รวมหนี้แล้ว ยังจ่ายไม่ไหว ควรทำยังไงต่อดี?

หลายคนเชื่อว่าการรวมหนี้คือทางออกของปัญหาทางการเงิน แต่ในความเป็นจริงแม้เลือกรวมหนี้ไปแล้ว ปัญหาก็ยังคงอยู่ หรืออาจแย่ลงกว่าเดิม เพราะไม่ว่ายังไงภาระหนี้ยังถือว่าสูง ยิ่งรายได้เท่าเดิม ก็ทำให้ยังไม่พอใช้ ไปจนถึงพฤติกรรมการใช้เงินแบบเดิม ๆ ในวันนี้เราจะพาไปดูกันว่า รวมหนี้แล้ว ยังจ่ายไม่ไหว ควรทำยังไงต่อดี? เพื่อเป็นอีกหนึ่งแนวทางสำหรับผู้ที่กำลังประสบปัญหานี้

ตรวจสภาพการเงินตัวเองให้ชัด

สิ่งแรกที่ควรทำเมื่อเริ่มมีสัญญาณจ่ายหนี้ต่อไม่ไหว ให้ลองสำรวจตัวเองอย่างถี่ถ้วนดังนี้:

• รายได้ประจำ และรายได้เสริม (ถ้ามี)
• รายจ่ายที่จำเป็นต่อเดือน
• หนี้ทั้งหมด แยกตามประเภท พร้อมดอกเบี้ย

แม้จะรวมหนี้แล้ว แต่หากยังมีพฤติกรรมเดิม เช่น ใช้จ่ายเกินตัว หรือไม่มีแผนการเงินที่ชัดเจน ก็ยังวนอยู่ในวงจรเดิมได้ง่าย ๆ

เจราจากับเจ้าหนี้อีกครั้ง

หากเริ่มจ่ายไม่ไหวหลังจากรวมแล้ว อย่ารอให้ผิดนัด ลองติดต่อเจ้าหนี้เพื่อขอ:

• ปรับลดค่างวด
• ยืดระยะเวลาชำระหนี้
• ขอเว้นจ่ายเงินต้นชั่วคราว (พักชำระเงินต้น)
• ธนาคารหลายแห่งมีโปรแกรมช่วยเหลือลูกหนี้โดยเฉพาะ โดยเฉพาะในช่วงเศรษฐกิจฝืดแบบนี้

ปรับโครงสร้างหนี้

หากว่าการรวมหนี้ยังไม่สามารถบรรเทาปัญหาหนี้ที่มีอยู่ได้ อาจต้องลองพิจารณาทางเลือกอื่น เช่น รีไฟแนนซ์ หรือปรับโครงสร้างหนี้กับธนาคาร เพื่อข้อเสนอดีกว่า เช่น:

• ดอกเบี้ยต่ำลง
• ผ่อนนานขึ้น
• รวมหลายหนี้เข้าเป็นสินเชื่อเดียว

อย่างไรก็ดี ควรเปรียบเทียบค่าธรรมเนียม และเงื่อนไขให้รอบด้านก่อนตัดสินใจ

เปลี่ยนกลยุทธ์การชำระหนี้

• วิธี Snowball: เริ่มจ่ายหนี้ก้อนเล็กสุดก่อน จะได้เห็นความคืบหน้าเร็ว
• วิธี Avalanche: จ่ายหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน เพื่อประหยัดดอกเบี้ยระยะยาว

แต่ละแบบมีข้อดี-ข้อเสียต่างกัน จึงควรเลือกวิธีที่เหมาะกับไลฟ์สไตล์ทางการเงินของตนให้มากที่สุด

ตัดรายจ่าย + หารายได้เสริม

ไม่มีทางออกไหนจะได้ผลเท่ากับการหาเงินเพิ่ม และใช้ให้น้อยลง ให้ลองพิจารณาดูว่า:

• มีรายจ่ายไหนที่สามารถลด หรือตัดได้บ้าง เช่น ค่าอาหารนอกบ้าน ค่าสมาชิกแอปที่ไม่ใช้
• มีโอกาสหารายได้เสริมไหม เช่น ขายของออนไลน์ รับงานพาร์ทไทม์ สอนพิเศษออนไลน์
• เงินที่เพิ่มมาได้นี้ควรนำไปโปะหนี้ให้เร็วขึ้น ไม่ควรนำไปก่อหนี้เพิ่มอีก

ห้ามกู้เพิ่มเพื่อแก้ปัญหา

บางคนเจอปัญหาเดิมก็กลับไปใช้วิธีกู้เพิ่ม เช่น สมัครบัตรเครดิตใบใหม่ หรือขอสินเชื่ออีกตัวมาปิดหนี้เก่า ซึ่งจะยิ่งทำให้หนี้ทบซ้อน และจบไม่ลงในที่สุด ควรหยุดวงจรนี้ให้ได้ก่อน

การรวมหนี้ถือเป็นหนึ่งในวิธีช่วยบริหาร และปลดหนี้ได้ดี แต่จะไม่ได้ผลนัก หากยังคงมีพฤติกรรมการใช้เงินแบบเดิม ไม่วางแผนปรับเปลี่ยนใด ๆ หากว่าเริ่มรวมหนี้ไปแล้วมีสัญญาณว่าจะจ่ายไม่ไหวอีก ก็ควรรีบทบทวนพฤติกรรมทางการเงินของตนอีกครั้ง พร้อมมองหาวิธีอื่นที่เหมาะสม ไม่ว่าจะเจรจาปรับหนี้ ปรับแผนการจ่าย หรือแม้แต่หารายได้เสริม หากเริ่มปรับแล้ว ก็ถือว่าเป็นการก้าวออกจากปัญหาทีละนิด ยังไงก็มีทางออกแน่นอน