เป็นหนี้เยอะมาก ทำยังไงดี เปิดเคล็ดลับช่วยแก้หนี้ พร้อมสร้างวินัยการเงิน

ใครเคยก้าวเท้าเข้าสู่ปัญหาหนี้สินมาก่อนจะรู้ดีว่าการถอนตัวออกมานั้นไม่ใช่เรื่องง่าย เป็นวงการที่เข้าแล้วออกยากสุดๆ เพราะเมื่อมีหนี้มากกว่า 1 ที่เมื่อไหร่ ก็มักจะกลายเป็นปัญหาเรื้อรังตามมาอยู่เสมอ หากคุณเป็นหนึ่งในนั้นืั้รู้สึกกังวล เราก็มีเคล็ดลับดี ๆ ที่จะช่วยคุณสามารถจัดการปัญหาหนี้สินได้ดีขึ้นกว่าเดิม สามารถทำได้ด้วยตัวเอง แถมยังเห็นผลเร็วทันตาอีกด้วย ในทุกประเด็นเกี่ยวกับการเป็นหนี้เยอะมาก ทำยังไงดี เปิดเคล็ดลับช่วยแก้หนี้ พร้อมสร้างวินัยการเงิน ช่วยให้วางแผนการเงินได้ดีขึ้น

เป็นหนี้เยอะมาก ทำยังไงดี ?

เป็นหนี้เยอะมาก ทำยังไงดีเป็นคำถามที่คนเป็นหนี้ส่วนใหญ่ต่างสงสัยว่าคำตอบมันคืออะไร เพราะคนที่กำลังอยู่ในปัญหา การจะมองเห็นปัญหาโดยรวม และแก้ไขได้ด้วยตัวเองนั้นไม่ใช่เรื่องง่าย แต่ปัญหาเรื่องหนี้สินเป็นสิ่งที่เราสามารถแก้ไขได้ ขอเพียงแค่เรามีความตั้งใจ และทำมันอย่างมีวินัย เพียงเท่านี้เราก็จะสามารถจัดการปัญหาหนี้สินได้แล้ว วิธีการมีทั้งหมด 5 ขั้นตอน ดังนี้

• สำรวจตนเอง

อันดับแรกให้ทุกคนสังเกตตัวเองก่อนว่ามีหนี้สินอะไรบ้าง ติดหนี้กับใคร และมียอดเป็นจำนวนเงินเท่าไหร่ จากนั้นให้เอาเงินแต่ละยอดมารวมกันให้เรารู้ว่าตอนนี้ยอดหนี้สินที่แท้จริงทั้งเงินต้น และดอกเบี้ย เหลือทั้งหมดเท่าไหร่ และให้สำรวจลงลึกไปอีกว่าหนี้สินเหล่านี้เกิดมาจากอะไร เพราะหากเราสามารถรู้ถึงต้นเหตุของการเกิดหนี้สินเหล่านี้ได้ มันก็จะช่วยให้เราเอาข้อผิดพลาดไปแก้ไขในอนาคตได้นั่นเอง

• วางแผนปลดหนี้

หลังจากขั้นตอนแรกเรารวบรวมหนี้สินจนเห็นตัวเลขเรียบร้อยแล้ว ต่อมาให้เรานำเอาหนี้สินแต่ละก้อนมาเรียงลำดับ จากเจ้าหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงที่สุด ลงมาที่เจ้าหนี้ดอกเบี้ยต่ำที่สุด หนี้ก็ไหนที่มีดอกเบี้ยสูงจนเหมือนผ่อนแค่ดอกเบี้ยในแต่ละเดือน เราขอแนะนำวิธีการรวมหนี้เลย วิธีคือให้ไปขอสินเชื่อก้อนใหม่จากสถาบันการเงิน 1 ก้อนสำหรับการรวมหนี้โดยเฉพาะ จากนั้นนำเอาเงินที่ได้ไปคืนให้กับเจ้าหนี้ดอกเบี้ยสูงทั้งหลาย แล้วเราก็ผ่อนเงินคืนให้กับธนาคารที่เราไปขอสินเชื่อมาด้วยดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเดิม 

แต่ปัญหาก็คือ โดยปกติแล้วธนาคารมักจะไม่ค่อยอนุมัติสินเชื่อให้คนที่มีปัญหาการเงินเท่าไหร่ เพราะฉะนั้น เราจะต้องมีแผนสำรองเอาไว้ด้วย สิ่งที่ต้องทำเป็นอันดับแรกเลยก็คือการรีบปิดหนี้ของเจ้าหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงที่สุด เพื่อป้องกันไม่ให้ดอกเบี้ยจากหนี้พวกนี้เพิ่มขึ้นกว่าเดิม จากนั้นก็ค่อยมาปลดหนี้ที่มีดอกเบี้ยถูกลงมาลดหลั่นกันไปเรื่อยๆ หากกังวลว่าช่วงแรกกำลังปิดหนี้ก้อนใหญ่ดอกเบี้ยสูงอยู่ อาจทำให้ไม่สามารถจ่ายชำระหนี้ก้อนเล็กดอกเบี้ยต่ำได้ อาจต้องมีการพูดคุยเจรจากับเจ้าหนี้เพื่อประนีประนอม และหาทางออกร่วมกัน 

วิธีการหาทางออกเมื่อเราไม่สามารถจ่ายชำระหนี้ได้ตามปกติก็คือการผ่อนผันขอผ่อนเฉพาะดอกไปก่อน การขอหยุดพักชำระหนี้ หรือการขอผ่อนผันชำระหนี้ในจำนวนเงินที่ต่ำลงกว่าเดิม ขึ้นอยู่กับว่าเราสามารถเจรจากับเจ้าหนี้ยังไง และเจ้าหนี้จะรับข้อเสนอของเราหรือไม่

• ลงมือทำ

ขั้นตอน 2 ขั้นที่เราแนะนำมาข้างต้นเป็นเพียงแค่ช่วงเวลาของการวางแผนเท่านั้น ตอนนี้เราจะเข้าสู่การดำเนินการจริงเรียบร้อยแล้ว สิ่งที่เราจะต้องทำในช่วงเวลานี้นอกจากการปลดหนี้ก็คือการกำหนดระยะเวลาอย่างชัดเจน ไปดำเนินการติดต่อพูดคุยกับธนาคารตามแผนที่วางเอาไว้ ในช่วงนี้หากมีเวลาว่างให้เราได้คิดหาวิธีการอื่นๆ ก็อาจจะช่วยให้ทุกคนมองเห็นโอกาสที่จะทำให้สามารถปิดหนี้ได้เร็วขึ้นด้วย อย่างเช่น การทำงานพิเศษ การหารายได้เสริม หรือการขอสินเชื่อเพื่อรวมหนี้กับหลายๆ ธนาคาร ไม่แน่ว่าอาจมีสักธนาคารหนึ่งที่ใจดีปล่อยสินเชื่อให้กับเราก็ได้เหมือนกัน

• ใช้ตัวช่วย

สิ่งที่จะช่วยให้เราสามารถปลดหนี้ได้เร็ว และดีที่สุดก็คือการหาอาชีพเสริมนั่นเอง ถ้ารายได้ของเราในตอนนี้ไม่เพียงพอสำหรับการปลดหนี้อย่างรวดเร็วทันใจ เราก็ต้องมีรายได้เพิ่มขึ้นกว่าเดิม แต่จะต้องเป็นการทำอาชีพที่ไม่จำเป็นต้องลงทุนมากมาย หรือของที่เรามีอยู่แล้วสามารถใช้ในการประกอบอาชีพได้เลย อย่างเช่น การทำงานฟรีแลนซ์ การเป็นแอดมินออนไลน์ ขายของออนไลน์ ขับรถรับส่ง หรือเป็นนายหน้าอสังหาริมทรัพย์

• ระมัดระวังบัตรเครดิตให้ดี

ในช่วงที่เรากำลังปลดหนี้อยู่อาจทำให้เราขาดสภาพคล่องได้บ้างในบางครั้ง บัตรเครดิตจึงเป็นตัวช่วยชั้นดีที่ทำให้เราสามารถเอาชีวิตรอดท่ามกลางวิกฤตการเงินได้ แต่ถึงอย่างนั้นก็ต้องระมัดระวังเอาไว้เหมือนกัน เพราะส่วนใหญ่แล้วบัตรเครดิตมักจะกลายเป็นบ่อเกิดหนี้สินอยู่เสมอ ก่อนรูดซื้อทุกครั้งควรคำนวณว่าเราจะมีเงินพอสำหรับการชำระตามรอบบิลหรือเปล่า พยายามใช้ให้เกิดประโยชน์สูงสุด ช่วงนี้ใครสะสมแต้มเอาไว้ มีอะไรเอาไปลดราคา หรือแลกสิทธิพิเศษได้ เอาไปแลกเลย รับรองว่าจะช่วยทุกคนประหยัดขึ้นกว่าเดิมแน่นอน

• สร้างวินัยทางการเงินใหม่ ให้ปลอดภัยจากการเป็นหนี้ในอนาคต

สำหรับใครที่จัดการเรื่องปัญหาหนี้สินจบครบเป็นที่เรียบร้อยแล้ว ต่อมาเพื่อป้องกันไม่ให้เกิดปัญหาหนี้สินในอนาคต สิ่งที่เราจะต้องทำก็คือการสร้างวินัยทางการเงินใหม่นั่นเอง มันฟังดูเป็นเหมือนเรื่องที่ยุ่งยาก แต่ความจริงแล้วทุกคนสามารถทำได้ง่ายๆ ด้วย 3 ขั้นตอนเท่านั้น ประกอบไปด้วย

• • การตั้งเป้าหมายทางการเงิน

เราจะสร้างวินัยทางการเงินได้ก็ต้องมีเป้าหมายก่อนเป็นอันดับแรก ให้เราตั้งเป้าหมายการเงินอย่างชัดเจน และต้องเป็นเรื่องที่ไม่ไกลตัวจนเกินไป สามารถทำได้ แต่ก็มีความท้าทายนิดๆ ให้พอกระตุ้นความอยากเอาชนะ อย่างเช่น ถ้าปลดหนี้ได้เมื่อไหร่จะซื้อรถใหม่เป็นของตัวเอง หรือถ้าปลดหนี้แล้วจะไปเที่ยวต่างประเทศ ควรเป็นเป้าหมายที่เรายังคงพอมีเงินเหลือเก็บเอาไว้ใช้ยามฉุกเฉิน มีเงินสำหรับใช้จ่ายในชีวิตประจำวันแบบไม่ขัดสน สุดท้ายเราก็จะสามารถทำตามความฝันได้ในที่สุด

• • บันทึกรายรับรายจ่าย

ในยุคนี้ไม่จำเป็นต้องมานั่งเขียนลงบนสมุดอีกแล้วว่าใช้จ่ายไปเท่าไหร่ เพราะมีแอปพลิเคชันมากมายที่เราสามารถดาวน์โหลดลงโทรศัพท์มือถือของตนเอง เวลาใช้จ่ายอะไรก็แค่เข้าไปบันทึกเอาไว้เท่านั้น ยิ่งใครโอนเงินบ่อยๆ มีสลิปโอนเงินอยู่แล้ว ถ้าไม่สะดวกจะลงบัญชีตอนนั้น ค่อยกลับมาลงที่บ้านวันละครั้งก็ยังได้ มันจะช่วยให้เรารู้ว่าตัวเองเสียเงินไปกับอะไรบ้าง มีค่าใช้จ่ายตรงไหนที่เราสามารถปรับลดลงได้ ทำให้เราใช้จ่ายอย่างระมัดระวังมากขึ้นกว่าเดิม

• • แบ่งเงินออกเป็นสัดส่วน

เชื่อว่าทุกคนรู้อยู่แล้วว่ารายได้ของตัวเองเดือนนึงประมาณเท่าไหร่ ให้เรานำเอารายได้ในแต่ละเดือนมาแบ่งเป็นก้อนๆ เพื่อใช้จ่ายในหมวดต่างๆ อย่างเช่น 40% ของรายได้จะใช้ในชีวิตประจำวัน อย่างค่าอาหาร ค่ารถโดยสารสาธารณะ ค่าขนม 20% เป็นค่าอุปโภค อย่างค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าอินเตอร์เน็ต 20% เป็นเงินที่จะต้องใช้ผ่อนชำระหนี้ อย่างเช่น หนี้บ้าน หนี้รถ อีก 20% ที่เหลือเป็นเงินเก็บ

สรุปแล้ว เป็นหนี้เยอะมาก ทำยังไงดี คำตอบก็คือการวางแผนปลดหนี้อย่างมีวินัย ทำตามขั้นตอนที่เราแนะนำไป รับรองว่าสามารถปลดหนี้ได้เร็วขึ้นแน่นอน เริ่มต้นจากการสำรวจตัวเองก่อน จากนั้นก็เอาหนี้สินมาเรียงจากเจ้าที่มีดอกเบี้ยสูงสุดไปถึงดอกเบี้ยต่ำสุด ดำเนินการตามแผน ใครจะปลดหนี้ด้วยตัวเองก็เริ่มจากหนี้ก้อนที่ดอกเบี้ยสูงที่สุด ใครอยากรวมหนี้ก็ไปติดต่อกับธนาคารเพื่อขอสินเชื่อ หาอาชีพเสริมเพื่อสร้างรายหาอาชีพเสริมเพื่อสร้างรายได้ ใช้บัตรเครดิตแบบระมัดระวัง พอปลดหนี้ได้แล้วก็หันมาสร้างวินัยทางการเงินใหม่ เพียงเท่านี้เราก็ไม่ต้องติดลูปปัญหาหนี้สินอีกต่อไปแล้ว