สู้ไม่ไหว หาเงินเท่าไหร่ ไม่พอจ่ายค่าบ้าน ผ่อนบ้านไม่ไหว แล้ว สิ่งแรกที่หลายๆคนคิดคือการ หยุดผ่อนค่างวดบ้านหนีหายไปเฉยๆ หรือไม่ติดต่อกับสถาบันการเงินหรือธนาคารที่ให้กู้ การทำแบบนี้จะทำให้เหตุการณ์เลวร้ายกว่าเดิมเมื่อเกิดปัญหาเกี่ยวกับการผ่อนบ้าน แนวทางที่ถูกต้องควรที่จะเจรจาขอผ่อนผันหนี้กับธนาคารที่ปล่อยกู้ เพื่อปรับเงื่อนไขต่างๆที่ผูกพันรายจ่ายค่างวดบ้านใหม่ อาจจะเป็นชั่วคราวไปก่อนก็ได้ เพื่อให้วิกฤตทางการเงินที่เข้ามาในชีวิตคลี่คลายหรือผ่านพ้นไปก่อน เมื่อมีปัญหาลองแก้ไขตามแนวทางนี้ดูอาจจะช่วยคุณได้
1.จัดอันดับความสำคัญในการชำระหนี้
หากตอนนี้คุณประสบปัญหาด้านการเงิน จนต้องเรียงลำดับการผ่อนชำระหนี้ของตัวเองอย่างรอบคอบ ก็พยายามผ่อนจ่ายหนี้เงินกู้บ้านให้เรียบร้อยก่อนเป็นอันดับแรก ส่วนหนี้บัตรเครดิต และหนี้อื่น ๆ ค่อยทยอยผ่อนชำระเป็นลำดับต่อไป เนื่องจากส่วนมากแล้วระยะเวลาในการชำระหนี้บัตรเครดิต มักจะมีระยะเวลาให้คุณได้พักหายใจหายคอ หรือมีการผ่อนชำระขั้นต่ำ ในกรณีที่เกิดเหตุฉุกเฉินจริง ๆ แต่ทางที่ดีกันเงินไว้ให้เพียงพอต่อการผ่อนชำระหนี้ทุกอย่างจะปลอดภัยที่สุด
2.ติดต่อธนาคาร ขอผ่อนผันชำระยอดหนี้ค้างชำระ
โดยลูกหนี้อาจขอผ่อนชำระคืนยอดหนี้ที่ค้างได้นานสูงสุด 36 เดือน ติดต่อกันโดยทำได้ใน 3 ลักษณะ คือ ลักษณะแรกเป็นการขอเฉลี่ยหนี้ที่ค้างชำระทั้งหมดออกเป็นงวด ๆ งวดละเท่า ๆ กัน และผ่อนชำระคืนติดต่อกันทุกเดือน ลักษณะที่สองเป็นการชำระหนี้ที่ค้างทั้งหมดในเวลาที่ตกลง หรือลักษณะสุดท้ายเป็นการขอชำระหนี้ที่ค้างเป็นเงินก้อนเป็นงวดๆ ตามเวลาที่ตกลง หากคุณรู้ตัวว่าเดือนนี้ไม่สามารถผ่อนชำระหนี้จำนวนเต็มได้แน่ ๆ ให้ติดต่อธนาคารผู้ให้กู้ทันที โดยไม่ต้องรอให้มีจดหมายทวงหนี้ส่งมาถึงบ้านก่อน และการไปเจรจากับธนาคารในหนนี้ คุณก็จำเป็นต้องเตรียมเอกสารการเงิน ที่สามารถยืนยันสถานภาพทางการเงินของคุณได้ไปด้วย เพื่อให้ทางธนาคารเชื่อถือเครดิตของคุณ และยอมผ่อนปรนให้คุณผ่อนขยายเวลาชำระหนี้ ซึ่งทางธนาคารอาจจะใจดีผ่อนปรนงดเก็บหนี้ประมาณ 1-6 เดือน หรือสูงสุด 1-2 ปี และอีกกรณีก็อาจจะลดอัตราดอกเบี้ยให้คุณนานสูงสุด 18 เดือนเลยก็ได้
3.ขอโอนบ้านให้กับสถาบันการเงินเป็นการชั่วคราว แล้วซื้อคืนภายหลัง
ปกติสถาบันการเงินจะรับโอนหลักประกัน โดยหักกลบลบหนี้ในจำนวนไม่เกิน 90 % ของมูลค่าหลักประกัน หากมีหนี้ส่วนที่เกิน ลูกหนี้จะต้องชำระให้เสร็จสิ้นภายในวันที่โอน โดยหลักประกันจะต้องอยู่ในเขตกรุงเทพมหานครและปริมณฑล หรือในเขตเทศบาลของจังหวัดอื่นเท่านั้น สถาบันการเงินจะคิดค่าเช่าในอัตราเดือนละ 0.4 – 0.6 % ของมูลค่าหลักประกัน ทำสัญญา 1 ปี เมื่อครบกำหนด 1 ปี แล้วจะต่อสัญญาจากพฤติกรรมการอยู่อาศัยและการปฏิบัติตามสัญญาเช่า ผู้เช่าต้องวางเงินประกันค่าเสียหายในวงเงินค่าเช่า 1 เดือน พร้อมทั้งชำระค่าเช่าล่วงหน้า 1 เดือน ภายใน 3 ปี นับตั้งแต่วันทำสัญญาเช่า เมื่อผู้เช่ารายใดมีความประสงค์ที่จะขอซื้อคืน สถาบันการเงินจะขายคืนให้ ราคาที่ขายคืนปกติจะพิจารณาจากยอดหนี้คงเหลือที่ใช้หักกลบลบหนี้กับหลักประกัน ทั้งนี้ในการซื้อคืนของลูกหนี้ผู้เช่าอยู่อาศัยสามารถขอสินเชื่อได้ด้วย
4.รีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน
การรีไฟแนนซ์เป็นอีกวิธีที่ช่วยแก้ปัญหาบ้านถูกยึดได้ แต่ก่อนจะรีไฟแนนซ์ควรตรวจสอบข้อมูลธนาคารใหม่ให้ดี และพิจารณาผลได้ ผลเสียให้รอบคอบด้วย เพราะมีหลายกรณีที่รีไฟแนนซ์ไปแล้ว แต่เกิดปัญหาหนักกว่า เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมสูงกว่าที่คาดไว้ ทำให้คุณเสี่ยงถูกยึดบ้านอีกครั้งอย่างช่วยไม่ได้
5.ขอเปลี่ยนตัวลูกหนี้ตามสัญญากู้ใหม่ กู้เพิ่ม หรือเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขในสัญญา
ลูกหนี้จะต้องชำระค่าธรรมเนียมศาลค่าใช้จ่ายต่างๆ ในชั้นฟ้องคดีและชั้นบังคับคดีให้หมดเสียก่อน และลูกหนี้เดิมจะต้องปฏิบัติตามขั้นตอนที่ได้ขอประนอมหนี้ไว้ จากนั้นจึงค่อยให้ผู้กู้รายเดิมหรือผู้กู้รายใหม่ ยื่นคำขอกู้ต่อไป
อ่าานเพิ่มเติม : อยาก ปลดหนี้ ผ่อนบ้านให้หมดเร็วๆ ทำไงดี
