รวมหนี้ ทำให้หนี้เสียมั้ย เช็กยังไง พร้อมสรุปข้อดี-ข้อเสีย
หนี้เป็นปัญหาที่หลายคนต้องเผชิญในชีวิตประจำวัน ไม่ว่าจะเป็นหนี้บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล หรือหนี้นอกระบบ การมีหนี้สินมากเกินไปอาจนำไปสู่ปัญหาการเงินที่รุนแรงได้ ดังนั้นการรวมหนี้จึงเป็นทางเลือกหนึ่งที่น่าสนใจสำหรับการจัดการหนี้ในบทความนี้ เราจะมาเล่าถึงข้อดี และข้อเสียของการรวมหนี้ เพื่อให้คุณเข้าใจถึงผลกระทบที่อาจเกิดขึ้น และตอบคำถามที่หลายคนมักสงสัยคือการรวมหนี้ ทำให้หนี้เสียมั้ย
การรวมหนี้ คืออะไร?
ก่อนอื่น เราควรเข้าใจความหมายของการรวมหนี้ก่อน การรวมหนี้ คือการนำหนี้สินทั้งหมดของคุณมารวมไว้ที่สถาบันการเงินแห่งเดียว โดยสถาบันการเงินจะคำนวณหนี้สินรวมของคุณ แล้วให้สินเชื่อใหม่เพื่อมาชำระหนี้เดิมทั้งหมด ทำให้คุณมีหนี้เพียงรายการเดียว
ข้อดีของการรวมหนี้
- ลดภาระการจ่ายชำระหนี้ เมื่อรวมหนี้แล้ว เราจะมีหนี้เพียงรายการเดียว ทำให้ง่ายต่อการจัดการและวางแผนการเงินมากขึ้น นอกจากนี้ ยังช่วยลดจำนวนเงินค่างวดที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือนลงได้ด้วย
- ได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
สถาบันการเงินบางแห่งอาจเสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษสำหรับการรวมหนี้ ซึ่งต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยปกติ ทำให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยได้ - ปรับปรุงเครดิตบูโร การรวมหนี้และการจ่ายชำระเป็นระยะเวลานานอาจช่วยปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้ หากคุณสามารถจ่ายค่างวดตรงเวลา
ข้อเสียของการรวมหนี้
- ระยะเวลาการผ่อนชำระนาน เมื่อรวมหนี้ ระยะเวลาการผ่อนชำระมักจะยาวนานขึ้น เพื่อลดภาระค่างวดรายเดือน ทำให้คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยไปนานกว่าเดิม
- ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม การรวมหนี้อาจมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม เช่น ค่าดำเนินการ หรือค่าประกันสินเชื่อ ซึ่งเป็นต้นทุนที่คุณต้องคำนึงถึง
- ทรัพย์สินค้ำประกัน ในบางกรณี สถาบันการเงินอาจขอให้คุณวางหลักทรัพย์ค้ำประกันสินเชื่อ ซึ่งเป็นความเสี่ยงหากคุณไม่สามารถชำระหนี้ได้
การประเมินสถานการณ์ ก่อนตัดสินใจรวมหนี้ เราควรประเมินสถานการณ์การเงินของตัวเองอย่างละเอียด เช่น
- จำนวนหนี้สินทั้งหมด
- รายได้และค่าใช้จ่ายประจำ
- ความสามารถในการชำระหนี้
- เป้าหมายทางการเงินระยะยาว
หากการรวมหนี้ช่วยลดภาระหนี้สิน ประหยัดดอกเบี้ย และไม่เป็นภาระมากเกินไป ก็อาจเป็นทางเลือกที่ดี แต่หากเงื่อนไขการรวมหนี้ไม่คุ้มค่า หรือมีความเสี่ยงสูง เราอาจต้องพิจารณาทางเลือกอื่น เช่น การปรับแผนการชำระหนี้ด้วยตนเอง
ไขข้อข้องใจ รวมหนี้ ทำให้หนี้เสียมั้ย
การรวมหนี้ไม่ได้ทำให้หนี้กลายเป็นหนี้เสีย (NPL) เพราะเรายังชำระหนี้ตามระบบ ตามงวดอย่างถูกต้อง แต่มีปัจจัยหลายประการที่ต้องพิจารณาเกี่ยวกับความเสี่ยงในการค้างชำระหนี้หลังจากรวมหนี้แล้ว
หนี้จะถูกจัดประเภทเป็น หนี้เสีย เมื่อผู้กู้ค้างชำระเงินต้นหรือดอกเบี้ยนานเกิน 90 วันนับจากวันครบกำหนดชำระ โดยไม่คำนึงว่าจะเป็นหนี้รวมหรือหนี้เดิม
ปัจจัยที่ส่งผลต่อความเสี่ยงของหนี้ หนี้เสีย หลังการรวมหนี้ ได้แก่
- ฐานะการเงินของผู้กู้ หากผู้กู้มีรายได้ไม่เพียงพอต่อการชำระหนี้รวม หรือมีปัญหาการเงินที่รุนแรง การรวมหนี้อาจไม่ช่วยแก้ปัญหาหนี้ค้างได้ ทำให้มีความเสี่ยงสูงที่จะกลายเป็น หนี้เสีย
- เงื่อนไขการรวมหนี้ หากเงื่อนไขการรวมหนี้ เช่น อัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อนชำระ หรือค่าธรรมเนียมต่างๆ ไม่เหมาะสม อาจเป็นภาระมากเกินไปสำหรับผู้กู้ ส่งผลให้เกิดความเสี่ยงการค้างชำระ
- ประวัติการชำระหนี้ของผู้กู้ ผู้กู้ที่มีประวัติการค้างชำระหนี้อยู่แล้ว อาจมีโอกาสสูงที่จะค้างชำระหนี้รวมได้เช่นกัน ทำให้เพิ่มความเสี่ยงต่อการเกิดหนี้เสีย
- สภาพเศรษฐกิจและรายได้ของผู้กู้ หากสภาพเศรษฐกิจหรือรายได้ของผู้กู้ประสบปัญหา เช่น ถูกเลิกจ้าง หรือธุรกิจประสบภาวะถดถอย อาจทำให้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามกำหนด นำไปสู่ความเสี่ยงหนี้เสีย
หากถามว่าการรวมหนี้ ทำให้หนี้เสียมั้ย คำตอบคือไม่เสีย เพราะเราไม่ได้ขาดการชำระหนี้ เพียงแต่รวมหนี้มาเป็นก้อนเดียว แต่แม้การรวมหนี้จะช่วยจัดระเบียบหนี้สินได้ แต่ก็ไม่ใช่การรับประกันว่าจะแก้ปัญหาการค้างชำระหนี้ได้ทั้งหมด หากปัจจัยต่างๆ ข้างต้นยังคงเป็นอุปสรรคต่อความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้ การรวมหนี้อาจไม่ช่วยลดความเสี่ยงที่เกิดเป็นหนี้เสียได้
