บัตรเครดิต จ่ายขั้นต่ำ เสียดอกเบี้ยเท่าไหร่?

การจ่ายหนี้บัตรเครดิตแบบขั้นต่ำ มักเป็นตัวเลือกเมื่อสถานการณ์ทางการเงินติดขัด หากเลือกทำเป็นครั้งคราว แล้วรีบเคลียร์หนี้ให้หมดโดยเร็วก็ไม่ส่งผลอะไร แต่หากเลือกจ่ายขั้นต่ำตลอด และยิ่งมีหนี้บัตรเครดิตหลายใบ ก็จะยิ่งเป็นการเพิ่มหนี้ไปเรื่อย ๆ แบบไม่รู้จบ ในวันนี้เราจะพาไปดูกันว่าบัตรเครดิตจ่ายขั้นต่ำเสียดอกเบี้ยเท่าไหร่?

ดอกเบี้ย บัตรเครดิต จ่ายขั้นต่ำ

เป็นการเลือกชำระหนี้คืนตามจำนวนขั้นต่ำที่ธนาคารกำหนด 8-10% ของยอดใช้จ่ายทั้งหมดในแต่ละรอบบิล ซึ่งหากขาดสภาพคล่องชั่วคราว การจ่ายขั้นต่ำก็จะช่วยรักษาสถานะการชำระเงินที่ดีไว้ได้ พร้อมเลี่ยงค่าปรับหากจ่ายล่าช้า แต่ก็มาพร้อมจุดที่ต้องพิจารณาหลายข้อด้วยเช่นกัน โดยเฉพาะดอกเบี้ย กล่าวคือการจ่ายขั้นต่ำไม่ได้ช่วยหยุดดอกเบี้ย แต่แค่เป็นการยืดเวลาชำระหนี้ทั้งหมด ซึ่งยอดที่เหลือจะถูกคิดดอกเบี้ยทันที และคิดแบบรายวันไปจนกว่าจะชำระครบ โดยดอกเบี้ยบัตรเครดิตจะอยู่ที่ไม่เกิน 16% ต่อปี ตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด

ตัวอย่างการคิดดอกเบี้ย:

• • ยอดชำระทั้งหมด 20,000 บาท และเลือกจ่ายขั้นต่ำที่ 10% = 2,000 บาท
  • เงินต้นคงเหลือ = 18,000 บาท
  • ดอกเบี้ยจะถูกคิดจากยอด 20,000 บาท ตั้งแต่วันรูดบัตรจนถึงวันชำระ
  • และยังคิดดอกเบี้ยต่อจากยอดคงเหลือ 18,000 บาท จนถึงรอบบิลถัดไป

สูตรคำนวณอย่างง่าย:

ดอกเบี้ย = ยอดเงิน × อัตราดอกเบี้ยต่อปี × จำนวนวันที่คิด ÷ 365

จ่ายขั้นต่ำไปเรื่อย ๆ จะเกิดอะไรขึ้น?

• ถูกคิดดอกเบี้ยต่อยอดที่คงเหลือ
• หากยังใช้บัตรรูดเพิ่มในรอบต่อไป ดอกเบี้ยจะทบซ้อนไปเรื่อย ๆ
• จ่ายขั้นต่ำบ่อย ๆ นาน ๆ ส่งผลให้หนี้โตขึ้นจนจ่ายไม่ไหวในที่สุด

ข้อดีการจ่ายขั้นต่ำ

• ช่วยรักษาสถานะการชำระหนี้ที่ดีไว้
• เพิ่มสภาพคล่องทางการเงินได้ชั่วคราว
• ไม่ถูกเรียกเก็บค่าปรับหากชำระล่าช้า หรือค้างชำระ
• ยังสามารถใช้บัตรเครดิตต่อได้ รวมถึงสิทธิประโยชน์ต่าง ๆ

ข้อเสียการจ่ายขั้นต่ำ

• เป็นการเพิ่มภาระในเดือนถัด ๆ ไป
• มีการคิดดอกเบี้ยทุกวัน ยิ่งปิดยอดช้า ดอกเบี้ยยิ่งเพิ่ม
• หากต้องจ่ายแค่ขั้นต่ำไปนาน ๆ อาจก่อให้เกิดหนี้ก้อนใหญ่มาแทน จนไม่สามารถปิดหนี้ได้ในที่สุด

ควรจัดการยังไงดีที่สุด?

• ชำระคืนเต็มทุกครั้งถ้าเป็นไปได้ เพื่อช่วยให้ไม่ต้องเสียดอกเบี้ย
• หากต้องจ่ายขั้นต่ำ ให้จ่ายตรงเวลา เพื่อเลี่ยงโดนค่าปรับเพิ่มเติม
• เลี่ยงการรูดใช้เพิ่มเติมหากยังชำระยอดเก่าคืนไม่หมด
• หากเริ่มจ่ายไม่ไหว ในระยะยาว อาจต้องพิจารณาขอปรับโครงสร้างหนี้ หรือรีไฟแนนซ์ เพื่อให้ได้ดอกเบี้ยที่ต่ำลง

สรุปแล้วการจ่ายบัตรขั้นต่ำ ไม่ใช่เรื่องผิด ใคร ๆ ก็ทำได้ แต่ต้องรู้เท่าทัน แน่นอนว่าบัตรเครดิตเป็นเครื่องมือทางการเงินที่สะดวก และมีประสิทธิภาพมาก แต่หากใช้ผิดวิธี ไม่ว่าจะ ใช้จ่ายเกินตัว และเลือกจ่ายแค่ขั้นต่ำอย่างต่อเนื่อง ก็อาจทำให้คุณเสียดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นหลายบาทต่อปี การเข้าใจว่าดอกเบี้ยคำนวณยังไงจะช่วยให้ตัดสินใจได้ดีขึ้น ว่าควรจ่ายขั้นต่ำหรือไม่ ซึ่งทางที่ดีที่สุดคือการเลือกจ่ายเต็มในทุกครั้ง