รู้จัก อัตราดอกเบี้ย ก่อนเป็นหนี้สินเชื่อ

คงไม่มีใคร  ไม่เคยได้ยินคำนี้  คำว่า”สินเชื่อ” คำนี้ดูเหมือนจะเป็นที่นำกลัว  แต่หลายคนคงได้สัมผัสมาแล้ว บางคนบอกเลยว่าเหนื่อยอย่างมากกันการเป็นหนี้  ไม่เอาอีกแล้ว  แต่ก็หลายคนที่กลับมาใช้บริการสินเชื่ออีก  และบางคนก็หลายครั้ง เรียกว่าทั้งชีวิตมีแต่หนี้สินเชื่อ  

 สินเชื่อ ก็คือการที่เราไปยืมเงินมาจากเจ้าหนี้ที่เป็นสถาบันการเงิน  ก็ต้องมีสัญญา  มีหลักฐานที่มั่นคงด้วยสภาพคล่องของเรา  ความเสี่ยงของเจ้าหนี้ที่ให้เรากู้ยืม  อายุของสัญญาที่จะต้องคืนเงินต้นพร้อมดอกเบี้ย  ซึ่งเวลาเราจะขอสินเชื่อ  เราต้องดูอะไรอันดับแรกเลย  ตอบว่าต้องดู อัตราดอกเบี้ย ก่อนเป็นอันดับแรก  เพราะถ้าดอกเบี้ยโหดมากเกินไปก็ไม่ควรจะกู้อย่างเด็ดขาด  เพราะเราอาจจะจมกับดอกเบี้ย ไม่มีวันได้ผุดได้เกิดเลยก็ว่าได้  จะยากจนตลอด เพราะหนี้อาจเพิ่มมากขึ้นจากอัตราดอกเบี้ยบวกเงินต้นที่คงชำระ  ชาตินี้คงไม่มีวันได้รวยกับเขาอย่างแน่นอน  สำหรับอัตราดอกเบี้ยมีอัตราใดบ้าง  มาดูกัน

         1.ดอกเบี้ยคงที่

คือสถาบันการเงินที่ให้เรากู้  คิดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ตายตัว  จะเพิ่มหรือลดลงไม่ได้  อย่างเช่นถ้าเราทำสัญญากู้สินเชื่อไปแล้ว  มีกำหนด 10 ปี  คิดดอกเบี้ยในอัตรา 7% ต่อปี อยู่มาได้ 1 ปี  สถาบันการเงินที่เป็นเจ้าหนี้เรา  จะไปเปลี่ยนสัญญากู้สินเชื่อเป็นคิดอัตราดอกเบี้ย 9% อย่างนี้ไม่ได้  ต้องเป็นแบบดอกเบี้ยตามตัว  ดอกเบี้ยแบบนี้เราคงชอบและพอใจ  เพราะอย่างน้อยเราไม่ต้องกังวลว่าสถาบันการเงินจะขึ้นดอกเบี้ยเรา  แม้ว่าเศรษฐกิจจะเป็นอย่างไร  คือเศรษฐกิจโลกหรือของประเทศไทยเราจะดีหรือไม่ดี  ธนาคารแห่งประเทศไทย หรือคณะกรรมการการเงินจะประกาศขึ้นดอกเบี้ยหรือลดดอกเบี้ยก็ตาม  สถาบันการเงินที่เราไปทำสัญญากู้มาก็ไมสามารถขึ้นดอกเบี้ยเราได้  

        2.ดอกเบี้ยลอยตัว

คือสถาบันการเงินสามารถเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยได้  ก็จะมีรายละเอียดอยู่ในสัญญา  หรือเจ้าหน้าที่สถาบันการเงินจะแจ้งให้ทราบก่อน  ไม่เราไมรู้ต้องถามก่อนให้แน่ใจ  เพราะถ้าเราทำสัญญากู้สินเชื่อเรียบร้อยแล้วจะแก้ไขไม่ได้  และผลของดอกเบี้ยแบบลอยตัวมีผลกระทบต่อฐานะทางการเงินของเราไม่มากก็น้อย  อย่างเช่นถ้าเรากู้เป็นจำนวนเงินมากๆ  ดอกเบี้ยก็จะมากอยู่แล้ว  ยิ่งระยะเวลานานก็ดอกเบี้ยยิ่งมากเข้าไปใหญ่  แต่ถ้าเป็นดอกเบี้ยแบบลอยตัวด้วยแล้วก็จะทำให้เราเป็นหนี้มากขึ้น   เพราะดอกเบี้ยที่เราทำสัญญาไว้กับสถาบันการเงิน  สามารถเปลี่ยนแปลงได้  ถ้าดอกเบี้ยเปลี่ยนไปมากขึ้น  เราลองคิดดูว่าลำพังดอกเบี้ยที่เราทำสัญญาไว้ถ้าคิดรวมยอดก็มากอยู่แล้ว  แต่ถ้าสามารถเปลี่ยนแปลงเป็นเพิ่มขึ้นมาละก็ยิ่งมากเข้าไปใหญ่  เพราะบวกระยะเวลาที่เรากู้ที่ต้องใช้เวลานาน ดอกเบี้ยมันยิ่งจะมากขึ้น  และยังจะมีดอกเบี้ยลอยตัวต่างๆ อีก 3 แบบมีอะไรบ้าง  

• แบบแรกเป็นแบบ MLR

คืออัตราดอกเบี้ยแบบระยะยาว ส่วนใหญ่จะเป็นนักธุรกิจ นักลงทุนที่ต้องการกู้ในระยะยาว เพื่อไปทำธุรกิจการค้าการขายต่างๆ  การตั้งบริษัท ห้างร้านที่ต้องใช้เงินลงทุน  โดยต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกันการกู้  และประวัติทางด้านการเงินที่น่าเชื่อถือ  สถาบันการเงินถึงจะให้กู้สินเชื่อระยะยาวได้  

• ส่วนแบบที่สองเป็นแบบ MOR

กู้แบบเบิกเงินเกินบัญชี ก็คล้ายๆ กับแบบ MLR แต่สามารถเบิกเงินเกินบัญชีได้  ซึ่งส่วนใหญ่ก็จะเป็นนักธุรกิจ นักลงทุน  เพื่อนำไปลงทุนกับธุรกิจการค้าการขาย  แต่ต้องระมัดระวัง  เพราะถ้าเราทำธุรกิจขาดทุนไม่มีเงินชำระหนี้ที่กู้มา  อาจทำให้เราถูกฟ้องล้มลายได้ ถ้ากู้มาเป็นจำนวนมากๆ  เพราะสถาบันการเงินเขาจะรวมยอดของดอกเบี้ยไปทบกับเงินต้นด้วย  ถ้ายิ่งระยะเวลานานก็จะยิ่งสร้างความเสียหายให้กับธุรกิจ และเงินของเรา  แล้วอาจถูกดำเนินคดีด้วย ดังนั้นจึงควรระมัดระวังอย่างมากเป็นพิเศษ  

• และยังมีสินเชื่อแบบที่สามเป็นแบบ MRR

ซึ่งคนส่วนใหญ่จะรู้จักกันดีอย่างมาก เพราะเป็นเรื่องการขอกู้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย  สินเชื่อบัตรเครดิต  เราจะเห็นว่าถ้าใครต้องการซื้อบ้านเพื่ออยู่อาศัยก็ต้องมาขอกู้สินเชื่อแบบ MRR  และสินเชื่อบัตรเครดิตก็ต้องใช้แบบเดียวกัน  โดยเฉพาะผู้คนในยุคนี้แล้วเรื่องบ้านที่อยู่อาศัยไม่มีใครซื้อด้วยเงินสด  จะมีก็คงน้อยมาก  เพราะเงินซื้อบ้านจำนวนมากคนส่วนใหญ่ก็จะเก็บเอาไว้เผื่อลงทุนทำอะไรได้ดีกว่า   และสินเชื่อก็เป็นทางเลือกที่ดี บางคนบอกว่าสินเชื่อซื้อบ้านทำให้เป็นการบังคับให้เราต้องผ่อนชำระหนี้ให้ได้  คือเป็นการบังคับเราในตัว  ทำให้เรารู้จักเก็บออมไว้ในแต่ละเดือนเพื่อนำเงินมาชำระหนี้ค่าบ้าน  ส่วนเรื่องบัตรเครดิต  คงเป็นวิถีชีวิตของคนไปแล้วที่ไม่พกเงินสดเพื่อความสะดวกสบาย  ซื้อข้าวของเครื่องใช้จำเป็นก็ใช้บัตรเครดิตแล้วหลังจากนั้นก็ผ่อนชำระรายเดือนกันไป

อ่านเพิ่มเติม : หลุมพราง สินเชื่อเงินสด เดินไม่ดีก็ตกลงไปในบ่อหนี้ชัวร์ๆ

สินเชื่อเป็นประโยชน์ถ้าเรารู้หลักในการใช้ขอสินเชื่อกับสถาบันการเงินให้เราได้ประโยชน์สูงสุด และเหมาะกับรายได้ของเรา แต่อย่างไรก็ตามก่อนขอสินเชื่อ ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่ออะไรก็ตาม ควรทำความเข้าใจให้ดีก่อนเสมอ เพื่อให้ได้สินเชื่อที่มั่นคงที่สุด มีความปลอดภัย และไม่โดนโกงนั่นเอง โดยเฉพาะเงื่อนไขในสัญญาการขอสินเชื่อ ห้ามละเลยเป็นอันขาดเลยทีเดียว