ไขข้อข้องใจ มีหนี้บัตรเครดิต กู้ซื้อบ้านได้ไหม กู้ยังไงให้ผ่านฉลุย
การจะซื้อบ้าน ซักหลังหนึ่งจำเป็นที่จะต้องเตรียมตัวให้ดีโดยเฉพาะการเตรียมพร้อมในด้านการเงิน เพราะบ้านเป็นสินทรัพย์ที่มีมูลค่าสูง เวลาที่เราจะขอกู้กับทางธนาคาร ธนาคารก็จะมีการพิจารณาว่าเรานั้นมีความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ในแต่ละเดือนไปจนตลอดรอดฝั่งหรือไม่ ดังนั้นจึงต้องยอมรับว่าหากคุณมีหนี้สินติดตัวก่อนที่จะยื่นขอสินเชื่อบ้านมันก็จะกลายเป็นหนึ่งในเงื่อนไขที่ทำให้ธนาคารอาจพิจารณาไม่อนุมัติวงเงิน หรืออนุมัติด้วยวงเงินที่ต่ำกว่าที่คุณยื่นขอไป โดยเฉพาะหนี้บัตรเครดิต ที่ยิ่งนานวันดอกเบี้ยก็ยิ่งเพิ่มขึ้นกว่าเดิมและสามารถเพิ่มจากเงินต้นเพียงแค่ไม่กี่พันให้กลายเป็นเงินหลักหมื่นได้ในระยะเวลาอันรวดเร็ว มันเป็นภาระหนี้สินที่ค่อนข้างหนักและจัดการได้ยาก วันนี้เราจึงจะพาทุกคนไปดูกันว่า มีหนี้บัตรเครดิต กู้ซื้อบ้านได้ไหม และมีวิธีการจัดการกับปัญหาดังกล่าวอย่างไรได้บ้าง
มีหนี้บัตรเครดิต กู้ซื้อบ้านได้ไหม?
สำหรับคำถามที่ว่ามีหนี้บัตรเครดิตกู้ซื้อบ้านได้ไหม ความจริงแล้วจะบอกว่าไม่เสียทีเดียวก็คงไม่ใช่แต่อย่างใด ความจริงคุณสามารถกู้ซื้อบ้านได้ถึงแม้ว่าจะยังมีภาระหนี้สินอย่างอื่นผูกพันอยู่ก็ตาม ทั้งนี้ก็ขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคารว่ามีเงื่อนไขในการพิจารณาอนุมัติวงเงินสินเชื่อกู้ซื้อบ้านอย่างไร
หากเป็นยอดบัตรเครดิตที่เราจ่ายเต็มเป็นประจำทุกเดือน ไม่มีการแบ่งชำระไม่ว่าจะเป็น 0% หรือมีดอกเบี้ย เพราะค่าใช้จ่ายในส่วนนี้บางธนาคารก็จะไม่เอามาคิดเป็นภาระหนี้สินแต่อย่างใด แต่หากเป็นยอดค้างชำระบัตรเครดิตก็จะมีการนำเอามาคำนวณเพื่อพิจารณาความเหมาะสมของวงเงินกู้เช่นเดียวกัน
การพิจารณาปล่อยสินเชื่อผู้ซื้อบ้านสำหรับคนมีหนี้บัตรเครดิต
สำหรับการคำนวณหนี้บัตรเครดิตในกรณีที่คุณมียอดค้างชำระและจ่ายขั้นต่ำ อย่างเช่นมียอดค้างชำระอยู่ที่ 50,000 บาท แต่เรามีการจ่ายยอดขั้นต่ำอยู่ที่ 5,000 บาท ดังนั้นยอดเงินที่เหลืออีก 45,000 บาทของเดือนนี้ก็จะถูกนับเป็นหนี้สินและนำเอาไปคำนวณดอกเบี้ยเพื่อเรียกเก็บในรอบบิลต่อไป เมื่อนั้นหนี้บัตรเครดิตของเราก็จะกลายเป็นหนี้สินที่ธนาคารผู้ให้สินเชื่อกู้ซื้อบ้านจะนำเอามาพิจารณาร่วมด้วย โดยเฉพาะเมื่อเรามีการชำระหนี้ต่อไปเป็นระยะเวลาติดต่อกันยาวนานตั้งแต่ 6 เดือนขึ้นไป
ธนาคารจะใช้วิธีการนำเอายอดเงินคงเหลือ 45,000 บาทหาร 10 ซึ่งเป็นอัตราขั้นต่ำในการชำระหนี้ของบัตรเครดิต เท่ากับคุณมียอดภาระหนี้สินต้องจ่ายเดือนละ 4,500 บาท บางธนาคารอาจอนุมัติวงเงินกู้ให้กับคุณ แต่ถึงอย่างนั้นก็จะได้วงเงินที่น้อยลงเพราะความสามารถในการกู้ของเราหายไปเป็นจำนวนเงินมากกว่า 500,000 บาทนั่นเอง โดยคิดจากฐานรายได้ 7,000 บาทต่อวงเงินกู้ 1 ล้านบาท
ไม่ว่าจะเป็นหนี้บัตรเครดิตหรือหนี้สินประเภทอื่น ธนาคารจะนำมาเอาคำนวณและหักลบกับรายได้ของคุณเพื่อดูว่าคุณมีความสามารถในการผ่อนชำระหนี้แต่ละเดือนอยู่ที่เท่าไหร่ ดังนั้น ต่อให้เราจะได้รับอนุมัติสินเชื่อแต่วงเงินที่จะได้รับก็อาจจะน้อยลงกว่าที่เรายื่นขอหรือคาดการณ์เอาไว้
เปิดวิธีการปลดหนี้บัตร ซื้อบ้าน ผ่านฉลุย
- ปิดหนี้
วิธีแรกที่จะช่วยให้คุณสามารถยื่นขอสินเชื่อบ้านได้อย่างสบายใจก็คือการปิดหนี้บัตรเครดิตไปเลยนั่นเอง หากไม่รีบยื่นก็ให้วางแผนการเงินให้ดีเพื่อที่เรานั้นจะได้จ่ายหนี้ที่คงค้างเอาไว้ภายในระยะเวลา 6 เดือน หลังจากนั้นตั้งแต่ 30 วันขึ้นไปเราก็สามารถยื่นขอสินเชื่อบ้านกับทางธนาคารได้เลย สาเหตุที่ต้องรอก็เพื่อให้ธนาคารเจ้าของบัตรเครดิตทำการส่งข้อมูลชำระหนี้ให้กับเครดิตบูโร
เมื่อธนาคารที่จะมอบสินเชื่อบ้านให้กับเราไปตรวจสอบเครดิตบูโรก็จะพบว่าหนี้สินของเราเป็นศูนย์ และเปิดโอกาสให้เราสามารถยื่นขอสินเชื่อได้ง่ายและได้วงเงินเยอะขึ้นกว่าเดิม แต่หากคุณรีบก็ต้องหาเงินมาชำระหนี้และปิดบัตรไปเลย หลังจากนั้นรอเป็นระยะเวลา 30 วันเพื่อให้เครดิตบูโรได้รับการบันทึกว่าเราไม่มีหนี้สินคงค้างอีกต่อไป
- การกู้ร่วม
หากคุณมีปัญหาเรื่องหนี้สินติดตัวแล้วอยากจะกู้ขอสินเชื่อบ้านให้ผ่านง่ายได้วงเงินเยอะ วิธีการที่ได้ผลดีและง่ายที่สุดก็คือการกู้ร่วมนั่นเอง ไม่จำเป็นต้องปิดบังข้อมูลทางการเงินแต่อย่างใด ต่อให้มีหนี้สินติดตัวก็สามารถยื่นขอสินเชื่อบ้านได้ แต่คนที่จะมากู้ร่วมนั้นจะต้องมีความเกี่ยวข้องกันทางสายเลือดหรือมีนามสกุลเดียวกัน อย่างเช่น พี่น้อง พ่อแม่ สามีภรรยา หรือญาติ ยิ่งคนที่มากู้ร่วมกับเรามีงานประจำยิ่งมีโอกาสได้วงเงินเพิ่มและผ่านการอนุมัติง่ายขึ้นกว่าเดิม หลังจากผ่าน 3 ปีไปแล้ว หากคุณอยากมีชื่อเป็นเจ้าของคนเดียวก็สามารถรีไฟแนนซ์โดยยื่นกู้คนเดียวก็ได้เช่นกัน
- เปลี่ยนรูปแบบหนี้
ต้องยอมรับว่าหนี้บัตรเครดิตนั้นดอกเบี้ยค่อนข้างโหดและยิ่งทำให้หนี้เพิ่มมากขึ้นกว่าเดิมหากเรายังคงเลือกจ่ายขั้นต่ำไปเรื่อย ๆ ดังนั้นจึงต้องตัดวงจรหนี้บัตรเครดิตด้วยการรีไฟแนนซ์เปลี่ยนเป็นสินเชื่ออเนกประสงค์เพื่อนำเอาเงินที่ได้จากการกู้มาปิดบัตรแล้วไปผ่อนกับสินเชื่อแทน ข้อดีก็คือดอกเบี้ยต่ำกว่า เงินที่ผ่อนชำระในแต่ละงวดก็อาจจะน้อยกว่าเช่นเดียวกัน
อย่างเช่น หากคุณเป็นหนี้บัตรเครดิต 50,000 บาท จ่ายขั้นต่ำเดือนละ 5,000 บาท หากเรายื่นกู้สินเชื่อมาปิดบัตรเครดิตเราก็อาจจะเหลือผ่อนประมาณเดือนละ 2,000 บาท ดอกเบี้ยอยู่ที่ประมาณ 10% ระยะเวลาในการผ่อนชำระมีความแน่นอนและวางแผนได้ง่าย
สรุปแล้ว มีหนี้บัตรเครดิตกู้ซื้อบ้านได้ไหม คำตอบก็คือ มีโอกาสที่จะกู้ซื้อบ้านได้ในกรณีที่หนี้บัตรเครดิตของเรามีจำนวนไม่มากเกินไป เมื่อธนาคารคำนวณแล้วเรามีความสามารถมากพอในการชำระหนี้สินของสินเชื่อบ้านได้ แต่หากธนาคารคำนวณแล้วเราไม่มีความสามารถในการชำระหนี้สินทั้งบ้านและบัตรเครดิต โอกาสที่จะได้รับการอนุมัติก็น้อยลงกว่าเดิม และที่สำคัญการมีหนี้ก้อนอื่นอยู่ก่อนกู้ซื้อบ้านนั้นจะทำให้วงเงินที่ได้รับอาจน้อยลงกว่าเดิมเช่นเดียวกัน
