เมื่อรถยนต์ได้กลายเป็นพาหนะคู่ใจของคนในยุคปัจจุบัน สิ่งที่ตามมาที่เราจะต้องพิจารณาเลือกซื้อด้วยก็คือประกันรถยนต์นั่นเอง ก่อนเลือกซื้อประกันรถยนต์นั้นเราทราบดีอยู่แล้วว่าเราจะต้องเลือกซื้อประกันประเภทที่มีความคุ้มครองเหมาะกับความต้องการและสไตล์ในการขับขี่ของเรา อีกทั้งยังมีเรื่องของบริษัทประกันภัยที่หลากหลายที่เราจะต้องเลือกซื้อประกันรถยนต์จากบริษัทที่เชื่อถือได้ บริการดีรวดเร็วและไม่มีปัญหาเมื่อต้องเคลม
อ่านเพิ่มเติม : ใบขับขี่หมดอายุแล้วรถชน ประกันรับเคลมไหม ?
รายละเอียดในกรมธรรม์ประกันรถยนต์ถือเป็นอีกหนึ่งเรื่องที่สำคัญที่เราจะต้องรู้ก่อนเลือกซื้อประกันรถยนต์ เราต้องทำความเข้าใจกับรายละเอียดในกรมธรรม์ยิ่งมากเท่าไหร่ก็ยิ่งดี เพราะเมื่อถึงเวลาที่เกิดอุบัติเหตุหรือต้องเคลมค่าเสียหายจะไม่มีปัญหากับบริษัทประกัน
หนึ่งในรายละเอียดในกรมธรรม์ที่ยังมีหลายคนไม่ทราบว่าคืออะไรกันแน่ ทำไมต้องมี กรณีใดบ้างที่เราต้องจ่ายและหากไม่ได้ระบุในกรมธรรม์เราจะต้องจ่ายด้วยหรือไม่ ก็คือค่าเสียหายส่วนแรก นั่นเอง
ที่มาของค่าเสียหายส่วนแรก
ที่มาของค่าเสียหายส่วนแรกนี้ เกิดจากการที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย หรือ คปภ. ต้องการให้ผู้ขับขี่รถยนต์บนท้องถนนนั้นเพิ่มความระมัดระวังในการขับขี่ให้มากขึ้นเพื่อลดโอกาสในการเกิดอุบัติเหตุลง ไม่คิดว่าเราได้ทำประกันครอบคลุมไว้แล้วจะขับขี่แบบไหนก็ได้ โดยคิดแต่เพียงว่าถ้าเกิดอุบัติเหตุอะไรขึ้น บริษัทประกันจะเป็นผู้รับผิดชอบ
ค่าเสียหายส่วนแรก (ค่า Deductibles) คืออะไร
ค่าเสียหายส่วนแรก หรือค่า Deductibles นี้ เป็นค่าเสียหายที่ผู้เอาประกันตกลงว่าจะจ่ายให้กับบริษัทประกันเมื่อรถยนต์คันเอาประกันเป็นสาเหตุทำให้เกิดอุบัติเหตุขึ้น เป็นการตกลงโดยสมัครใจไม่มีการบังคับ ซึ่งหากผู้เอาประกันค่อนข้างมั่นใจในการขับขี่ของตนเองว่าไม่เคยเป็นสาเหตุในการเกิดอุบัติเหตุก็สามารถเลือกให้กรมธรรม์มีค่าเสียหายส่วนแรกนี้ได้ เพราะถ้ามีการระบุว่าจะรับผิดชอบค่าเสียหายส่วนแรกยิ่งมาก ค่าเบี้ยประกันรถยนต์ก็จะยิ่งถูกลงมากขึ้น ผู้เอาประกันภัยสามารถเลือกว่าจะรับผิดชอบค่าเสียหายส่วนแรกเป็นเงินจำนวนเท่าไหร่ เช่น ครั้งละ 2,000 บาท 3,000 บาท หรือ 5,000 บาท เมื่อเกิดอุบัติเหตุที่เราเป็นต้นเหตุก็รับผิดชอบค่าเสียหายส่วนแรกตามที่ระบุไว้ ส่วนค่าเสียหายที่เกินจากค่าเสียหายส่วนแรกนี้บริษัทประกันจะเป็นผู้รับผิดชอบ แต่ถ้าความเสียหายที่เกิดขึ้นไม่ถึง 5,000 บาท เราก็จ่ายตามจริงเท่านั้น
หากระบุให้มีค่าเสียหายส่วนแรก ค่าเบี้ยประกันรถยนต์จะลดลงจริงหรือ?
ส่วนคำถามเรื่องจำนวนเงินค่าเบี้ยประกันรถยนต์จะลดลงไปมากน้อยแค่ไหน เมื่อมีการระบุค่าเสียหายส่วนแรกในกรมธรรม์นั้น ส่วนใหญ่ค่าเบี้ยประกันจะลดลงไปเป็นจำนวนเท่ากับค่าเสียหายส่วนแรก เช่น ถ้าค่าเบี้ยประกันรถยนต์เป็น 20,000 บาท มีการตกลงว่าจะรับผิดชอบค่าเสียหายส่วนแรกครั้งละ 5,000 บาท ค่าเบี้ยประกันรถยนต์ก็จะลดลงเหลือประมาณ 15,000 บาท แต่ทั้งนี้อาจแตกต่างกันไปในแต่ละกรมธรรม์และแต่ละบริษัทประกัน ทางที่ดีให้สอบถามจากตัวแทนหรือเจ้าหน้าที่บริษัทประกันให้แน่นอนอีกครั้ง
ส่วนถ้าเกิดอุบัติเหตุขึ้นโดยที่เราไม่ได้เป็นคนผิดก็ไม่ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกนี้ บริษัทประกันจะเป็นผู้รับผิดชอบในความเสียหายที่เกิดขึ้นทั้งหมด
ค่าเสียหายส่วนแรกตามเงื่อนไข (ค่า Excess) คืออะไร
นอกเหนือจากค่าเสียหายส่วนแรก หรือค่า Deductibles แบบสมัครใจตามที่กล่าวมาข้างต้น ยังมีค่าเสียหายส่วนแรกอีกประเภทหนึ่ง เป็นค่าเสียหายส่วนแรกตามเงื่อนไข หรือค่า Excess เป็นค่าเสียหายส่วนแรกที่ต้องจ่ายเมื่อมีการเคลมตามเงื่อนไขที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัยหรือ คปภ. ได้มีการประกาศใช้ตั้งแต่เมื่อวันที่ 1 มกราคม 2552 ค่า Excess นี้ แม้ว่าจะไม่มีการระบุในกรมธรรม์ ผู้เอาประกันก็มีหน้าที่ต้องจ่ายจำนวนเงิน 1,000 บาทต่อเหตุการณ์ หากว่าการเคลมเข้าข่ายเงื่อนไขที่กำหนดไว้
เหตุการณ์ใดบ้างที่เข้าข่ายการเคลมที่ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก 1,000 บาท ส่วนใหญ่จะเป็นการเคลมความเสียหายที่เกิดขึ้นโดยไม่มีคู่กรณี เช่น
- ถูกชนแล้วหนี และแจ้งข้อมูลของคู่กรณีไม่ได้
- จอดรถไว้แล้วรถถูกขีดข่วน
- ก้อนหินกระเด็นใส่กระจกหรือตัวรถ
- ขับรถเฉี่ยวกิ่งไม้
- เหยียบตะปูยางแตก
- ขับรถประมาท ตกหลุมจนตัวรถครูดกับพื้นถนน หรือไถลตกข้างทาง
- บอกสาเหตุ วัน เวลา และสถานที่ ที่เกิดอุบัติเหตุไม่ได้
อย่างไรก็ตาม ถ้าในหนึ่งเหตุการณ์เกิดความเสียหายต่อรถยนต์หลายจุด ค่าเสียหายส่วนแรกที่ต้องจ่ายก็ยังคงเป็น 1,000 บาทเท่านั้น
ส่วนหากเป็นการเคลมความเสียหายที่เกิดขึ้น โดยมีคู่กรณี เช่น โดยชนแล้วหนีแต่แจ้งรายละเอียดคู่กรณีได้ หรือชนกับสิ่งของที่ยึดติดแน่นกับพื้นดิน เช่น ชนเสา ชนประตู ชนเสาไฟฟ้า ชนต้นไม้ ชนกำแพง ชนคนหรือสัตว์ ชนฟุตบาต ชนราวสะพาน ชนป้ายจราจร หรือรถพลิกคว่ำ จะไม่ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกเมื่อมีการเคลม
จากที่อธิบายมาข้างต้นคิดว่าหลายท่านน่าจะเข้าเรื่องค่าเสียหายส่วนแรกกันมากขึ้น ผู้เอาประกันส่วนใหญ่เมื่อฟังตัวแทนอธิบายถึงเรื่องค่าเสียหายส่วนแรกนี้ แม้ว่าจะไม่เข้าใจอะไรมากนักหรืออาจไม่ได้คิดถี่ถ้วน แค่เห็นว่าการระบุว่าจะรับผิดชอบค่าเสียหายส่วนแรกทำให้ค่าเบี้ยประกันรถยนต์ ก็จึงให้ระบุไป เสียเงินน้อยลงใคร ๆ ก็ชอบ แต่พอถึงเวลาที่เกิดเหตุขึ้นแล้วต้องรับผิดชอบค่าเสียหายส่วนแรกตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ก็เหมือนจะลืม ๆ ไปว่าเราตัดสินใจอะไรไป ทำไมเราต้องจ่ายอีกทั้งที่ทำประกันชั้น 1 อะไรประมาณนี้ เรื่องค่าเสียหายส่วนแรกถ้าเป็นแบบสมัครใจทำความเข้าใจให้ง่ายนิดเดียวก็คือ หากเรามั่นใจในการขับขี่ของเราว่าดีพอที่จะไม่ทำให้เกิดอุบัติเหตุชนกับคันอื่น การระบุให้มีค่าเสียหายส่วนแรกจะช่วยประหยัดค่าเบี้ยประกันตั้งแต่แรกและถ้าไม่เกิดอุบัติเหตุใด ๆ ที่เราเป็นผู้ผิดตลอดปี เราก็ไม่ต้องจ่ายอะไรเพิ่มเติมอีกค่ะ
ขอบคุณข้อมูล
