไฟแนนซ์ที่เพิ่มขึ้น

• ระยะเวลาผ่อน ยิ่งเลือกโปรแกรมผ่อนนาน อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งมาก บริษัทไฟแนนซ์ต้องแบกรับความเสี่ยงมากกว่า ถ้าลูกค้าเลือกโปรแกรมผ่อนนาน การผ่อนสั้นทำให้ยอดผ่อนต่อเดือนมาก บริษัทไฟแนนซ์ได้เงินคืนเร็ว อีกเหตุผลก็น่าจะเป็นเรื่องของหนี้ค้างจ่ายหรือหนี้เสียที่เกิดขึ้นกับลูกค้าที่เลือกโปรแกรมผ่อนนานกว่า บริษัทไฟแนนซ์จึงต้องกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงไว้เพื่อชดเชยกับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นนี้

• ยี่ห้อและรุ่น รถยนต์ยี่ห้อและรุ่นต่างกัน เมื่อจัดไฟแนนซ์อัตราดอกเบี้ยก็จะต่างกันไป ขึ้นอยู่กับการทำการตลาดของรถยนต์แต่ละรุ่นด้วย ว่าช่วงเวลานั้นบริษัทรถยนต์ต้องการขายรถยนต์รุ่นไหนให้ได้มาก

• นโยบายสินเชื่อ บริษัทไฟแนนซ์แต่ละแห่งมีนโยบายการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเพื่อปล่อยสินเชื่อรถยนต์ที่ต่างกันไป ดังนั้นดอกเบี้ยของรถยนต์ในช่วงที่เรากำลังตัดสินใจจะผ่อนจะมากหรือน้อย ก็ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละบริษัทไฟแนนซ์ด้วย

• โปรโมชั่นดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยรถยนต์จะมากหรือน้อยก็ขึ้นอยู่กับโปรโมชั่นดอกเบี้ยที่บริษัทรถยนต์และบริษัทไฟแนนซ์ร่วมกันจัดขึ้นในช่วงเวลานั้น ๆ ด้วย เช่น ถ้าเราจองรถในงานมอเตอร์โชว์ก็มีโอกาสได้รับโปรโมชั่นดอกเบี้ยที่ดีกว่าจองรถในช่วงอื่น ๆ  หรือถ้าเป็นช่วงที่บริษัทต้องการทำยอด มีส่วนลดดอกเบี้ยให้ ลูกค้าก็จะได้ดอกเบี้ยถูก เป็นต้น

ข้อมูลข้างต้นเป็นเรื่องของอัตราดอกเบี้ยที่คิดเป็นร้อยละต่อปี ที่จะมากน้อยขึ้นอยู่กับปัจจัยอะไรบ้าง แต่ถ้าเราจะดูที่ดอกเบี้ยที่เป็นยอดเงินแล้ว คำตอบก็แน่นอนว่า การดาวน์น้อยและผ่อนนานทำให้เราต้องเสียดอกเบี้ยเยอะกว่า การดาวน์เยอะและผ่อนให้สั้น

การวางแผนและทำความเข้าใจในเรื่องของดอกเบี้ยสินเชื่อรถยนต์เป็นเรื่องสำคัญที่ผู้ที่สนใจอยากจัดไฟแนนซ์รถยนต์คันใหม่จะต้องศึกษาและสอบถามจากพนักงานให้หมดข้อสงสัย เงื่อนไขดอกเบี้ยเป็นเงื่อนไขที่ผูกพันเราไปตลอดระยะเวลาที่เราเลือกโปรแกรมผ่อน ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ ก่อนตัดสินใจควรคิดให้ดีว่าเงินดาวน์ควรเป็นเท่าไหร่ เราควรเลือกผ่อนกี่เดือนกี่ปีดี โดยที่ไม่ทำให้เรารู้สึกว่าหนักเกินไป สามารถส่งได้ตลอดรอดฝั่ง และสุดท้ายเราก็จะได้เป็นเจ้าของรถอย่างเต็มตัว