เนื่องจากได้มีโอกาสอ่านกระทู้หนึ่งในพันทิพ (ที่มา https://pantip.com/topic/36439388 ซึ่งทางเจ้าของกระทู้ได้ตั้งคำถามว่าหากต้องการมีเงินไว้ใช้หลังเกษียณที่เดือนละ 50,000 บาทนั้นจะมีวิธีการอย่างไรได้บ้าง โดยเจ้าของกระทู้ได้ตั้งระยะเวลาในการทำงานของตนเองเอาไว้ที่ 35 ปี ซึ่งเมื่อได้อ่านในรายละเอียดต่าง ๆ ทางเจ้าของกระทู้ได้ตั้งเงื่อนไขในการทำตามเป้าหมายที่กำหนดไว้ ดังนี้
- เงิน 50,000 บาทตอนนี้ ถ้าข้ามไปอีก 35 ปี เท่ากับเงินจำนวนประมาณเท่าไหร่
การที่เจ้าของกระทู้ตั้งคำถามเช่นนี้แสดงว่ามีรู้จักเรื่องของอัตราเงินเฟ้ออยู่บ้าง แต่อาจยังคำนวณหรือคาดคะเนไม่ถูก จึงได้ตั้งคำถามขึ้นมา ซึ่งในความเป็นจริงแล้วอัตราเงินเฟ้อนั้นไม่มีความแน่นอนสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา ตามอัตราการขยายตัวทางเศรษฐกิจ ภาวะสังคมของโลก อัตราดอกเบี้ยชนิดต่าง ๆ ของธนาคาร และปัจจัยอื่น ๆ อีกมากมาย ดังนั้นหากกำหนดให้ตายตัวไปเลยว่าจำนวนเงิน 50,000 บาทในวันนี้จะกลายเป็นเงินจำนวนเท่าใดในอีก 35 ปีครั้งหน้าจึงไม่สามารถตอบได้แบบตายตัว แต่คราวอัตราเงินเฟ้อโดยทั่วไปจะคำนวณไว้ที่ 3% ซึ่งอาจหมายความว่าจำนวนเงิน 50,000 บาทในอีก 35 ปีข้างหน้าจะกลายเป็นเงิน 51,500 บาทนั่นเอง แต่หากต้องการเผื่อในระยะปลอดภัยอาจคิดเป็น 52,000 บาท ถ้วนแทนไปเลยได้
- ถ้าสมมติเผื่อไว้ใช้ประมาณ 20 ปี อายุ 65 – 85 ปี จะต้องมีเงินรวมทั้งหมดเท่าไหร่
จากคำถามนี้คาดเดาว่าเจ้าของกระทู้กำหนดจำนวนเงินที่ 50,000 บาทต่อเดือนที่ต้องการใช้หลังเกษียณเป็นระยะว่าต่อเนื่องไปอีก 20 ปี ดังนั้นจึงคำนวณตามตัวเลขที่ให้มาดังนี้ 50,000 บาท x 12 เดือน x 20 ปี = 12,000,000 บาท หากต้องการเผื่ออัตราเงินเฟ้อก็จะกลายเป็น 12,036,000 บาทนั่นเอง
- มีวิธีไหนที่สามารถสร้างเงินจำนวนข้างต้นได้บ้าง
เช่น การลงทุน การออม หรืออื่น ๆ เพื่อให้ถึงเป้าหมายตามระยะที่กำหนด (ปล. สมมุติ เงื่อนไข (แบบโหด ๆ) ตอนนี้มีเงินเก็บเริ่มต้นที่เดือนละ 3,000 บาท) จากคำถามข้อนี้ ขอแตกประเด็นจากจำนวนเงินที่เจ้าของกระทู้ได้ตั้งเงื่อนไชเอาไว้ซึ่งก็คือจำนวนเงินที่ 12,036,000 บาท ซึ่งจะต้องเก็บให้ได้ภายในระยะเวลา 35 ปี หรืออาจจะกล่าวได้ว่าเจ้าของกระทู้จะต้องเก็บเงินให้ได้ 343,886 บาท ขอปัดเป็นตัวเลขกลม ๆ ก็จะต้องเก็บเงินให้ได้ 350,000 บาทต่อปี โดยในเบื้องต้นเจ้าของกระทู้ระบุว่าในขณะนี้สามารถเก็บเงินได้ที่ 3,000 บาทต่อเดือน หรือเท่ากับว่าภายใน 1 ปีเจ้าของกระทู้สามารถเก็บเงินได้ 36,000 บาท ซึ่งถือว่าน้อยกว่าเป้าหมายที่กำหนดเกือบ 10 เท่า
หากอ่านรายละเอียดมาเพียงเท่านี้หลายคนอาจรู้สึกหมดหวังหรือกำลังใจในการออมเงินเพื่อใช้หลังเกษียณ แต่ในความเป็นจริงแล้วการออมเงินที่ดีไม่สามารถทำให้สำเร็จได้ในการออมเพียงชั่วปีเดียว แต่ต้องอาศัยระยะเวลาในการสะสมเงินออมให้เพิ่มพูนจนได้ตามเป้าหมายที่กำหนด ซึ่งการที่เจ้าของกระทู้ได้เผื่อเวลาให้กับตนเองนานกว่า 35 ปีนั้นถือเป็นเรื่องที่ดี และนับเป็นการเพิ่มโอกาสให้กับตนเอง เพราะเรื่องของการออมเงินยิ่งเริ่มต้นเร็วเท่าไร โอกาสที่จะได้ตามเป้าหมายที่กำหนดก็จะยิ่งง่ายมากขึ้น เพราะเป็นความจริงที่ว่าเงินล้านก้อนแรกจะเป็นเงินที่หามาได้ยากที่สุด แต่หากรู้วิธีในการเพิ่มพูนเงินก้อนแรกแล้ว เงินล้านส่วนต่อ ๆ มาก็จะง่ายยิ่งขึ้นนั่นเอง
อ่านเพิ่มเติม : 5 สัญญาณเตือนคุณว่า “คุณยังไม่พร้อมที่จะเกษียณอายุก่อนเวลา”
โดยจะขอแนะนำวิธีการออมให้ได้ยอดเงินตามจำนวนที่เจ้าของกระทู้ต้องการไว้สัก 3 วิธี ดังนี้
- การเพิ่มอัตราเงินเก็บแบบก้าวกระโดด การเพิ่มอัตราเงินเก็บถือเป็นวิธีพื้นฐานที่ปลอดภัยที่สุดในการออมเงิน ทั้งยังเป็นการปรับให้เหมาะกับรายได้ของตนเอง อาทิในขณะนี้เจ้าของกระทู้สามารถเก็บเงินได้เดือนละ 3,000 บาท หรือเท่ากับ 36.000 บาทต่อปี หากปีหน้าเจ้าของกระทู้ได้เงินเดือนเพิ่มขึ้นอีกเดือนละ 2,000 บาท เจ้าของกระทู้ก็ควรนำเงินเดือนส่วนที่เพิ่มไปทบกับเงินเก็บซึ่งจะกลายเป็นเงิน 5,000 บาท เท่ากับต่อปีที่ 60,000 บาท เท่ากับเพียง 2 ปีแรกเจ้าของกระทู้ก็จะมีเงินเก็บที่ 96,000 บาทแล้ว ซึ่งหากทบตามจำนวนคงที่เช่นนี้ไปเรื่อย ๆ เพียง 5 ปีแรกของการออมเจ้าของกระทู้ก็จะมีเงินก้อนได้ถึง 348,000 บาท ทั้งนี้หากต้องการเก็บเงินให้ได้เร็วขึ้นก็สามารถทบเงินเก็บเพิ่มไปเรื่อยอาทิจากเดือนละ 3,000 (เพิ่ม 2,000) เป็น 5,000 (เพิ่ม 4,000) เป็น 9,000 บาท เป็นต้น
- การนำเงินไปลงทุนหรือฝากเงินที่ได้อัตราดอกเบี้ยพิเศษ เมื่อได้เงินมาก้อนหนึ่งแล้วเจ้าของกระทู้ก็ควรนำเงินก้อนนั้นไปลงทุนในรูปแบบต่าง ๆ ซึ่งอาจต้องพิจารณากับความสามารถในการยอมรับอัตราเสี่ยงของตัวเจ้าของกระทู้เองด้วยว่าสามารถยอมรับได้ที่เท่าใด อาทิเช่น หากยอมรับความเสี่ยงได้น้อยหรือไม่ได้เลยก็อาจเลือกวิธีการฝากเงินในบัญชีดอกเบี้ยพิเศษ หรือซื้อสลากออมสิน แต่หากยอมรับได้บ้างเล็กน้อยก็อาจเลือกใช้การซื้อกองทุน RMF และ LTF แทน หรือหากยอมรับความเสี่ยงสูง ๆ ได้ก็อาจเลือกลงทุนผ่านหุ้นหรือกองทุนระยะสั้นประเภทต่าง ๆ ได้
- การมองหาหนทางสร้างเงินประจำในอนาคต การจะมีเงินไว้ใช้จ่ายที่ 50,000 บาทหลังวัยเกษียณนอกจากเงินก้อนที่เก็บและอดออมเอาไว้แล้ว ยังสามารถได้มาจากการลงทุนที่หวังผลระยะยาว เช่น การซื้อหาอสังหาริมทรัพย์เพื่อปล่อยเช่าซึ่งก็จะทำให้ได้เงินหมุนเข้าบัญชีมาทุกเดือน รวมถึงการซื้อหุ้นหรือกองทุนที่มีการปันผลให้อย่างสม่ำเสมอ เป็นต้น
จึงจะเห็นได้ว่าหนทางในการสร้างเงินเก็บนั้นมีหลากหลายวิธี ซึ่งควรปรับให้เข้ากับความสามารถในการทำเงินของตัวเจ้าของกระทู้เองด้วย และควรวางแผนการลงทุนและออมเงินอย่างรอบคอบเพื่อให้สามารถบรรลุตามเป้าหมายที่กำหนดได้สำเร็จนั่นเอง
