ผ่อนบ้าน 3 ปี เลือกรีไฟแนนซ์ หรือรีเทนชั่นดี แบบไหนเสียดอกเบี้ยต่ำกว่า?

เรื่องที่คนมีบ้านหลายคนต่างต้องทำความเข้าใจเมื่อเข้าใกล้ หรือกำลังครบเงื่อนไขของธนาคารในการยื่นขอรีไฟแนนซ์ที่ไม่วายมีเรื่องให้ปวดหัวเพิ่มเมื่อหลังจากผ่อนบ้าน 3 ปี เลือกรีไฟแนนซ์ หรือรีเทนชั่นดี แบบไหนเสียดอกเบี้ยต่ำกว่า? ซึ่งหากวันนี้คุณยังไม่รู้ว่าต่างกันอย่างไร เราจะพาคุณผู้อ่านไปทำความเข้าใจ พร้อมเทียบให้เห็นชัดว่าแบบไหนคุ้มค่ากว่ากัน

รีเทนชั่น กับ รีไฟแนนซ์ คืออะไร

ก่อนอื่นก็มาเริ่มกันที่การแยกความแตกต่างระหว่างคำว่า “รีเทนชั่น” กับ “รีไฟแนนซ์” เพื่อให้เกิดความเข้าใจในรายละเอียดเกี่ยวกับเรื่องบ้านมากขึ้น ดังนี้ 

รีเทนชั่น

จะเป็นการขอเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยเงินกู้กับธนาคารเดิมซึ่งจะเป็นวิธีในการต่อรองขอลดดอกเบี้ยในเรทอัตราที่ต่ำลงซึ่งสามารถทำได้ทั้งบ้านและคอนโด โดยธนาคารจะมีการสอบประวัติการผ่อนชำระของผู้กู้ร่วมด้วยซึ่งส่วนใหญ่จะขอรีเทนชั่นเมื่อผ้อนบ้านครบ 3 ปี หรือตามที่ธนาคารกำหนด 

ข้อดี : ไม่ต้องเสียเวลาในการเตรียมเอกสารต่าง ๆ เช่น ทะเบียนบ้าน สัญญาเงินกู้ บัตรประชาชน หรืออื่น ๆ เพื่อนำไปติดต่อเพื่อยื่นกู้กับธนาคารใหม่ อีกทั้งมีค่าใช้จ่ายเพียงแค่เสียค่าธรรมเนียม 1 -2% ของวงเงินกู้และระยะเวลาที่อนุมัติก็รวดเร็ว 

ข้อเสีย : ส่วนลดอัตราดอกเบี้ยไม่เยอะ ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร 

รีไฟแนนซ์

จะเป็นการยื่นกู้สินเชื่อบ้านกับธนาคารใหม่เพื่อลดอัตราลอยตัวที่ทำให้อัตราดอกเบี้ยเพิ่มสูงขึ้นซึ่งส่งผลให้ผู้กู้ผ่อนชำระเป็นจำนวนเงินมากขึ้น การรีไฟแนนซ์จึงจะช่วยลดอัตราดอกเบี้ยให้ผู้กู้ผ่อนชำระกับธนาคารใหม่ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าซึ่งส่วนใหญ่จะทำได้เมื่อผ่อนชำระบ้าน หรือคอนโดครบ 3 ปี หรือตามระยะเวลาที่ธนาคารกำหนด 

ข้อดี : จะให้อัตราดอกเบี้ยในเรทที่ต่ำ โดยสามารถเปรียบเทียบเลือกอัตราดอกเบี้ยได้หลายธนาคาร 

ข้อเสีย : ต้องใช้เวลาในการเตรียมเอกสารการขอกู้ใหม่ทั้งหมด รวมถึงมีค่าธรรมเนียมที่ต้องจ่ายและระยะเวลาในการอนุมัติค่อนข้างรอนานกว่า

ผ่อนบ้าน 3 ปี เลือกรีไฟแนนซ์ หรือรีเทนชั่นดี

หลังจากที่ผ่อนบ้านครบ 3 ปี แล้ว หลายคนก็คงสงสัยว่าควรเลือก รีไฟแนนซ์ หรือรีเทนชั่นดีกว่า หากอิงจากข้างต้นจะเห็นได้ชัดเลยว่าการ รีเทนชั่น คือวิธีการติดต่อธนาคารเดิมเพื่อขอลดอัตราดอกเบี้ยซึ่งจะได้ดอกที่ถูกลง แต่ส่วนใหญ่ยังแพงกว่าการขอรีไฟแนนซ์ที่มาจากการยื่นกู้กับธนาคารเจ้าใหม่ ที่สามารถเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยได้หลาย ๆ ที่ซึ่งค่อนข้างให้อัตราดอกเบี้ยที่ถูกและตัดเงินต้นมากขึ้นทำให้ผ่อนบ้านหมดได้ไวกว่า อย่างไรก็ตาม รีเทนชั่น ก็ยังมีข้อได้เปรียบที่ไม่ต้องเตรียมเอกสารใด ๆ แค่อาจจะมีค่าใช้จ่ายเป็นค่าธรรมเนียมที่ต้องเสียเพิ่มเติมประมาณ 1-2 % ของวงเงินกู้ทั้งหมดและเพื่อให้เห็นภาพชัดขึ้นแนะนำให้ดูตัวอย่างการคำนวณความคุ้มค่าระหว่าง รีเทนชั่น VS รีไฟแนนซ์ ดังนี้

ตัวอย่าง:

นาย A ยื่นกู้ซื้อบ้าน 4 ล้านโดยได้อัตราดอกเบี้ยที่ 4.52% เมื่อนำไปคำนวณงวดผ่อนชำระจะต้องผ่อนชำระอยู่ที่ 20,315 บาทต่อเดือน 

เมื่อครบ 3 ปีอัตราดอกเบี้ยลอยตัวก็ปรับขึ้นเป็นอัตราที่ 5.90% ทำให้ค่างวดผ่อนชำระอยู่ที่ 23,725 บาทต่อเดือนซึ่งแพงขึ้นถึง 3,410 บาทต่อเดือน 

นาย A จึงทำการไปปรึกษากับธนาคารเดิมเพื่อขอ รีเทนชั่น บ้าน โดยธนาคารเดิมให้อัตราดอกเบี้ยที่ถูกลงในอัตรา 4.00 % ซึ่งทำให้งวดผ่อนชำระถูกลงเหลือ 19,097 บาทต่อเดือนซึ่งช่วยประหยัดเงินไปได้ 1,218 บาทต่อเดือน 

ต่อมานาย A ได้ไปติดต่อธนาคารใหม่หลายที่ซึ่งมีธนาคารแห่งหนึ่งให้ดอกเบี้ยถูกสุดอยู่ที่ 3.66% ทำให้งวดผ่อนชำระต่อเดือนอยู่ที่ 18,321 บาทซึ่งประหยัดไปถึง 1,994 บาท 

จากข้อมูลข้างต้นจะค่อนข้างเห็นได้ชัดว่าการรีไฟแนนซ์นั้นคุ้มค่ากว่า ด้วยยอดผ่อนชำระค่างวดต่อเดือนนั้นถูกลง

สำหรับการรีไฟแนนซ์ให้คิดค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่อาจเกิดขึ้น เช่น ค่าธรรเนียมการจำนอง ค่าประกันอัคคีภัย ค่าอากรแสตมป์ ร่วมด้วยแล้วค่อยนำไปหักลบกับการรีเทนชั่นว่าแบบไหนคุ้มค่ากว่ากัน

สำหรับใครที่ผ่อนบ้านครบ 3 ปีแล้ว ไม่รู้ว่าควรเลือกรีไฟแนนซ์ หรือรีเทนชั่นดี คงจะพอได้คำตอบกันแล้วว่าการรีเทนชั่นนั้นจะเหมาะกับคนที่ไม่อยากเสียเวลาในการเตรียมเอกสารใหม่ หรือคำนวณแล้วว่าธนาคารเจ้าใหม่ที่ไปติดต่อไม่ได้ให้อัตราดอกเบี้ยที่คุ้มค่าต่อการย้ายเพื่อยื่นรีไฟแนนซ์ แต่หากใครสามารถหาดอกเบี้ยได้ถูกลง แถมลดค่างวดผ่อนชำระในแต่ละเดือนได้มากขึ้นก็ควรเลือกรีไฟแนนซ์เพราะถึงอย่างไรการยื่นกู้เอกสารก็เคยทำมาแล้วครั้งแรกตอนยื่นกู้บ้านซึ่งหากยื่นกู้อีกครั้งแต่คุ้มค่ากว่าก็คงไม่ใช่เรื่องยากในการเตรียมเอกสาร