เก็บเงินซื้อบ้าน แต่ราคาขึ้นทุกปี เมื่อไหร่จะซื้อได้ ?

นี่เป็นคำถามของคนที่ต้องการ เก็บเงินซื้อบ้าน โดยไม่ต้องผ่อน เรียกง่ายๆว่าอยากซื้อเงินสดนั่นล่ะ ซึ่งบอกตรงๆว่าหากเป็นมนุษย์เงินเดือน ที่มีแต่เงินเดือนจริงๆ บอกเลยว่ายากมากๆ เพราะตอนนี้ราคาบ้านมีแต่จะสูงขึ้น เศรษฐกิจแย่ยังไงราคาบ้านไม่ลดลงโดยเฉพาะบ้านใหม่ ส่วนบ้านมือสองนั้นหากเป็นทำเลดีๆ และ สภาพบ้านยังสวยงามอยู่ ราคาก็สูงอยู่พอสมควรด้วย

ดังนั้นการซื้อบ้านด้วยเงินสดในปัจจุบันจึงนิยมซื้อด้วยเงินผ่อนมากกว่าที่จะรอเก็บเงินก้อนโตจนครบแล้วมาซื้อ แต่สิ่งที่ควรทำคือ เก็บเงินไว้สำหรับวางดาวน์ให้ได้มากที่สุดเพื่อลดภาระการผ่อน หลังการกู้ซื้อบ้านผ่าน เพราะโดยทั่วไปการดาวน์บ้านนั้นอย่างน้อยจะต้องอยู่ที่ 25% ของราคาบ้าน  และ ยังมีค่าทำสัญญา ค่าประเมิน  ค่าธรรมเนียมต่างๆอีกจิปาถะ ซึ่งเงินส่วนที่ต้องจ่ายนี้ควรเตรียมไว้ให้พร้อมด้วย และ ปัจจัยหลักคือฐานเงินเดือนของผู้กู้ซื้อบ้านปัจจุบัน เงินเดือนหมื่นกว่าๆ กู้ผ่านได้ลำบากมาก ต่างจากสมัยก่อน หรือ อาจจะผ่อนได้แค่คอนโดราคาถูกๆ อย่างเอื้ออาทร หรือ คอนโดโครงการเล็กๆ แต่ก็อย่างว่าจะเป็นหนี้ทั้งทีก็ต้องเลือกให้มีดีๆกันทั้งนั้น

หากคิดจะซื้อบ้าน ก็ต้องวางแผนการเงินกันระยะยาว โดยเริ่มจากการเก็บเงินสำหรับดาวน์บ้าน ควรเริ่มตั้งแต่มีรายได้ เก็บเล็กผสมน้อยไปเรื่อยๆ ยิ่งเยอะยิ่งดี และ ควรมีผู้กู้ร่วมที่ไว้ใจได้ เช่น พ่อแม่ (อายุต้องไม่เกิน 60 และมีรายได้หรือเงินบำนาญ) พี่น้องที่นามสกุลเดียวกันและสามารถยื่นกู้กับเราได้ หรือ สามีภรรยาที่จดทะเบียนกันอย่างถูกต้อง

ที่สำคัญอีกอย่างคือ หลักฐานทางการเงินต้องมีที่มาที่ไปชัดเจน หากทำอาชีพอิสระ ต้องระบุแหล่งที่มาของรายได้ ต้องมีเงินหมุนเวียนในบัญชีทุกเดือนและมีเงินเหลือติดบัญชีทุกเดือนไม่ใช่ถอนออกมาหมด ซึ่งหากวางแผนดีๆ มีเงินดาวน์พร้อม การซื้อบ้านจะง่ายขึ้น  อีกปัจจัยที่ควรให้ความสำคัญคือ ราคาบ้านต้องไม่สูงเกินไป เช่นตัวเองและผู้ร่วมกู้ มีรายได้รวม 40,000 – 60,000 บาท แต่เลือกซื้อบ้านราคาเกิน  3 ล้าน รับรองว่าโอกาสผ่านน้อยมากหากวางเงินดาวน์ต่ำ

ลองคิดคำนวณคร่าวๆ เช่น บ้านราคา 3 ล้านบาท วางเงินดาวน์ที่ 25%  คือ 750,000 จะเหลือยอดกู้ที่ 2,250,000 บาท ซึ่งที่นี้ก็ต้องมาดูกันว่าจะเลือกสินเชื่อบ้านที่อัตราดอกเบี้ยแบบไหน ระยะเวลาการผ่อนกี่ปี จำนวนเงินที่ผ่อนต่อเดือน โดยทางสถาบันการเงินส่วนใหญ่จะมีระบบคิดคำนวณคร่าวๆให้ตามหน้าเว็บไซต์ อย่างที่ยอกตัวอย่างมา หากกู้ที่ 2,250,000 บาท อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่ 4.5% ระยะเวลา 15 ปี ต่อเดือนจะจ่ายอยู่ที่  17,212.35 บาท และ รายได้ชั้นต่ำของผู้กู้หลักและร่วมต้องมีมากว่า  45,000 บาท แต่ส่วนใหญ่แล้วมักจะกู้มากกว่าราคาหลังหักดาวน์ เพราะบางสถาบันการเงินให้ไม่ปล่อยเต็มวงเงินที่ขอกู้ไป อาจได้ต่ำสุดก็ 75% ของวงเงิน หรือ ราคาบ้าน  จากตัวอย่างที่ทำมาให้ดูคร่าวๆนี้ สามารถบอกได้ว่า หากต้องการซื้อบ้านสิ่งที่ต้องมีให้มากที่สุดคือ เงินดาวน์ ยิ่งเยอะยิ่งดี เพราะจะไม่ต้องขอกู้สินเชื่อในวงเงินที่สูง และ สามารถลดระยะเวลาการผ่อนได้ หรือ บางคนเลือกกู้วงเงินน้อยๆ แต่เลือกผ่อนระยะยาวเพื่อให้ต่อเดือนผ่อนน้อยเพราะต้องการมีภาระรายเดือนที่ไม่หนัก และ หากช่วงไหนที่มีรายได้เข้ามาเยอะก็จะไปขอตัดต้นกับทางสถาบันการเงิน ซึ่งต้องดูในสัญญาด้วยว่าสามารถทำได้หรือไม่ หรือ ต้องมีระยะเวลาว่าต้องชำระกี่ปีไปแล้วถึงจะทำการตัดต้น หรือ ปิดสินเชื่อได้

เชื่อว่าทุกคนอยากมีบ้านเป็นของตัวเอง แต่ด้วยปัจจัยหลายๆอย่างอาจทำให้การมีบ้านเป็นเรื่องยากในปัจจุบัน ดังนั้นเมื่อเริ่มมีรายได้ก็ต้องออมเงินสำหรับการทำตามความฝันที่จะมีบ้าน และ ต้องดูความสามารถของเราเองเป็นหลักด้วยว่าสามารถผ่อนได้เท่าไหร่ เพราหากผ่อนบ้านแล้วสิ่งที่สำคัญคือ ต้องลดภาระหนี้อื่นๆให้ได้หรือไม่มีเลย เหลือผ่อนบ้านไว้อย่างเดียว เพราะไม่เช่นนั้นหากมีปัญหาผ่อนชำระต่อไม่ได้บ้านก็จะไม่ใช่ของเราอย่างแน่นอน  การผ่อนบ้านสักหลังไม่ยาก หากมีวินัยทางการเงิน มีเงินออมสำรองสำหรับวางดาวน์ และ ใช้จ่ายอื่นๆที่เกี่ยวกับบ้านไว้บางส่วน  ที่สำคัญต้องอดทน เพราะเป็นการผ่อนที่มีระยะเวลายาวนานบางคนผ่อนทั้งชีวิต