ประกันสุขภาพ Co-Payment กับ Deductible ต่างกันยังไง เหมาะกับใคร?

ล่าสุดนี้ วันที่ 20 มีนาคม 2568 เริ่มใช้กรมธรรม์ใหม่แบบ Co-Payment ที่ผู้เอาประกันร่วมจ่ายค่ารักษาพยาบาลด้วยในปีกรมธรรม์หน้า ซึ่งก็ถือเป็นอีกหนึ่งประเด็นที่สร้างความกังวลไม่น้อย วันนี้เราจะสรุปทุกประเด็นให้ ตั้งแต่ ประกันสุขภาพ Co-Payment คืออะไร แล้วต่างกับแบบ  Deductible ยังไง เหมาะกับใคร และใครควรเลือกแบบไหน?

ประกันสุขภาพ Co-Payment คืออะไร?

Co-Payment แปลแบบตรงตัวก็คือการร่วมจ่าย กล่าวคือเป็นการที่ผู้เอาประกันต้องจ่ายเงินส่วนหนึ่งของค่ารักษาพยาบาลเอง ส่วนที่เหลือบริษัทประกันจะเป็นผู้รับผิดชอบ ซึ่งจำนวนเงินที่ต้องจ่ายจะขึ้นอยู่กับอัตราส่วนที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์

ยกตัวอย่าง: แผนประกันระบุว่า Co-Payment 20% 

หมายความว่าหากค่ารักษาพยาบาลรวมอยู่ที่ 100,000 บาท ผู้เอาประกันต้องจ่าย 20,000 บาท และบริษัทประกันจะจ่าย 80,000 บาท 

ข้อดีของ Co-Payment

• เบี้ยประกันถูกกว่าประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย
• ใช้คู่กับสิทธิ์ประกันสังคมหรือสวัสดิการอื่น ๆ ได้

ข้อเสียของ Co-Payment

• มีภาระค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมทุกครั้งที่ใช้ประกัน
• ไม่เหมาะกับผู้ที่ต้องการคุ้มครองเต็มจำนวน

ประกันสุขภาพ Deductible คืออะไร?

Deductible (ค่าเสียหายส่วนแรก) คือ เงินที่ผู้เอาประกันต้องจ่ายเองก่อนทุกครั้งที่ใช้สิทธิ์ประกันสุขภาพ จากนั้นบริษัทประกันจะรับผิดชอบส่วนที่เหลือ

ยกตัวอย่าง: แผนประกันกำหนด Deductible 5,000 บาท

หมายความว่า หากค่ารักษาพยาบาลคือ 20,000 บาท ผู้เอาประกันต้องจ่าย 5,000 บาทก่อน และบริษัทประกันจะจ่ายที่เหลือ 15,000 บาท กรณีค่ารักษาไม่ถึง 5,000 บาท ผู้เอาประกันต้องจ่ายเองทั้งหมด

ข้อดีของ Deductible

• ช่วยลดเบี้ยประกันได้มาก
• หากไม่มีการเคลมเลยจะคุ้มค่ามาก

ข้อเสียของ Deductible

• ต้องเตรียมเงินสดไว้จ่ายค่ารักษาส่วนแรกเสมอ
• หากใช้สิทธิ์บ่อยอาจไม่คุ้มค่า

ประกัน Co-Payment vs Deductible ต่างกันยังไง?

เลือกประกันสุขภาพแบบไหนดี?

• ถ้าคุณต้องการประกันที่จ่ายน้อยแต่ยังมีส่วนร่วมในการรักษา แบบ Co-Payment จะค่อนข้างตอบโจทย์กว่า 
• ถ้าคุณมีเงินสำรองพอจ่ายค่ารักษาส่วนแรกเอง และอยากลดเบี้ยประกัน เลือกแบบ Deductible ก็จะคุ้มกว่า 

สำหรับประกันสุขภาพทั้งแบบ Co-Payment และ Deductible ก็เป็นเงื่อนไขร่วมจ่ายที่ช่วยลดค่าเบี้ยประกันสุขภาพเหมือนกัน หากต้องการความคุ้มครองแบบจ่ายน้อยแต่ออกเงินร่วม Co-Payment ก็จะเหมาะกว่า แต่หากเงินสำรอง และอยากลดค่าเบี้ย Deductible เป็นตัวเลือกที่ดีกว่า ซึ่งก็แนะนำว่าก่อนเลือกซื้อประกันสุขภาพ ก็ควรพิจารณาจากการใช้ชีวิต ค่าใช้จ่าย และการวางแผนการเงินของตัวเอง เพื่อให้ได้แผนประกันที่เหมาะสมที่สุดนั่นเอง