สินเชื่อรีไฟแนนซ์รถยนต์ ผ่อนไม่หมดก็ปลดหนี้ได้

สินเชื่อรีไฟแนนซ์รูปแบบต่าง ๆ ออกแบบมาเพื่อตอบโจทย์ให้กับผู้ที่กำลังประสบปัญหาขาดสภาพคล่องทางการเงิน ไม่ว่าจะเป็นการชะลอตัวทางธุรกิจของผู้ประกอบการ หรือพนักงานเงินเดิอนที่ต้องประสบปัญหาตกงานก็ตาม ทางออกของการแบ่งหนี้ออกเป็นยอดผ่อนชำระต่องวดที่น้อยลง และยืดเวลาการชำระออกไปนานขึ้น น่าจะเป็นทางรอดที่ช่วยพยุงสถานการณ์ได้ดีที่สุด หรือแม้กระทั่ง สำหรับผู้ที่มองหาเงินทุนเงินก้อนมาหมุนเวียนธุรกิจ

การนำส่วนต่างจากการผ่อนชำระค่างวด โดยมีหลักประกันที่เป็นทรัพย์สินอย่างเช่น บ้าน, คอนโดหรือรถยนต์นั้น เขาก็จะสามารถนำมาใช้กู้ขอสินเชื่อกับทางสถาบันการเงินได้ เรียกว่าการกู้สินเชื่อรีไฟแนนซ์ หากทรัพย์สินดังกล่าวเป็นรถยนต์ก็จะเรียกว่า Car loan Refinance ซึ่งไม่ได้จำกัดว่ารถยนต์คันดังกล่าวที่จะนำมาใช้เป็นหลักประกันกู้เงินนั้นจะต้องเป็นปลอดภาระหนี้เท่านั้น เพราะเปิดโอกาสให้ผู้กู้สามารถนำรถยนต์ที่ยังติดผ่อนชำระกับทางสถาบันการเงินอื่น ๆ มาใช้ขอสินเชื่อรีไฟแนนซ์รถยนต์ได้เหมือนกัน

โดยกำหนดไว้ว่ารถยนต์ที่จะนำมาใช้เป็นหลักประกันขอสินเชื่อรีไฟแนนซ์นั้น

• จะต้องมีอายุไม่เกิน 16 ปี
• ไม่ใช่รถรับจ้าง อย่างรถแท็กซี่ที่ไม่ได้เป็นแถบเขียวเหลือง หรือรถบรรทุก
• ไม่ใช่รถยนต์ที่ได้ทำการดัดแปลงเปลี่ยนตระกูลรถยนต์มา เช่น รถยนต์แบรนด์โตโยต้าแต่ใช้เครื่องยนต์ที่มีรุ่นเป็นฮอนด้า หรือรถยนต์ฮอนด้า แต่เครื่องยนต์ไม่ตรงกับรุ่นของรถฮอนด้านั้น ๆ เป็นต้น

อย่างไรก็ดี หากเป็นรถยนต์ตลาดอย่างกลุ่มแบรนด์ฮอนด้า, โตโยต้า, อีซูซุ, บีเอ็มหรือ เบ็นซ์ก็มักจะได้ราคาประเมินจากราคากลางที่สูงถึง 90 – 100% และมีเงื่อนไขการผ่อนชำระสูงสุด 72 งวด ในขณะที่รถยนต์ที่ไม่ใช่รถตลาดจะได้ราคาประเมินส่วนใหญ่ราว ๆ ร้อยละ 70 จากราคากลาง ทั้งนี้ การยื่นขอรีไฟแนนซ์รถยนต์สามารถทำได้ตามลักษณะการขอกู้ ไม่ว่าจะเป็นผู้ที่ปลอดภาระผ่อนกับทางธนาคารแล้ว หรือจะเป็นผู้กู้ที่ยังผ่อนชำระค่างวดรถยนต์อยู่ก็สามารถยื่นขอได้เหมือนกัน

รถยนต์ปลอดภาระหนี้: ในกรณีที่รถยนต์เป็นกรรมสิทธิ์ของผู้ขอกู้เรียบร้อยแล้ว หรือปลอดภาระหนี้ ผู้กู้ก็สามารถนำเล่มทะเบียนรถยนต์มาใช้เป็นหลักประกันและขอกู้เงินได้ ซึ่งมีให้เลือกได้ 2 แบบ เช่น

• วางเล่มทะเบียนเป็นหลักประกัน โดยคงชื่อเจ้าของไว้ : ผู้ขอกู้สินเชื่อรีไฟแนนซ์รถยนต์ สามารถเลือกสงวนชื่อเจ้าของรถยนต์ไว้ตามเดิม ซึ่งจะเรียกว่าการจำนำทะเบียนหรือ  Mortgage โดยเล่มทะเบียนก็ยังต้องเก็บไว้ที่สถาบันการเงินอยู่ดี

• วางเล่มทะเบียนเป็นหลักประกันและเปลี่ยนชื่อในเล่มทะเบียน : นอกจากนี้ ผู้ขอกู้ยังสามารถเลือกนำเล่มทะเบียนรถยนต์มาเป็นหลักประกันและให้เปลี่ยนชื่อในเล่มทะเบียนได้ ซึ่งจะหมายถึงการทำรีไฟแนนซ์รถยนต์ใหม่นั่นเอง

รถยนต์อยู่ระหว่างผ่อนชำระหนี้ : ในทางตรงกันข้าม หากผู้ยื่นขอกู้ยังไม่ได้ถือกรรมสิทธิ์ความเป็นเจ้าของในรถยนต์คันดังกล่าว เพราะยังติดผ่อนชำระอยู่กับสถาบันการเงินก็สามารถนำมายื่นรีไฟแนนซ์ใหม่ได้ โดยสามารถยื่นของสินเชื่อรีไฟแนนซ์ได้กับทางสถาบันการเงินเดิม หรืออาจจะเลือกยื่นกับสถาบันการเงินแห่งใหม่ก็ได้

• ผ่อนชำระกับสถาบันการเงินเดิมดีหรือไม่ : สำหรับการขอกู้รีไฟแนนซ์รถยนต์กับทางสถาบันการเงินเดิมนั้น หากผู้ขอกู้มีประวัติการผ่อนชำระที่ดีมาตลอด ก็มักจะทำการขอรีไฟแนนซ์ที่เดิมได้สะดวกขึ้น และยังไม่ต้องเสียค่าโอนกรรมสิทธิ์อีกด้วย ในทางกลับกัน การยื่นขอจากสถาบันการเงินเดิมอาจจะทำให้ผู้ขอกู้ไม่ได้รับยอดจัดวงเงินที่สูงมากนักและอัตราดอกเบี้ยก็ไม่ค่อยจะลดลงมากเท่ากับการไปยื่นขอรีไฟแนนซ์กับสถาบันการเงินแห่งใหม่

• ผ่อนชำระกับสถาบันการเงินแห่งใหม่ดีอย่างไร: ในยุคที่การแข่งขันทางธุรกิจสูงขึ้น ผู้ให้บริการวงเงินสินเชื่อต่างต้องการจำนวนลูกค้าเพิ่มขึ้น ทำให้ผู้ขอกู้รีไฟแนนซ์รถยนต์กับสถาบันการเงินแห่งใหม่มักจะได้รับประโยชน์จากยอดจัดดอกเบี้ยที่ลดลงกว่าที่ได้รับจากสถาบันการเงินเดิม และบ่อยครั้งที่การขอกู้จากสถาบันการเงินแห่งใหม่มักจะไม่จำเป็นต้องใช้ผู้ค้ำประกันและยังได้อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงกว่าอีกด้วย อย่างไรก็ดี การยื่นขอรีไฟแนนซ์รถยนต์ก็จะทำให้ผู้ขอกู้ต้องชำระเงินค่าผ่อนรถยนต์ในระยะเวลาที่ยาวขึ้นและมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม อย่างเช่น ค่าค่าโอนกรรมสิทธิ์ใหม่ ในกรณีที่เปลี่ยนมาขอกู้กับทางสถาบันการเงินอีกแห่งหนึ่งแทนที่เดิม

ทั้งนี้ การขอสินเชื่อรีไฟแนนซ์รถยนต์ ขณะที่ยังติดผ่อนชำระงวดอยู่นั้น ผู้ขอกู้สามารถยื่นได้ด้วยตนเองหรือจะกระทำผ่านตัวแทนที่ให้บริการก็ได้เช่นกัน ซึ่งในกรณีที่ผู้กู้เลือกยื่นรีไฟแนนซ์ด้วยตนเองนั้น ไม่ว่าจะเป็นการขอกู้ใหม่จากสถาบันการเงินเดิมหรือจะเป็นการกู้รีไฟแนนซ์กับสถาบันการเงินใหม่ก็ตาม ผู้ขอกู้ก็จะต้องนำเงินสดเต็มจำนวนคงเหลือไปชำระเพื่อปิดบัญชีกู้ยืมเดิมก่อน เพราะไม่มีสถาบันการเงินไหนที่จะทำเรื่องปิดบัญชีให้กับผู้ขอกู้ได้ ผู้กู้จะต้องดำเนินการปิดบัญชีด้วยตนเอง เว้นแต่ว่าผู้กู้จะเลือกยื่นสินเชื่อรีไฟแนนซ์ผ่านดีลเลอร์ของทางสถาบันการเงิน เขาก็จะทำหน้าที่ยื่นเอกสารและจัดการเรื่องสินเชื่อให้ผ่านและได้อนุมัติก่อน เมื่อดำเนินการส่วนขอสินเชื่อเรียบร้อยแล้ว ทางดีลเลอร์ก็จะทำหน้าที่ปิดบัญชีกู้ยืมเดิมให้กับผู้ขอกู้ จากนั้นก็จะนำเล่มทะเบียนรถยนต์ไปยื่นขอสินเชื่อรีไฟแนนซ์กับทางสถาบันการเงินแห่งใหม่ทีหลัง ซึ่งทางดีลเลอร์จะคิดค่าบริการส่วนนี้กับทางผู้ขอกู้สินเชื่อในรูปแบบของค่าปิดบัญชีเงินกู้นั่นเอง