วางแผนเกษียณ อายุ 45 เป็นไปได้จริงหรือ ต้องมีเงินเก็บเท่าไหร่?
จากประเด็นที่ธนาคารกสิกรไทยประกาศโครงการเกษียณก่อน เกษมสุข สำหรับพนักงานที่มีอายุ 45 ปีขึ้นไป พร้อมจ่ายชดเชยตามอายุงาน บวกเงินช่วยเหลือพิเศษอีก ซึ่งทำให้หลาย ๆ คนเริ่มสงสัยว่า หรือเทรนด์การเกษียณเร็วจะกลับมาอีกครั้ง เพราะโดยทั่วไปแล้วเรามักจะคิดว่าการเกษียณต้องอายุ 55 ปีขึ้นไป แล้วการที่ต้องเกษียณเร็วกว่าเดิมจะเป็นยังไงกัน ในวันนี้เราจะพาไปดูกันว่า วางแผนเกษียณ อายุ 45 เป็นไปได้จริงหรือ ต้องมีเงินเก็บเท่าไหร่? เพื่อเป็นแนวทางสำหรับมนุษย์เงินเดือนหน้าใหม่ ให้เตรียมตัวไว้แต่เนิ่น ๆ
เกษียณอายุ 45 ต้องมีเงินเท่าไหร่?
ไม่ว่าคุณวางแผนจะเกษียณตอนอายุเท่าไหร่ก็ตาม หลักการง่าย ๆ ที่นิยมใช้คือ กฎ 25 เท่า หรือ Rule of 25 ซึ่งหมายถึงต้องมีเงินก้อนรวมเท่ากับค่าใช้จ่ายต่อปี x25 เพื่อให้เพียงพอใช้จ่ายไปตลอดช่วงเกษียณ
ตัวอย่าง ต้องการเกษียณตอนอายุ 45 ปี:
- มีค่าใช้จ่ายเดือนละ 40,000 บาท หรือ 480,000 บาท/ปี
- เงินก้อนที่ควรมีคือ 480,000×25 = 12 ล้านบาท
เงินจำนวนนี้เป็นการประเมินจากสมมติฐานว่าสามารถลงทุน และได้ผลตอบแทนเฉลี่ยราว 4% ต่อปี
ค่าใช้จ่ายจริงในไทย หลังเกษียณ
เงินที่ต้องใช้ในชีวิตหลังวัยเกษียณที่ประเทศไทยนั้นขึ้นอยู่กับไลฟ์สไตล์ที่เลือก อาจยกตัวอย่างให้เห็นภาพดังนี้
- เน้นใช้จ่ายพอประมาณ อยู่ที่ 15,000 – 20,000 บาท/เดือน ก็จะต้องมีเงินอย่างน้อย 4.5 – 6 ล้านบาท
- เน้นความสบายในเมืองใหญ่ อาจต้อวใช้จ่ายราวเดือนละ 50,000 – 70,000 บาท/เดือน ก็ควรมีเงินเก็บสูงถึง 15 – 20 ล้านบาทขึ้นไปเลยทีเดียว
การลงทุนช่วยย่นเวลาเกษียณ
การเก็บออมเงิน ถือเป็นวิธีที่ขาดไม่ได้สำหรับการวางแผนการเงิน และชีวิต แต่เพียงอย่างเดียวไม่อาจทำให้เงินที่มีงอกเงยได้เท่าที่ควร และอาจไม่ช่วยให้การเกษียณเป็นไปตามเป้าที่ตั้งไว้ เนื่องจากดอกเบี้ยที่ได้รับ สู้เงินเฟ้อไม่ได้ จึงทำให้มูลค่าเงินที่มีลดลงทุกปี การลงทุนจึงเป็นหัวใจสำคัญ หากลงทุนแล้วได้ผลตอบแทนเฉลี่ย 5% ต่อปีขึ้นไป ก็จะช่วยให้ต้องออมต่อเดือนน้อยลง อีกทั้งยังช่วยเพิ่มเงินเก็บในวัยเกษียณได้เร็วขึ้น นอกจากนี้หากยิ่งเริ่มลงทุนเร็ว ดอกเบี้ยทบต้นยิ่งทำงานให้อีกแรง เช่น เริ่มออมตั้งแต่อายุ 25 – 30 ปี เป้าหมายเกษียณเร็วที่ 45 ก็ไม่ใช่เรื่องไกลตัว
เคล็ดลับสู่การเกษียณเร็วที่อายุ 45
- กำหนดเป้าหมายชัดเจน ว่าต้องการใช้ชีวิตหลังเกษียณแบบไหน และต้องใช้เงินเดือนละเท่าไร
- สร้างวินัยการออม ออมก่อนใช้เสมอ เช่น กำหนด 30 – 50% ของรายได้ไว้ลงทุน
- กระจายการลงทุน ทั้งกองทุนรวม หุ้น ตราสารหนี้ หรืออสังหาริมทรัพย์ เพื่อลดความเสี่ยง
- ควบคุมค่าใช้จ่าย ยิ่งใช้จ่ายน้อย เงินที่ต้องเตรียมก็ลดลง
- ปรับแผนต่อเนื่อง ตรวจสอบทุกปีว่ามีเงินออม และผลตอบแทนตรงตามเป้าหมายหรือไม่
เกษียณอายุ 45 ไม่ใช่เรื่องเพ้อฝัน หรือเป็นไปไม่ได้ แต่ก็ต้องแลกมาด้วยวินัยทางการเงินที่รัดกุม และความอดทนที่ค่อนข้างสูง รวมถึงมีการวางแผน หมั่นพัฒนาตนเอง หาความรู้ด้านการเงินเพื่อปรับตัวด้านการลงทุนอยู่เสมอ สำหรับคำถามที่ว่า ต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะพอในวัยเกษียณ ก็ต้องย้อนกลับมาถามตนเองว่า อยากมีไลฟ์สไตล์แบบไหน และเราสามารถวางแผนเก็บออม ลงทุนไปให้ถึงเป้าหมายนั้นได้ในกี่ปี หากเริ่มวางแผนเร็ว และลงมือทำจริง ความฝันเรื่องอิสรภาพทางการเงินก่อนวัย 50 ก็ไม่ไกลเกินเอื้อม
