มาเป็นคนใหม่ ที่ไร้ หนี้สิน
ปีใหม่มาอีกแล้ว… มาเริ่มต้นปีดีๆ ด้วยกัน วางแผนชีวิตการเงินกันใหม่… ว่าปีนี้หนี้สินที่มีอยู่ของเราจะไม่เพิ่มขึ้น หนี้สินของเราที่มีจะต้องลดลง และดีที่สุดคือ เราจะต้องไม่มี หนี้สิน กันอีก….มาเริ่มต้นปีใหม่ไปด้วยกัน
ก่อนที่เราจะทำให้เป็นไปตามแผนที่วางไว้ และตามเป้าหมายที่กำหนดไว้ว่าเราจะต้องมี หนี้สิน ลดลง หรือจะต้องไม่มีหนี้สิน เราก็จะต้องรู้ตัวเองกันก่อนว่าวันนี้เรามีหนี้สินกี่บัญชี กี่ประเภท แต่ละบัญชีเป็นจำนวนเงินเท่าไร และต้องใช้เวลาในการผ่อนชำระทั้งหมดเท่าไร โดยเราสามารถทำตามตารางด้านล่างได้เลย
เมื่อรู้ว่าเรามี หนี้สิน ทั้งหมดเป็นจำนวนเท่าไรแล้ว เราก็มาดูทางด้านรายได้ของเราบ้างว่า ตอนนี้รายรับที่เข้ากระเป๋าของเรามาจากไหนบ้าง จำนวนเงินเท่าไร แล้วเพียงพอต่อการใช้หนี้ในแต่ละเดือนหรือเปล่า มีเงินเหลือเก็บบ้างหรือเปล่า ซึ่งตามตัวอย่างนี้ เราสมมติให้มีเงินเดือน เดือนละ 65,000 บาท ดูแล้วไม่น่าจะพอต่อการจ่ายเงินชำระหนี้ในแต่ละเดือนได้แน่นอน สิ่งที่ตัวอย่างนี้ทำ คือ เอาหนี้อันโน่น มาจ่ายอันนี้ จนสุดท้ายสิ่งที่เกิดขึ้น คือ บัตรเครดิตและบัตรกดเงินสดที่มีอยู่เต็มวงเงินทุกใบ
เพราะฉะนั้น ถ้าเราจะเพิ่มรายได้ เราต้องเพิ่มถึง 1 เท่าเลยทีเดียวเพื่อที่จะจ่ายหนี้ให้พอในแต่ละเดือน ซึ่งเราจะทำงานพิเศษอะไรดีล่ะ เพื่อให้มีเงินเพิ่มอีกเป็นเท่าตัว คำตอบนี้หายากอยู่เหมือนกัน ดังนั้น สิ่งที่เราควรจะต้องทำอันดับแรก คือ หยุดการเพิ่มหนี้สินขึ้นมาอีก โดยการเก็บบัตรเครดิตและบัตรกดเงินสดที่มีอยู่ทั้งหมดไว้ในตู้หรือที่ไหนก็ได้ หรือไม่ต้องเอาใส่ไว้ในกระเป๋าเพื่อที่เราจะได้ไม่หยิบมันมาใช้อีก… แต่บางคนก็อาจจะมีวิธีที่ดีกว่านี้ก็ได้
ต่อมาเราก็มาดู หนี้สินก้อนใหญ่ของเราก่อน คือ สินเชื่อบ้านจำนวน 3.2 ล้าน และสินเชื่อบ้านแลกเงิน ซึ่งเราต้องถามตัวเองก่อนว่ายังจำเป็นอยู่หรือเปล่า ถ้าไม่มีบ้านหลังนี้แล้วเราสามารถกลับไปอยู่กับพ่อและแม่ได้หรือเปล่า ถ้าได้ก็ประกาศขายซะ หรือถ้าขายไม่ได้ก็ลองติดต่อธนาคารที่ให้สินเชื่อดูว่ามีแนวทางให้เราแบบไหนบ้าง ซึ่งธนาคารก็จะมีทางเลือกให้ ได้แก่ การปรับลดเงินผ่อนในแต่ละงวดลง การให้ปรับปรุงโครงสร้างหนี้ และสุดท้าย คือ การขายคืนบ้านให้กับธนาคาร โดย 2 ทางเลือกแรกจะทำให้เราจ่ายเงินต่อเดือนลดลง ส่วนทางเลือกสุดท้าย เราไม่ต้องมีภาระการผ่อนชำระอีก ดังนั้นเราจะมีเงินเหลือต่อเดือนจากหนี้บ้านเพิ่มขึ้น คือ จากแต่เดิมที่เราต้องจ่ายเงินเดือนละ 45,800 บาท ถ้าเราเข้าไปคุยกับธนาคารแล้วเราจะจ่ายเงินให้กับธนาคารเพียงเดือนละ 20,000 บาท ต่อเดือน ซึ่งภาระเราจะลดลง 25,800 บาท แต่ธนาคารจะให้เราทำได้เพียงแค่ 1-2 ปีเท่านั้น
ส่วนหนี้บัตรเครดิตจำนวน 4 ใบนั้น เราสามารถปิดใบที่ 4 ได้ก่อนเลยเพราะมียอดน้อยที่สุด ซึ่งเราสามารถนำเงินที่เหลือจากการผ่อนบ้านมาจ่ายชำระได้เลย ดังนั้นบัตรเครดิตที่เหลืออีก 3 ใบ และบัตรกดเงินสด 1 ใบ แนะนำว่าให้คุยกับธนาคารอีกเหมือนกัน และต้องยอมให้ประวัติทางการเงินของเราเสียไปบ้าง เพื่อที่เราจะได้ตั้งต้นชีวิตใหม่ เพื่อเป็นคนที่ไม่มีหนี้ ที่นี้เรามาดูผลลัพธ์จากการที่เราไปคุยกับธนาคารของสินเชื่อทั้งหมดที่มีกัน
ซึ่งหลังจากที่คุยกับธนาคารแล้วจะเห็นว่าจำนวนเงินที่ต้องจ่ายต่อเดือนจะลดลงมากกว่าครึ่ง จากเดิมที่เคยต้องจ่ายเดือนละ 100,900 บาท ก็เหลือเพียงเดือนละ 32,500 บาท สิ่งที่ต้องทำต่อไป คือ แบ่งเงินเดือนที่ได้เก็บให้เป็นเงินก้อน แล้วนำไปลงทุนหรือหาผลตอบแทนให้ได้เพิ่มเติม และเมื่อมีเงินเพียงพอก็ไปติดต่อกับธนาคารแต่ละรายเพื่อขอชำระหนี้
พอสิ้นปีมาดูอีกทีเราจะพบว่าตัวเองมีจำนวน หนี้สิน ลดลงตามเป้าหมายและแผนงานที่เรากำหนดไว้แล้ว และเมื่อไม่มีหนี้แล้วเราก็ต้องไม่สร้างหนี้เพิ่มเติม ต้องมีวินัยทางการเงินเพิ่มมากขึ้นด้วย
