บันไดสู่อิสรภาพจาก ภาระหนี้สิน แค่ วางแผนทางการเงิน

หลายคนที่ใช้วิธีกดเงินสดจากบัตรใบหนึ่งไปใช้หนี้บัตรอีกใบหนึ่ง ส่งผลให้ยอดหนี้เริ่มพอกมากขึ้นจนถึงหลักแสน และในที่สุดก็ทำให้เงินเริ่มขาดมือ ทำให้ภาระหนี้สินเริ่มคุกคาม รู้สึกท้อแท้จนหมดกำลังใจที่จะพยายามใช้หนี้ให้หมด และพยายามแค่จ่ายเพื่อให้ผ่านแต่ละเดือนไปโดยไม่สนใจจะใช้คืนเงินต้นอีก ในสภาพเศรษฐกิจปัจจุบันที่รายได้คงที่หายนะทางการเงินที่เกิดขึ้นกับใครก็ได้ แต่รายจ่ายกลับเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ตามดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเช่นกัน ทำให้หนีไม่พ้นเรื่องการเป็นหนี้ก้อนโต ซึ่งส่วนใหญ่เริ่มมาจากหนี้ก้อนเล็กแล้วทับถมพอกพูนจนกลายเป็นหนี้ก้อนใหญ่โดยไม่คาดคิด กว่าจะรู้ตัวก็มีใบแจ้งหนี้เรียกเก็บจำนวนมาก ส่งผลให้เกิดความกังวลใจและได้แต่พร่ำบ่นกับตัวเองถึงความโชคร้ายที่เกิดขึ้นกับชีวิต พร้อมกับก้มหน้าก้มตาใช้หนี้บัตรเครดิต ค่าใช้จ่ายต่อการผ่อนต่างๆ ทุกเดือน แม้ ว่า บางครั้งจะจ่ายคืนแล้วแต่ก็รู้สึกเหมือนว่ายอดหนี้ไม่ได้ลดลงไปเลยด้วยซ้ำ

แผนการกำจัดหนี้ ที่สำคัญคือการไม่สร้างหนี้เพิ่ม

จริงๆ แล้ว การจะผ่านวิกฤติหนี้ไปให้ได้ ไม่ใช่เรื่องที่เป็นไปไม่ได้ เพียงแต่ต้องใช้สติและต้องทำความเข้าใจในภาระหนี้สินที่มีทั้งหมด เรียงลำดับความสำคัญของการใช้หนี้ให้ถูก รวมไปถึงต้องมีวินัยการเงินที่ดี และเมื่อปฏิบัติตามแผนการกำจัดหนี้ ด้วยความมุ่งมั่นแล้ว ก็จะสามารถเป็นอิสรภาพจากหนี้ก้อนโตได้ในไม่ช้า ลองหยุดสร้างหนี้ใหม่ที่กำลังจะเกิดและทำใจ ตั้งสติเมื่อพบกับปัญหาหนี้ก้อนโตที่มีอยู่ ให้มองกลับไปอย่างมีสติเพื่อหาเหตุผลของการใช้เงินจนทำให้เป็นหนี้เหล่านั้นแทนที่ จะมองย้อนกลับไปด้วยความทุกข์ใจ  ดูว่าเกิดจากอะไรแล้วหยุดการกระทำนั้น โดยอาจต้องจำกัดการใช้จ่ายเพื่อไม่ใช้จ่ายในสิ่งที่เกินความจำเป็น และหยุดการสร้างหนี้ที่กำลังจะเกิดขึ้น และพยามอย่าใช้หนี้บัตรเครดิตเพิ่มโดยเด็ดขาด เพราะอะไรก็ตามที่ใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตไป จะต้องจ่ายคืนเต็มจำนวนในรอบบิลนั้นๆ  

แจกแจงหนี้สินก่อนวางแผนกำจัดหนี้

เมื่อมีหนี้สินมากมาย หรือบางส่วน สิ่งที่จะต้องทำเสมอคือแจกแจงภาระหนี้สินทั้งหมดออกมา เพื่อดูว่าปัจจุบันหนี้สินที่มีอยู่นั้น มีอะไรบ้าง และมียอดหนี้เท่าไหร่  ซึ่งรวมไปถึง ยอดหนี้จากบัตรเครดิตทุกใบที่มีการจ่ายแบบไม่เต็มจำนวน  และยอดกู้จากการซื้อรถยนต์ที่ยังเหลืออยู่ สินเชื่อบ้าน หรือเงินกู้เพื่อการศึกษา รวมไปถึงสินเชื่อส่วนบุคคลอื่นๆ  หลังจากที่แจกแจงหนี้สินแล้ว ต่อมาคือการนำภาระหนี้สินนั้นมาใส่ในตารางทั้งเงินต้นเงินดอก ดอกเบี้ยที่จะจ่าย กำหนดขั้นต่ำ หนี้ไหนมากสุด วันไหนจ่ายก่อน วันไหนจ่ายแบบดอกน้อยได้ เป็นการทำตารางแสดงรายละเอียดของหนี้สิน ด้วยการเรียงลำ ดับภาระหนี้สิน ที่สามารถทำได้โดยกำหนดให้ลำดับแรกๆ เป็นภาระของการใช้หนี้ระยะสั้นที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง และไล่ลงมาจากสูงไปต่ำ  ถ้าเป็นสินเชื่อที่ต้องจ่ายคงที่ทุกเดือนและไม่มีการลดเงินต้นอย่างสินเชื่อรถยนต์ให้คุณนำไปไว้อันดับท้าย สุดของตาราง

หาทางเพิ่มรายได้อีกทางเพื่อการปลดหนี้

การเพิ่มรายได้เป็นหนทางที่จะช่วยทำให้ออกจากวิกฤติทางการเงินนี้ได้อย่างรวดเร็วขึ้น ซึ่งวิธีเพิ่มรายได้ที่สามารถทำได้ง่าย ๆ คือ การนำสินทรัพย์ที่มีอยู่มาสร้างรายได้ หากคุณมีที่ดินเปล่าที่ไม่ได้ใช้ประโยชน์อะไร สามารถนำมาปล่อยเช่าเพื่อให้คนอื่นใช้ทำมาหากิน หรือเป็นคนชอบค้าขายในกรณีที่มีรถยนต์ ก็สามารถใช้เวลาว่างจากงานหลักไปรับซื้อสินค้าจากแหล่งผลิตที่มีราคาถูก แล้วนำมาขายตามตลาดนัดวันหยุดหรือแม้แต่สร้างรายได้จากการขายผ่านทางอินเทอร์เน็ต ข้อแนะนำที่จะได้ผลคือ ควรจะสร้างรายได้เสริมจากสิ่งที่ตัวเองถนัดหรือสิ่งที่ชอบ เพราะนอกจากจะเป็นการสร้างรายได้เพิ่มแล้ว ยังถือเป็นการได้หาโอกาสทำในสิ่งที่ตนเองรักและใช้เวลาว่างให้เป็นประโยชน์อีกด้วย รายได้จากส่วนนี้จะเป็นกุญแจสำคัญที่จะทำให้คุณสามารถปลดหนี้ได้ภายในระยะเวลาอันรวดเร็วขึ้น

จ่ายหนี้ตามลำดับความสำคัญ

ให้นำเงินมาชำระหนี้ในลำดับแรกก่อนในกรณีที่สร้างรายได้เพิ่มให้กับตนเองได้แล้ว ก็ต้องนำเงินส่วนนี้ไปใช้หนี้ ซึ่งจะเป็นการชำระเพิ่มจากขั้นต่ำที่ต้องจ่ายอยู่แล้วในแต่ละเดือน และเมื่อสามารถทำการชำระหนี้ก้อนแรกได้หมด นั่นหมายความว่าได้คุณผ่านส่วนที่ยากที่สุดไปแล้ว ขั้นตอนถัดไปก็คือ การนำจำนวนเงินที่เคยจ่ายสำหรับหนี้ลำดับแรก เปลี่ยนมาเป็นชำระเพิ่มในหนี้ลำดับถัดไป  การนำเงินจำนวนนี้ไปทบในหนี้ลำดับถัดไป จะทำให้เห็นได้ว่าการชำระหนี้ในลักษณะเช่นนี้จะเป็นการทบเงินค่าผ่อนไปเรื่อยๆ  หากดำเนินการตามขั้นตอนด้วยวินัยทางการเงินที่ดี หนี้ต่าง ๆ ก็จะถูกชำระได้จนหมดภายในระยะเวลาไม่ถึง 2 ปี เมื่อชำระหนี้ได้ทั้งหมดแล้ว ก็ไม่ควรวางใจ และควรจะจัดทำแผนเงินออมเผื่อฉุกเฉินไว้ให้กับตนเองด้วย

เมื่อคุณเก็บได้มากเกินกว่าส่วนที่เก็บไว้เผื่อฉุกเฉิน คุณก็สามารถนำเงินส่วนนี้ไปทำงานแทนตัวคุณเองได้ ด้วยการนำไปลงทุนแทนการฝากเงิน เพื่อเป็นการสร้างรายได้อีกทางหนึ่ง และการลงทุนนี้ก็จะเป็นจุดเริ่มต้นที่จะพาคุณไปสู่หนทางแห่งความร่ำรวยในอนาคตต่อไป