กู้เงินมาปิดหนี้ ดีหรือไม่ ควรทำหรือเปล่า?

ด้วยสภาวะเศรษฐกิจที่ยังไม่ดีขึ้นเท่าที่ควร หลายคนประสบปัญหาทางการเงิน ขาดสภาพคล่องจนมีหนี้สินสะสม อาจกำลังมองหาทางออกโดยการกู้เงินก้อนใหญ่มาปิดหนี้ทั้งหมด ไม่ว่าจะเป็นหนี้บัตรเครดิต หนี้สินเชื่อ หรือหนี้นอกระบบก็ตาม แต่คำถามสำคัญคือ กู้เงินมาปิดหนี้ ดีหรือไม่ ควรทำหรือเปล่า และมีข้อควรระวังอะไรบ้าง? ไปดูพร้อมกันเลย

กู้เงินมาปิดหนี้คืออะไร?

การกู้เงินมาปิดหนี้ (Debt Consolidation) คือการนำเงินจากแหล่งกู้ใหม่ เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อรีไฟแนนซ์ หรือเงินกู้จากธนาคาร มาชำระหนี้เดิมที่มีให้หมด จากนั้นค่อยผ่อนชำระหนี้ก้อนใหม่ที่เดียวแทน โดยจุดประสงค์หลักของวิธีนี้ก็คือการลดภาระดอกเบี้ย และปรับโครงสร้างหนี้ให้ผ่อนจ่ายง่ายขึ้น เพิ่มสภาพคล่องมากขึ้น

ข้อดีของการกู้เงินมาปิดหนี้

• ลดภาระดอกเบี้ย

หากหนี้เดิมเป็นบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงถึง 16% ต่อปี การเปลี่ยนมากู้สินเชื่อที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่า เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล (8% – 12% ในช่วงโปรโมชั่น หรือตามเงื่อนไขที่กำหนด) ก็อาจช่วยลดต้นทุนได้

• รวมยอดหนี้ให้จ่ายที่เดียว

หากมีหนี้หลายทาง เช่น หนี้บัตรเครดิตหลายใบ หรือหนี้นอกระบบ การรวมหนี้เป็นก้อนเดียวจะช่วยให้จัดการหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น โดยไม่ต้องจ่ายหลายทาง

• ขยายระยะเวลาผ่อน

สินเชื่อบางประเภทสามารถปรับระยะเวลาผ่อนให้นานขึ้น ทำให้ค่างวดต่อเดือนลดลง จึงไม่ต้องรับภาระรายจ่ายต่อเดือนหนักเกินไป

• ลดความเสี่ยงจากเจ้าหนี้นอกระบบ

หากเป็นหนี้นอกระบบที่ดอกเบี้ยสูง และเสี่ยงต่อการถูกทวงหนี้แบบไม่เป็นธรรม การกู้เงินจากสถาบันการเงินที่ถูกต้องตามกฎหมายมาปิดหนี้นอกระบบ จึงเป็นทางเลือกที่ปลอดภัยกว่า

ข้อเสีย และความเสี่ยงของการกู้เงินมาปิดหนี้

• อาจเป็นหนี้มากขึ้นถ้าไม่ควบคุมการใช้จ่าย

หากกู้เงินมาปิดหนี้แล้ว ยังใช้บัตรเครดิต หรือก่อหนี้ใหม่เพิ่มอีก ก็จะยิ่งทำให้หนี้พอกพูน และเกิดปัญหาทางการเงินที่หนักกว่าเดิมในอนาคต

• ดอกเบี้ยอาจไม่ได้ลดลงเสมอไป

บางครั้งการขอสินเชื่อใหม่อาจมีดอกเบี้ยสูงกว่าหนี้เดิม โดยเฉพาะหากเครดิตทางการเงินไม่ดี ทำให้ได้อัตราดอกเบี้ยแพงขึ้น

• ภาระผ่อนอาจยาวนานขึ้น

แม้การขยายระยะเวลาผ่อนจะช่วยลดค่างวด แต่หากผ่อนยาวเกินไป อาจทำให้ต้องจ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่าหนี้เดิม

• เสียค่าธรรมเนียมในการขอสินเชื่อใหม่

การขอสินเชื่อใหม่อาจมี ค่าธรรมเนียมการกู้ ค่าอากรแสตมป์ หรือค่าปรับปิดหนี้ก่อนกำหนด ซึ่งต้องคำนวณให้ดีก่อนตัดสินใจ

กู้เงินมาปิดหนี้ ควรทำหรือไม่?

✅ ควรทำ ถ้า

• หนี้เดิมดอกเบี้ยสูง และสามารถกู้ใหม่ด้วยดอกเบี้ยที่ถูกกว่า
• ต้องการจัดการหนี้ให้เป็นระบบมากขึ้น จ่ายหนี้แค่ก้อนเดียว
• มีวินัยทางการเงิน และแน่ใจว่าจะไม่ก่อหนี้เพิ่ม

❌ ไม่ควรทำ ถ้า

• ยังไม่มีวินัยทางการเงิน เสี่ยงใช้จ่ายเกินตัวอีก
• หนี้ใหม่ที่กู้มามีดอกเบี้ยพอ ๆ กับหนี้เดิม หรือสูงกว่า
• ไม่สามารถผ่อนชำระสินเชื่อใหม่ได้ตามเงื่อนไข

ทางเลือกอื่น ๆ ในการจัดการหนี้

หากการกู้เงินมาปิดหนี้ไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุด ลองพิจารณาทางเลือกเหล่านี้แทน

• ปรับโครงสร้างหนี้กับธนาคาร – ติดต่อธนาคารเพื่อขอปรับลดดอกเบี้ย หรือขยายระยะเวลาผ่อน
• เพิ่มรายได้ เพื่อลดยอดหนี้เร็วขึ้น – หางานเสริมหรือเพิ่มช่องทางทำเงิน
• ลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น – ตัดค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือยเพื่อนำเงินไปจ่ายหนี้ให้เร็วขึ้น
• ใช้วิธี Snowball หรือ Avalanche – เริ่มจากจัดการหนี้ก้อนเล็กสุด (Snowball) หรือหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงสุดก่อน (Avalanche)

การกู้เงินมาปิดหนี้เป็นวิธีที่ดีหากสามารถลดดอกเบี้ย และช่วยให้บริหารหนี้ได้ง่ายขึ้น แต่ก็ต้องมีวินัยทางการเงิน ไม่ใช้จ่ายเกินตัว ไม่ก่อหนี้เพิ่ม และเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมกับสถานการณ์ทางการเงินของตน เพื่อไม่เป็นการสร้างภาระหนี้ที่หนักขึ้นกว่าเดิม และหากใครที่กำลังมองหาสินเชื่อ กู้เงินเพื่อปิดหนี้ ก็แนะนำให้เปรียบเทียบดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และเงื่อนไขการผ่อนชำระก่อนตัดสินใจ เพื่อให้การปลดหนี้เป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพที่สุด