สินเชื่อ มีกี่แบบ ดอกเบี้ยมีกี่ประเภท ต้องรู้อะไรบ้างก่อนกู้
ก่อนคิดจะกู้ยืมเงิน หรือขอสินเชื่อจากธนาคาร หรือสถาบันการเงินใดก็ตาม ควรศึกษาหาข้อมูลให้เข้าใจอย่างละเอียด โดยเฉพาะเรื่องดอกเบี้ย เพราะดอกเบี้ยคือเงินส่วนที่เราต้องชำระหนี้คืนในแต่ละงวด ก่อนขอสินเชื่อควรเปรียบเทียบดอกเบี้ยแต่ละธนาคาร วันนี้เราจะพาทุกคนไปรู้จักว่า สินเชื่อ คืออะไร มีกี่แบบ และดอกเบี้ย มีกี่ประเภท อะไรบ้าง?
ทำความรู้จัก สินเชื่อ คืออะไร
การกู้ยืมเงินจากธนาคาร หรือสถาบันการเงิน ผู้ขอสินเชื่อสามารถนำเงินกู้ไปใช้จ่ายตามที่ต้อง การ หรือตามวัตถุประสงค์ของแต่ละสินเชื่อ โดยผู้ขอสินเชื่อต้องชำระเงินคืนธนาคาร หรือสถาบันการเงินเป็นงวด ๆ เท่ากันทุกเดือนในการชำระหนี้คืน
สินเชื่อ มีกี่แบบ
สินเชื่อในปัจจุบัน มีหลากหลายรูปแบบ ซึ่งขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ และความต้องการของแต่ละบุคคล หรือธุรกิจ โดยสินเชื่อทั่วไป แบ่งออกเป็น 5 ประเภทหลัก ได้แก่
สินเชื่อบ้าน หรือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย เป็นสินเชื่อที่วงเงินสูง และมีระยะเวลาผ่อนชำระที่นานที่สุด เพราะสินเชื่อบ้านเป็นสินเชื่อที่ต้องมีหลักประกัน เช่น โฉนด หรือตัวบ้านที่ทำการขอสินเชื่อ เพราะการที่มีบ้านเป็นหลักประกันธนาคารมองว่ามีความปลอดภัยสูงนั่นเอง ดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้านจะเฉลี่ยอยู่ประมาณ 5-6% ต่อปี ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยในขณะนั้น ดังนั้น ดอกเบี้ยบ้านถือว่ามีอัตราดอกเบี้ยไม่สูงมาก เพราะธนาคารมองว่า หากลูกหนี้ผิดนัดชำระหนี้ ธนาคารก็สามารถยึดบ้านเพื่อไปขายทอดตลาดเพื่อเป็นการชำระหนี้แทนได้นั่นเอง
สินเชื่อส่วนบุคคล เป็นสินเชื่อที่ไม่มีการกำหนดวัตถุประสงค์ในการกู้ยืมเงิน ซึ่งผู้ขอสินเชื่อสามารถนำเงินไปใช้ประโยชน์ตามต้องการ โดยวงเงินที่อนุมัติอยู่ที่ 5 เท่าของรายได้ ไม่ต้องใช้หลักประกัน ดังนั้น สินเชื่อประเภทนี้จึงมีอัตราดอกเบี้ยที่สูง ดอกเบี้ยจะอยู่ที่ประมาณ 15-25% ต่อปี สามารถแบ่งชำระเป็นงวด ๆ รายเดือนเท่า ๆ กัน และมีการกำหนดระยะเวลาชำระหนี้ไว้อย่างชัดเจน
สินเชื่อประเภทนี้ เป็นการอนุมัติวงเงินสินเชื่อล่วงหน้าในรูปแบบบัตร วงเงินอนุมัติพิจารณาตามรายได้ และเงื่อนไขอื่น ๆที่ธนาคารกำหนด สามารถนำไปใช้จ่ายในการชำระสินค้า หรือบริการต่าง ๆ แทนเงินสด โดยต้องชำระเงินคืนตามรอบบัญชีที่ธนาคารกำหนด หากชำระล่าช้าจะมีการคิดดอกเบี้ยย้อนหลังในยอดนั้น ๆ ที่ค้างชำระ ดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 18% ต่อปี
สินเชื่อบัตรกดเงินสดจะคล้ายกับสินเชื่อส่วนบุคคล แต่ใช้บริการผ่านบัตรเหมือนกับสินเชื่อบัตรเครดิต โดยผู้ใช้สามารถถอนเงินสดจากบัตรกดเงินผ่านตู้ ATM ดอกเบี้ยประมาณ 18-25% ต่อปี
- สินเชื่อธุรกิจ
เป็นสินเชื่อมีวัตถุประสงค์หลักคือ เพื่อนำเงินมาใช้ในการทำธุรกิจ มีเงินหมุนเวียนธุรกิจ หรือมีเงินก้อนไปลงทุนทางธุรกิจ ขยายธุรกิจ รวมถึงการเริ่มต้นธุรกิจ สำหรับดอกเบี้ยสินเชื่อธุรกิจจะมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน มีทั้งแบบมีหลักประกัน และไม่มีหลักประกัน อัตราดอก เบี้ยจะขึ้นอยู่กับมูลค่าของหลักประกันเมื่อเทียบกับวงเงินกู้ที่จะได้รับ
ดอกเบี้ยสินเชื่อ มีกี่ประเภท?
สำหรับอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อ แบ่งออกเป็นประเภทต่าง ๆ ดังนี้
- ดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่ (Fixed Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยที่มีการกำหนดไว้ตายตัว ไม่มีการปรับขึ้นลง จะมีอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ตลอดอายุสัญญา
- ดอกเบี้ยเงินกู้แบบลอยตัว (Floating Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่สามารถเปลี่ยนแปลงไปตามต้นทุนของสถาบันการเงิน เปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา
- ดอกเบี้ยแบบผสม (Mixed Rate Loan) เป็นอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ระยะสั้นในช่วงแรก แล้วหลังจากนั้นจะมีการปรับเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว
- ดอกเบี้ยคงที่ระยะหนึ่ง และปรับเป็นคงที่ใหม่ทุกรอบเวลา (Rollover Mortgage Loan) เป็นอัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะหนึ่ง เช่น 3 ปี หรือ 5 ปี และปรับเป็นคงที่ใหม่ทุกรอบเวลา 3 หรือ 5 เดือน ตลอดระยะเวลากู้นาน 25-30 ปี
คงพอเห็นภาพแล้วว่า การขอสินเชื่อนั้น เรื่องอัตราดอกเบี้ยเงินกู้มีความสำคัญอย่างมาก เพราะสินเชื่อเงินกู้แต่ละแบบจะมีการคิดอัตราดอกเบี้ยแต่ละประเภทแตกต่างกันไป เพราะการมีความรู้ และเข้าใจในเรื่องดอกเบี้ยจะช่วยให้เราสามารถคำนวณภาระหนี้ที่จะเกิดขึ้นตามมาได้ในอนาคต ดังนั้น ก่อนขอสินเชื่อ อย่าลืมเปรีบเทียบอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อให้ดีเสียก่อน เพื่อช่วยลดความเสี่ยงในการเป็นหนี้ได้มากนะคะ
