ในช่วงที่หนี้สินภาคครัวเรือนสูงขึ้น ทำให้แต่ละคนอาจจะมีหนี้ส่วนบุคคลอยู่บ้างไม่มากก็น้อย ทั้งหนี้ในระบบและหนี้นอกระบบ สิ่งสำคัญที่สุดคือการแก้ปัญหาเรื่องหนี้ให้หมดไปโดยเร็ว เพราะว่าหนี้นั้นทำให้ชีวิตดำเนินต่อไปได้ยาก ยิ่งหากขาดรายได้ประจำแล้วล่ะก็ ยิ่งทำให้การแก้ปัญหาหนี้ชะงักเพราะขาดเงินมาชำระหนี้ ในบทความนี้มีแนวคิดที่น่าสนใจมาแนะนำการแก้ปัญหาหนี้รายบุคคลจากการใช้บัตรเครดิต ว่าทำอย่างไรจึงจะเคลียร์หนี้ให้หมดได้ โดยที่ยังมีเงินใช้จ่ายประจำวัน
แนวคิดที่จะนำเสนอในวันนี้ มาจากส่วนหนึ่งในหนังสือขายดีระดับโลก คือเรื่องราวเศรษฐีผู้มั่งคั่งแห่งกรุงบาบิโลน ที่เสนอแนวทางแก้ปัญหาหนี้ในรูปแบบเรื่องเล่าโดยมีฉากหลังเป็นการดำเนินชีวิตในสังคมยุคบาบิโลเนียน ซึ่งหลาย ๆ คนได้นำมาปรับใช้กับสังคมปัจจุบันแล้วพบว่าได้ผลดีทีเดียว โดยเริ่มจากปัญหาที่อาจจะมีบางคนกำลังประสบอยู่ เช่น การมีเจ้าหนี้หลายรายจากหนี้ที่สะสมมาเป็นเวลาหลายปี และยังไม่สามารถชำระเงินคืนได้ทั้งหมด ทั้งนี้ต้องมีข้อแม้ว่าคุณต้องมีแหล่งรายได้ที่มั่นคงด้วย เช่น เป็นลูกจ้างบริษัทได้รับเงินเดือนประจำ หรือมีรายได้จากการเก็บค่าเช่า หรือธุรกิจส่วนตัว เป็นต้น เทคนิคสำคัญคือการบริหารเงินรายได้ที่คุณได้รับมานั่นเอง ถ้าคุณจัดสรรเงินก้อนต่าง ๆ อย่างเหมาะสม คุณจะสามารถจ่ายหนี้ได้ครบถ้วนในที่สุด และยังมีเงินออมส่วนตัวอีกด้วย ฟังดูน่าสนใจมากใช่ไหม เราลองมาดูเทคนิคต่อไปนี้กัน
ขั้นตอนแรกสุดก็คือการจัดสรรสัดส่วนของรายได้ เมื่อคุณมีรายได้เข้ามาไม่ว่าทางใดก็ตาม เช่น มีเงินเดือน หรือมีเงินรายได้ก้อนพิเศษจากการขายของหรือให้บริการ ให้เช่า ก็ให้แบ่งจัดสรรรายได้ก้อนนั้นด้วยสัดส่วนที่แน่นอน โดยแบ่งเป็นสามกอง กองแรกให้หักร้อยละสิบเพื่อบัญชีเงินออม กองที่สองหักร้อยละยี่สิบเพื่อเตรียมไว้ชำระหนี้ กองที่สามที่เหลือร้อยละเจ็ดสิบสำหรับเป็นค่าดำรงชีพทั้งค่าอาหารและอื่น ๆ ซึ่งมีรายละเอียดดังนี้
กองแรก
ที่หักออกมาร้อยละสิบของรายได้ ให้ฝากเก็บเข้าธนาคารไว้เป็นเงินออมส่วนบุคคลที่ต้องตั้งใจหรือตั้งกฎไว้ว่าจะไม่ถอนออกมาเด็ดขาดเว้นแต่กรณีที่จำเป็นยิ่งยวด โดยให้ทำ ณ วันที่ได้รับเงินทันที ก่อนจะนำเงินไปใช้เพื่อการอื่น ทั้งนี้เพื่อไม่ให้คุณเผลอนำเงินส่วนนี้ไปใช้ ขั้นตอนนี้สำคัญมาก เป็นหัวใจของเทคนิคนี้เลยทีเดียว เพื่อให้คุณมีเงินออมส่วนหนึ่งไปด้วยขณะทำการชำระหนี้ เป็นการสร้างความมั่งคั่งไปในเวลาเดียวกันโดยถ้าทำเป็นกิจวัตรและสม่ำเสมอ เงินกองนี้จะสะสมมากขึ้นเรื่อยไปพร้อมกับหนี้สินที่กำลังลดลงเรื่อยๆ เช่นกัน ว่ากันว่าเงินนั้นดึงดูดเงิน หากคุณเริ่มมีเงินออมส่วนหนึ่ง มันจะดึงดูดเงินให้มาเพิ่มมากขึ้นอีกซึ่งเป็นความเชื่อส่วนบุคคล แต่ก็ถือว่าเป็นกำลังใจสำคัญที่ทำให้คุณมีแหล่งเงินสำรองที่พยุงจิตใจของคุณในยามที่ต้องทำงานหนักเพื่อหาเงินมาใช้หนี้ให้หมดสิ้นไป
กองที่สอง
ที่หักออกมาร้อยละยี่สิบของรายได้ เป็นกองที่ต้องใช้จ่ายชำระหนี้ ถ้าเพียงพอกับการจ่ายหนี้รายเดือนแล้ว ให้ทยอยจ่ายให้ครบทุกราย คุณควรจะทำบัญชีหนี้ทั้งหมดเพื่อให้ทราบถึงมูลหนี้ที้ต้องชำระทั้งหมด พร้อมกับอธิบายเจรจาตกลงกับเจ้าหนี้ให้ทราบถึงสถานการณ์ทางการเงินของคุณเอง อธิบายด้วยเหตุผลว่าทำไมคุณจึงมีจ่ายให้เขาได้ตามเท่าที่มี เช่น ถ้ามี 4 ราย ก็ต้องแบ่งตามส่วนจากกองที่สองแบ่งเป็นสี่ส่วน เมื่อคุณดำเนินการไปตามแผนนี้อย่างสม่ำเสมอ หนี้ที่ค้างอยู่กับเจ้าหนี้แต่ละรายก็จะลดลงตามลำดับจนชำระคืนได้หมดในที่สุด ความภูมิใจในตัวเองของคุณจะเพิ่มมากขึ้นเรื่อย ๆ ทุกครั้งที่คุณชำระหนี้กลับคืนไปแต่ละเดือน
กองที่สาม
ที่คงเหลืออยู่ร้อยละเจ็ดสิบ คุณจะต้องใช้เงินส่วนนี้อย่างคุ้มค่ามากที่สุด เพื่อเป็นค่าการกินอยู่ของตัวคุณเองและครอบครัว ถ้ารู้วงเงินที่แน่นอนแล้วการบริหารการเงินจะง่ายขึ้นมากโดยทั่วไปแล้วคนเราจะสามารถใช้จ่ายได้อยู่ในกรอบที่ตั้งไว้ คุณต้องอิ่มท้อง และมีบ้านพักอาศัยที่ดีระหว่างการดำเนินการตามแผนนี้ เพื่อให้มีแรงและกำลังใจทำงานหาเงินมาเพิ่มอีกเพื่อออมเงิน ชำระหนี้ และดำรงชีพต่อเนื่องกันไปไม่ขาดสายจนกว่าเป้าหมายที่ตั้งไว้จะบรรลุผลสำเร็จ พยายามลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็นออกด้วยการจดบันทึกค่าใช้จ่าย แล้วคุณจะเห็นว่ามีรายการใดบ้างที่ควรจะลดค่าใช้จ่ายลงได้หรือตัดออกในเดือนต่อไป หากประหยัดได้แม้เพียง 100 บาท ก็เหมือนกับการหาเงินเพิ่มได้ 100 บาทแล้ว
สุดท้ายเมื่อคุณดำเนินการตามแผน คุณจะสามารถชำระหนี้ได้ในระยะเวลาที่คุณกำหนดได้ โดยการจัดสรรเงินรายได้พร้อมกับการเจรจาตกลงกับเจ้าหนี้ในการใช้แผนนี้ร่วมกัน เจ้าหนี้ก็จะมีความสุขที่ได้รับเงินที่ให้กู้ไปคืนได้ครบจำนวน ชีวิตคุณก็จะกลับเข้าสู่ภาวะปรกติ เพราะได้ชำระหนี้คืนเรียบร้อยแล้ว นิกจากนี้คุณยังมีเงินออมอีกก้อน จากเงินที่คุณหักไว้เป็นประจำทุกเดือน นั่นคือรางวัลที่เกิดจากความพยายามของคุณเอง เป็นเทคนิคที่สุดยอดในการเคลียร์หนี้ ที่นอกจากจะชำระหนี้ได้แล้วยังสร้างรากฐานแห่งความมั่งคั่งไปพร้อมกันด้วย
วิธีและเทคนิคดังกล่าวจะสำเร็จไม่ได้หากคุณไม่มีวินัยที่ดีพอ ขอให้ลงมือทำตามแผน และบอกกล่าวกับคนในครอบครัวให้ทราบด้วย เพื่อที่ทุกคนจะได้ร่วมใจกันประหยัดในส่วนที่ประหยัดได้ เช่น การประหยัดน้ำ และลดการใช้ไฟฟ้า ลดการใช้วัสดุสิ้นเปลืองต่าง ๆ ลง การบอกเป้าหมายให้คนอื่นทราบด้วยจะยิ่งทำให้คุณมีหลักยึดในการดำเนินตามแผนที่ได้บอกไป
นอกจากเทคนิคข้างต้นแล้ว อีกสิ่งหนึ่งที่สำคัญมากก็คือการไม่ก่อหนี้เพิ่มนั่นเอง การยืมเงินส่วนหนึ่งมาจ่ายอีกส่วนหนึ่งจะยิ่งทำให้มีเจ้าหนี้เพิ่มขึ้นและดอกเบี้ยก็เพิ่มมากขึ้นเป็นเงาตามตัว ควรใช้วิธีดังที่แนะนำข้างต้นร่วมไปกับการหารายได้พิเศษเพิ่ม เพื่อค่าตอบแทนที่สูงขึ้น รวมถึงการหารายได้เพิ่มเติมจากช่องทางอื่น ๆ ตามความสามารถเดิมที่มีอยู่ ก็จะยิ่งช่วยให้คุณชำระหนี้ได้หมดอย่างรวดเร็ว
