จ่ายขั้นต่ำ หนี้สินเชื่อ จนหมดเลยได้มั้ย มีผลยังไงบ้าง?

หลายคนเผชิญปัญหาหนี้สินล้นตัว ไม่ว่าจะ บัตรเครดิต หรือสินเชื่อ หลายคนมักเลือกจ่ายขั้นต่ำช่วงที่ขาดสภาพคล่องก็ถือเป็นการแก้ปัญหาเฉพาะหน้าไปก่อน บางคนเลือกที่จะจ่ายขั้นต่ำไปเรื่อย ๆ จนกว่าจะหมดด้วยซ้ำ แต่รู้หรือไม่ว่าการจ่ายขั้นต่ำไปตลอดอาจกลายเป็นดาบสองคมได้ ในวันนี้เราจะพาไปดูกันว่าจ่ายขั้นต่ำ หนี้สินเชื่อ จนหมดเลยได้มั้ย มีผลยังไงบ้าง?

จ่ายขั้นต่ำคืออะไร?

เป็นการชำระเงินคืนในจำนวนที่ผู้ให้กู้กำหนดขั้นต่ำไว้ที่ 5-10% ของยอดค้างชำระ หรือยอดเงินขั้นต่ำ เช่น 500 บาท ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของแต่ละสถาบันการเงิน ซึ่งเป็นวิธีที่ช่วยให้ไม่ผิดนัดชำระแม้ในวันขาดสภาพคล่อง แต่ขณะเดียวกันก็ไม่ได้ช่วยลดหนี้ลงเท่าที่ควร

ข้อดี

• ช่วยรักษาประวัติเครดิต: ดีกว่าไม่จ่ายเลย เพราะจะไม่ถือว่าผิดนัดชำระหนี้
• มีสภาพคล่องระยะสั้น: เหมาะสำหรับเดือนที่ค่าใช้จ่ายจำเป็นสูง หรือมีเหตุฉุกเฉิน
• ไม่เสียค่าปรับผิดนัด: แม้จะมีดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น แต่ก็หลีกเลี่ยงค่าปรับหรือค่าทวงถาม
• คงสิทธิประโยชน์จากผลิตภัณฑ์: เช่น แต้มสะสมหรือสิทธิพิเศษจากบัตรเครดิต

จ่ายขั้นต่ำ หนี้สินเชื่อ จนหมดได้มั้ย?

คำตอบคือ “ทำได้” แต่แลกกับการเป็นหนี้ที่ยาวนานขึ้น และต้องจ่ายดอกเบี้ยมหาศาล เนื่องจากการจ่ายขั้นต่ำจะถูกนำไปตัดยอดดอกเบี้ยก่อนเป็นอันดับแรก แน่นอนว่าเงินต้นแทบไม่ขยับเลย ยิ่งใช้วงเงินซ้ำ ๆ ไปเรื่อย ๆ อีก พร้อมจ่ายขั้นต่ำ จำนวนหนี้ก็จะไม่ลดลง และต้องชำระคืนวนไปแบบไม่จบสิ้น

ตัวอย่าง:

• ยอดหนี้ 50,000 บาท
• ดอกเบี้ย 25% ต่อปี หรือประมาณ 2.083% ต่อเดือน
• ยอดชำระขั้นต่ำ 8% ของยอดค้างชำระ หรือไม่น้อยกว่า 500 บาท
• ดอกเบี้ยคิดแบบลดต้นลดดอก

สมมติการจ่ายขั้นต่ำแบบคงที่ในเดือนแรก

• ยอดหนี้: 50,000 บาท
• ดอกเบี้ยรายเดือน: 50,000 × 2.083% = 1,041.50 บาท
• จ่ายขั้นต่ำ: 50,000 × 8% = 4,000 บาท
• เงินต้นที่ลดลง = 4,000 – 1,041.50 = 2,958.50 บาท
• ยอดคงเหลือ = 50,000 – 2,958.50 = 47,041.50 บาท

หากชำระขั้นต่ำทุกเดือนโดยไม่เพิ่มยอดชำระเลย อาจใช้เวลาประมาณ 8–10 ปี กว่าจะหมดหนี้ และต้องเสียดอกเบี้ยรวมประมาณ 40,000–60,000 บาท หรือมากกว่านั้น ซึ่งยังไม่รวมกับกรณีที่มีการกู้เงินเพิ่มอีกด้วย

จ่ายขั้นต่ำต่อเนื่อง มีผลยังไงบ้าง?

• หนี้ไม่ลดลงจริง: เพราะเงินต้นแทบไม่ถูกตัด
• เสียดอกเบี้ยจำนวนมาก: โดยเฉพาะบัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง
• เสี่ยงติดเครดิตบูโร: หากวันหนึ่งจ่ายไม่ไหวจนผิดนัด
• ขอสินเชื่อใหม่ยากขึ้น: เพราะเครดิตประวัติชำระไม่ดี
• ภาระทางการเงินระยะยาว: ทำให้คุณไม่สามารถสร้างเงินออมได้
• ส่งผลทางจิตใจ: เมื่อยอดหนี้ไม่ลดลง อาจทำให้เกิดภาวะเครียดทางการเงินสะสม และส่งผลต่อคุณภาพชีวิต

วิธีจัดการหนี้สินเชื่อให้หมดไวกว่า

• จ่ายมากกว่าขั้นต่ำเท่าที่ทำได้: ตัดเงินต้นได้มากขึ้น ลดดอกเบี้ยเร็วขึ้น
• หยุดใช้วงเงินซ้ำ: เพื่อไม่ให้หนี้วนกลับมาเหมือนเดิม
• วางแผนชำระหนี้เป็นงวด ๆ : ใช้วิธี Snowball (ปิดหนี้ก้อนเล็กก่อน) หรือ Avalanche (เน้นดอกเบี้ยสูงก่อน)
• ขอรีไฟแนนซ์ หรือรวมหนี้: หนี้ดอกเบี้ยสูงอาจย้ายไปอยู่ในสินเชื่อดอกเบี้ยต่ำกว่า

สรุปจ่ายขั้นต่ำได้ แต่อย่าใช้เป็นทางออกระยะยาว สำหรับใครที่กำลังจ่ายขั้นต่ำสินเชื่อ หรือบัตรเครดิตทุกเดือน แนะนำให้ลองประเมินแผนการเงินใหม่ เพราะแม้จะไม่ผิดสัญญา แต่การจ่ายขั้นต่ำเป็นทางเลือกที่ทำให้หนี้อยู่นาน และต้องจ่ายแพงกว่าที่ควรจะเป็น กล่าวคือการมีวินัยทางการเงินถือเป็นหัวใจของการลดหนี้อย่างยั่งยืนนั่นเอง