ออมเงินเกษียณ สำหรับวัยทำงาน ทำยังไงให้มีเงินพอใช้

การออมเงินเพื่อวัยเกษียณเป็นสิ่งที่มนุษย์เงินเดือนมือใหม่มองข้าม แต่ในความเป็นจริงแล้วยิ่งเริ่มต้นเร็วเท่าไหร่ ก็ยิ่งมีโอกาสสร้างเงินก้อนเพื่อใช้ในวัยเกษียณมากขึ้นเท่านั้น สำหรับวัยทำงานที่ต้องการวางแผนเกษียณอย่างมั่นคง การออมเงินอย่างมีระบบคือกุญแจสำคัญ วันนี้เราจะมาแนะนำวิธี ออมเงินเกษียณ สำหรับวัยทำงาน ทำยังไงให้มีเงินพอใช้

ต้องมีเท่าไหร่ถึงพอใช้หลังเกษียณ?

ก่อนเริ่มออมเงินเราต้องรู้ก่อนว่า ต้องมีเงินเกษียณเท่าไหร่ ซึ่งอาจลองคำนวณง่าย ๆ ดังนี้

คาดการณ์ค่าใช้จ่ายต่อเดือนหลังเกษียณ เช่น เดือนละ 20,000 บาท

คูณด้วยจำนวนปีที่คาดว่าจะใช้เงินหลังเกษียณ เช่น 25 ปี (60-85 ปี)

ก็จะเป็น 20,000 × 12 × 25 = 6,000,000 บาท

ดังนั้น หากต้องการใช้เดือนละ 20,000 บาทตลอด 25 ปีหลังเกษียณ ควรมีเงินเก็บอย่างน้อย 6 ล้านบาท

*หมายเหตุ: ยังไม่ได้นำอัตราเงินเฟ้อมาคำนวณ

วิธีออมเงินเกษียณสำหรับวัยทำงาน

• ออมก่อน ใช้ทีหลัง

หลักการง่าย ๆ ของการออมคือ “กันเงินออมก่อนใช้จ่าย” ซึ่งแนะนำให้แบ่งเงินเดือนออกเป็น 3 ส่วน

• • 50% ค่าใช้จ่ายจำเป็น (ค่ากิน, ผ่อนบ้าน, ค่าน้ำไฟ และของใช้ที่จำเป็น)
  • 30% ค่าใช้จ่ายส่วนตัว (เที่ยว, ช้อปปิ้ง หรือซื้อความสุข)
  • 20% ออมเงิน และลงทุน เพื่อวัยเกษียณ

หากเริ่มออมตั้งแต่เนิ่น ๆ โอกาสเกษียณอย่างสบายก็มีมากขึ้น

• เลือกบัญชีออมเงินที่ให้ดอกเบี้ยสูง

แทนที่จะฝากเงินออมไว้ในบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป ลองเลือกบัญชีที่ให้ดอกเบี้ยสูง เช่น

• • บัญชีฝากประจำดอกเบี้ยสูง
  • กองทุนตลาดเงิน (Money Market Fund)
  • สลากออมทรัพย์

• ลงทุนให้เหมาะสม

การออมเงินอย่างเดียวอาจไม่พอ เพราะอัตราเงินเฟ้อทำให้มูลค่าเงินลดลง การลงทุนช่วยให้เงินเติบโตได้ดีกว่า โดยวัยทำงานสามารถเลือกลงทุนตามระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ เช่น

• • เสี่ยงต่ำ: กองทุนรวมตราสารหนี้, เงินฝากประจำ
  • เสี่ยงปานกลาง: กองทุนรวมผสม, หุ้นปันผล
  • เสี่ยงสูง: หุ้นเติบโต, กองทุนหุ้นต่างประเทศ

• ใช้ประโยชน์จากกองทุนลดหย่อนภาษี

วัยทำงานสามารถลดภาระภาษีและออมเงินเกษียณไปพร้อมกัน โดยใช้กองทุนเหล่านี้

• • SSF (Super Savings Fund) ออมระยะยาว ลดหย่อนภาษี
  • ThaiESG (Environment, Social และ Governance) ออมระยะยาว เน้นการลงทุนในสินทรัพย์ในประเทศ
  • กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD) สำหรับพนักงานเอกชนที่มีสวัสดิการจากบริษัท

เริ่มออมเงินเกษียณเมื่อไหร่ดีที่สุด?

ยิ่งเริ่มต้นเร็ว ยิ่งดีกว่า เพราะดอกเบี้ยทบต้นช่วยให้เงินเติบโตเร็วขึ้น ตัวอย่างเช่น

• ถ้าเริ่มออมเดือนละ 3,000 บาท ตั้งแต่อายุ 25 ปี และได้ผลตอบแทนเฉลี่ยปีละ 6% เมื่ออายุ 60 ปี จะมีเงินประมาณ 5.7 ล้านบาท
• ถ้าเริ่มออมตอนอายุ 35 ปี ด้วยจำนวนเงินเดือนละ 3,000 บาท เท่ากัน เมื่ออายุ 60 ปี จะมีเงิน 2.7 ล้านบาท

จะเห็นได้ว่า การเนิ่มลงมือออมเงินเร็วกว่า ให้ผลลัพธ์ดีกว่า แม้จะออมจำนวนเงินเท่ากัน

การออมเงินเพื่อเกษียณไม่ใช่เรื่องไกลตัว วัยทำงานควรเริ่มต้นออมให้เร็วที่สุด เพื่อให้มีเงินเพียงพอใช้หลังเกษียณโดยไม่ต้องพึ่งพาลูกหลาน ซึ่งควรวางแผนตั้งแต่การตั้งเป้าหมาย เลือกบัญชีออมเงิน และการลงทุนอย่างเหมาะสม ก็จะช่วยให้มีโอกาสได้ใช้ชีวิตหลังเกษียณที่มั่นคง ดังนั้นอย่ารอให้สายเกินไป เริ่มออมเงินเพื่ออนาคตตั้งแต่วันนี้ เริ่มก่อน มีสิทธิ์จับเงินก้อนก่อน