ทุกวันนี้ การแข่งขันเกิดขึ้นในทุก ๆ อุตสาหกรรมและดูเหมือนดีกรีความเข้มข้นจะมากขึ้นเรื่อย ๆ ซะด้วยค่ะ คุณ ๆ สามารถสังเกตง่าย ๆ จากจำนวนโบร์ชัวร์ที่ตั้งอยู่ในธนาคาร หรือ ตามสถาบันการเงินต่าง ๆ ค่ะ มีให้เลือกหยิบอ่านมากมายระรานตาไปหมด และปัจจุบันนี้ เวลาที่เราเข้าทำธุรกรรมทางธนาคาร เราแทบจะไม่ต้องกรอกเอกสารอะไรเลยด้วยนะคะ ผิดกับแต่ก่อนมาก ๆ ที่เราต้องกรอกเอกสารนำฝากเงิน, ถอนเงิน หรือ แม้แต่ตอนที่จะชำระเงินก็ต้องเขียนเอกสารกันให้เรียบร้อยก่อนค่ะ
แต่ทุกวันนี้ เรายืนรอคิวไม่นานเหมือนแต่ก่อน และก็ไม่ต้องกรอกอะไรเลยด้วยค่ะ เจ้าหน้าที่ดูแลให้ทุกอย่าง นี่เองก็เป็นผลพลอยได้จากการแข่งกันบริการลูกค้า ทำให้ทุกธนาคารและสถาบันการเงินหันมาสำรวจความต้องการใช้เงินของกลุ่มลูกค้าแต่ละกลุ่ม จากนั้นก็นำเสนอ สินเชื่อบุคคล ออกมาให้เรา ๆ ได้เลือกสมัครกันให้ตรงกับความจำเป็นของเรามากที่สุดค่ะ ส่วน สินเชื่อบุคคล แบบไหนดีนะที่ตรงกับคุณที่สุด เราค่อย ๆ มาดูไปพร้อม ๆ กันนะคะ
เรามาทำความรู้จัก สินเชื่อบุคคล กลุ่มแรกกันก่อนนะคะ นั่นก็คือ สินเชื่อบัตรกดเงินสด ค่ะ ลักษณะของสินเชื่อกลุ่มนี้ คุณ ๆ สามารถเรียกว่าสินเชื่อหมุนเวียนก็ได้นะคะ เพราะรูปแบบการให้บริการเงินสดนั้น คือ คุณ ๆ จะได้วงเงินสดมาในรูปบัตรกดเงินสดที่คุณสามารถนำไปกดเบิกเงินได้ที่ตู้ ATM เมื่อไรก็ได้ตามที่ต้องการค่ะ แต่คุณ ๆ สามารถกดเบิกเงินได้ไม่เกินวงเงินที่ได้รับอนุมัติเท่านั้นนะคะ ดอกเบี้ยจากการใช้บริการเงินสดก็จะเริ่มคิดคำนวณนับตั้งแต่วันที่คุณ ๆ เบิกเงินสดออกมาจากตู้นั่นเองค่ะ จากนั้นทางธนาคาร หรือ สถาบันการเงินที่ให้บริการคุณ เขาก็จะแจ้งยอดเงินที่ต้องชำระมาให้คุณทุก ๆ เดือนค่ะ ซึ่งคุณ ๆ ก็สามารถเลือกได้ว่าจะจ่ายเต็มจำนวนที่กดเบิกมา หรือ จะเลือกจ่ายเงินเพียงบางส่วนไปก่อนก็ได้ค่ะ คุณ ๆ บางท่านอาจจะแปลกใจว่าแล้วสินเชื่อบัตรกดเงินสดอย่างนี้ กับเวลาที่คุณ ๆ ไปกดเบิกเงินสดจากบัตรเครดิตนั้นเหมือนกันหรือเปล่า
ขอบอกไว้ตรงนี้เลยนะคะ ว่าแตกต่างกันมาก ๆ ค่ะ โดยเฉพาะเรื่องของค่าธรรมเนียมการเบิกใช้ เพราะถ้าคุณ ๆ เบิกเงินสดจากบัตรกดเงินสดนั้น คุณ ๆ ก็จะได้รับการงดเว้นเรียกเก็บค่าบริการในส่วนนี้ จ่ายเพิ่มในส่วนของดอกเบี้ยตามยอดเงินที่กดเบิกไปเท่านั้นค่ะ ในขณะที่ ถ้าคุณ ๆ กดเบิกเงินสดผ่านบัตรเครดิต คุณ ๆ ก็จะโดนเพิ่มอีกหนึ่งดอกเบี้ยคือ ค่าธรรมเนียมการใช้วงเงินสดคิดเพิ่มขึ้นมาอีก 3% ของยอดเงินที่คุณ ๆ เบิกเงินสดออกมา และก็ไปบวกเพิ่มดอกเบี้ยอีกทบหนึ่งค่ะ เจ็บหนักเลยนะคะ เจอหนี้บัตร 2 ดอกนี้เข้าไป ส่วนข้อเสียของสินเชื่อบัตรกดเงินสดก็คือ ไม่สามารถนำไปรูดบัตรซื้อของได้ และ ดอกเบี้ยต่อการกดเบิกเงินสดนั้นก็ค่อนข้างสูงเลยค่ะ
ถัดมาที่ สินเชื่อบุคคล กลุ่มที่ 2 หรือสินเชื่อบุคคลประเภทเงินก้อน หรือ ที่คุณ ๆ อาจจะคุ้นหูมากหน่อยกับชื่อเก๋ ๆ ว่า สินเชื่ออเนกประสงค์ ที่หลาย ๆ ธนาคารนิยมใช้เรียกกันค่ะ รูปแบบการให้บริการสินเชื่อเงินก้อนนั้น มักจะอนุมัติให้กับบุคคลธรรมดาทั่วไปที่มีรายได้ประจำสม่ำเสมอค่ะ เช่น พนักงานบริษัทฯ หรือ ข้าราชการ ค่ะ เพื่อให้กู้ยืมเงินก้อนไปโดยทำการจ่ายให้ในครั้งเดียว โดยผู้กู้สามารถนำเงินก้อนนี้ไปใช้จ่ายอะไรก็ได้ตามที่ต้องการค่ะ และส่วนใหญ่ก็จะอ้างอิงกฎของทางแบงก์ชาติว่า ให้กู้ยืมเงินสดได้มากสุดก็ไม่เกิน 5 เท่าของรายได้ต่อเดือนของผู้ขอกู้ค่ะ ซึ่งก็มีให้ผู้ขอกู้เลือกได้อีกว่าจะเป็นการกู้ยืมแบบใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน หรือ มีบุคคลมาค้ำประกันหรือเปล่า ในกรณีที่มีหลักทรัพย์มาค้ำประกันก็อาจจะได้รับการพิจารณาระยะเวลาผ่อนคืนเงินกู้ยืมนานขึ้นไปอีกไดค่ะ จากทั่ว ๆ ไประยะเวลากู้ยืมไม่เกิน 5 ปี ก็อาจจะเป็นให้ผ่อนคืนไม่เกิน 30 ปีค่ะ คุณ ๆ สามารถแบ่งเงินกู้เงินก้อนออกได้เป็น 3 แบบ ให้เข้าใจกันได้ชัดเจนมากขึ้นนะคะ
- สินเชื่อเงินก้อนแบบที่ 1 สินเชื่ออเนกประสงค์ เป็นสินเชื่อบุคคลที่ตรงตามชื่อเลยค่ะ นั่นก็คือ ผู้ขอกู้สามารถนำเงินก้อนไปใช้อะไรก็ได้ตามความจำเป็นของแต่ละคนได้เลยค่ะ และผู้ขอกู้จะยื่นพร้อมหลักทรัพย์ค้ำประกัน, บุคคลค้ำประกัน หรือ ไม่ยื่นหลักทรัพย์ใด ๆ ก็ได้เช่นกันค่ะ
- ส่วนสินเชื่อเงินก้อนแบบที่ 2 เรียกว่า สินเชื่อเงินก้อนเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะทาง เป็นสินเชื่อที่ผู้ขอกู้ต้องนำเงินก้อนนั้นไปใช้ให้ตรงกับวัตถุประสงค์ที่ยื่นขอค่ะ เช่น สินเชื่อเพื่อการศึกษา, สินเชื่อเพื่อการไปทำงานต่างประเทศ ซึ่งสินเชื่อนี้ก็สามารถที่จะยื่นกู้พร้อมหลักทรัพย์ค้ำประกัน หรือ มีบุคคลค้ำประกันก็ได้ แต่ถ้าไม่มีก็สามารถกู้ยืมได้เช่นกันค่ะ และสุดท้าย
- สินเชื่อเงินก้อนแบบที่ 3 คือ สินเชื่อเงินก้อนสำหรับรีไฟแนนซ์ หรือ สินเชื่อเพื่อการโอนหนี้ค่ะ อันนี้ก็เช่นกันค่ะ จะมีหลักทรัพย์, ผู้ค้ำประกันก็ได้ แต่ไม่มีก็ไม่เป็นไรค่ะ สิ่งที่ทางธนาคารจะพิจารณาหนัก ๆ ก็คือ หนี้เดิมที่มีอยู่นั้นต้องไม่ใช่หนี้เสีย หรือ หนี้ที่เสียค่าปรับจ่ายล่าช้าอยู่เป็นประจำอยู่นะคะ ทีนี้ คุณ ๆ จะเลือกสินเชื่อแบบไหนก็ขอให้เลือกให้ตรงกับความจำเป็นของคุณเองด้วยนะคะ
