ปลดหนี้ถาวรแบบ Snowball คืออะไร เหมาะกับใคร

การเป็นหนี้ บางครั้งก็เล่นตลกกับชีวิตเราซะเหลือเกิน เมื่อไหร่ก็ตามที่เราติดหนี้ก้อนนึง แล้วเรามีปัญหาทางการเงิน ก็จะดึงดูดหนี้สินก้อนอื่นให้ตามเข้ามาในชีวิตเราไปด้วยเสียอย่างนั้น เท่ากับว่าการมีหนี้ก้อนแรกอาจจะเป็นการก่อหนี้ก้อนต่อไปเรื่อย ๆ เป็นวัฏจักรไม่รู้จบ สำหรับเพื่อน ๆ คนไหนที่กำลังประสบปัญหานี้อยู่ เราจึงมาแนะนำหนึ่งในเทคนิคการปลดหนี้ให้หายถาวรแบบ Snowball แล้ว การปลดหนี้ถาวรแบบ Snowball คืออะไร ไปดูกันเลย

ปลดหนี้ถาวรแบบ Snowball คืออะไร?

วิธีการปิดหนี้แบบ Snowball ให้เราจินตนาการถึงภาพเวลาที่เราไปเล่นหิมะ อยากปั้นลูกบอลหิมะลูกกลม ๆ เราก็ต้องเริ่มจากลูกเล็ก ๆ จากนั้นก็ปั้นให้ใหญ่มากขึ้นเรื่อย ๆ การปลดหนี้วิธีนี้ก็เหมือนกับเวลาที่เราปั้นลูกบอลหิมะ เริ่มจากการเคลียร์หนี้ที่ขนาดเล็กมากที่สุดให้หมด นำเอาเงินที่เรามีไปปิดหนี้ขนาดเล็กให้สำเร็จ ในขณะที่ก้อนอื่นที่ใหญ่กว่าก็ให้จ่ายขั้นต่ำไปก่อนอย่างเดียว เพราะวิธีนี้จะช่วยให้เราไม่จำเป็นต้องเสียประวัติเครดิตบูโร 

เชื่อว่าตอนนี้หลายคนคงเริ่มคิดแล้วว่าแบบนี้ดอกเบี้ยก็งอกแน่นอน เพราะการมีหนี้สินหลายก้อนแล้วจ่ายแค่เงินขั้นต่ำ เท่ากับว่าพวกหนี้ก่อนใหญ่ก็จะโดนดอกเบี้ยมากขึ้นตามไปด้วย ถ้าใครอยากใช้วิธีนี้ เราจำเป็นจะต้องพิจารณาเฉพาะจำนวนยอดหนี้สินที่คงเหลืออยู่เท่านั้น อย่าไปคิดถึงอัตราดอกเบี้ย หลังจากที่เราจ่ายหนี้ก้อนเล็กหมดแล้ว ก็นำเอาเงินที่มีอยู่ไปชำระหนี้ก้อนที่ใหญ่ขึ้นกว่าเดิม ส่วนหนี้สินก้อนใหญ่ก็ให้ทำเหมือนเดิม นั่นก็คือ การจ่ายขั้นต่ำไปเรื่อย ๆ วิธีการนี้จะช่วยให้เราสามารถเคลียร์หนี้ก้อนเล็กได้อย่างง่ายดาย เป็นการสร้างแรงจูงใจให้เราอยากชำระหนี้สินต่อไปเรื่อย ๆ มีกำลังใจที่จะทำงานหาเงินมาใช้หนี้ และปิดหนี้จนหมดในที่สุด

ขั้นตอนการปลดหนี้แบบ Snowball

หลักการปิดหนี้แบบ Snowball ฟังดูเข้าใจยาก เพราะไม่ใช่การปิดหนี้แบบปกติที่หลายคนเคยทำมาก่อน และใช้เวลานาน แต่ถึงอย่างนั้นก็สามารถสร้างความกระตือรือร้นในการชำระหนี้ให้กับเราได้เป็นอย่างดีเหมือนกัน สำหรับใครที่อยากลอง เราจะพาทุกคนมาดูขั้นตอนแบบเจาะลึกกันเลย

• หยุดเพิ่มหนี้

สิ่งสำคัญที่สุดหากต้องการจะปิดหนี้ให้สำเร็จก็คือ เราต้องหยุดสร้างหนี้เพิ่ม ปรับพฤติกรรมการเงินของตัวเองด้วยการเลิกซื้อของที่ไม่จำเป็น ลดค่าใช้จ่ายที่สิ้นเปลืองออกไป อย่างเช่น การซื้อเสื้อผ้า ไปงานปาร์ตี้ หรือแม้แต่ค่าอาหาร หากเราทำกับข้าวกินเองก็จะช่วยประหยัดได้มากกว่าการออกไปซื้อกินข้างนอก เลือกใช้รถสาธารณะบ้างหากคำนวณค่าใช้จ่ายในการเดินทางแล้วประหยัดกว่า เราต้องรัดกุมให้มากที่สุด เพื่อที่เราจะได้มีเงินเหลือเยอะตามไปด้วย อย่าลืมทำบัญชีรายรับรายจ่าย เราจะได้เช็คทีหลังได้ว่าเราหมดเงินไปกับอะไรบ้าง เป็นจุดเริ่มต้นแห่งการสร้างสุขภาพทางการเงินที่ดี

• เริ่มใช้หนี้จากก้อนเล็กไปก้อนใหญ่

หลังจากที่เราวางแผนเรื่องเงินเรียบร้อยแล้ว สิ่งต่อมาที่ต้องทำก็คือ การนำเอาหนี้สินที่เรามีทุกก้อนมาจัดระเบียบ เขียนว่าเรามีหนี้สินก้อนไหนจากอะไรบ้าง เรียงหนี้สินที่เรามียอดน้อยสุดไปจนเยอะที่สุด อย่างเช่น เป็นหนี้บัตรเครดิต 50,000 บาท สินเชื่อส่วนบุคคล 70,000 บาท บัตรกดเงินสด 100,000 บาท สินเชื่อรถยนต์ 700,000 บาท สินเชื่อบ้าน 2 ล้านบาท

• จ่ายขั้นต่ำกับหนี้สินทุกก้อน ยกเว้นก้อนเล็กสุด

หลังจากที่เราจัดเรียงหนี้สินเป็นที่เรียบร้อยแล้ว ให้เราเริ่มชำระหนี้จากยอดที่มีคงเหลือน้อยที่สุด ตามตัวอย่างด้านบนเราต้องชำระหนี้บัตรเครดิตยอด 50,000 บาทให้หมดก่อน หนี้สินส่วนอื่นให้เราชำระเพียงแค่ขั้นต่ำเท่านั้น หรือพวกสินเชื่อที่ชำระขั้นต่ำไม่ได้ อย่างสินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถ และสินเชื่อส่วนบุคคล เราอาจเจรจากับธนาคารขอชำระเพียงดอกเบี้ยเท่านั้น 

จากนั้นนำเอาเงินทั้งหมดที่มีไปทุ่มชำระหนี้ให้กับหนี้บัตรเครดิตจนครบยอด 50,000 บาท แน่นอนว่าวิธีการนี้จะทำให้ดอกเบี้ยยิ่งพุ่งสูงขึ้นตามมา ถึงอย่างนั้นก็ยังดีกว่าการที่เราเสียเครดิตด้วยการหยุดจ่ายดื้อๆ ไปเลยเหมือนกัน และถ้าเราจ่ายขั้นต่ำตรงเวลาครบทุกบัญชี ก็จะช่วยป้องกันการเกิดปัญหาอื่นๆ ตามมาได้ เช่น การเสียประวัติ ค่าใช้จ่ายทวงถามหนี้ หรือค่าปรับผิดนัดชำระหนี้

• ทบหนี้สินจากก้อนเล็กไปก้อนใหญ่

หลังจากที่เราชำระหนี้ก้อนเล็กเสร็จเป็นที่เรียบร้อยแล้ว หลังจากนั้น ให้เรามาชำระหนี้ก้อนที่ใหญ่ขึ้นมาอีกเล็กน้อย ทำแบบนี้ไปเรื่อยๆ จนกว่าจะปิดหนี้ก้อนสุดท้ายได้สำเร็จ ยกตัวอย่างกรณีข้างต้น หลังจากที่เราชำระหนี้บัตรเครดิต 50,000 บาทครบหมดเรียบร้อยแล้ว ต่อมาให้เราชำระหนี้สินเชื่อส่วนบุคคล 70,000 บาท พอหมดแล้วก็ชำระบัตรกดเงินสด สินเชื่อรถยนต์ และสินเชื่อบ้านตามลำดับ

ข้อดี – ข้อจำกัด ของการปลดหนี้ Snowball

วิธีการ Snowball เป็นการปลดหนี้ที่มีข้อดี และข้อจำกัดเช่นกัน ก่อนเพื่อนๆ จะตัดสินใจใช้วิธีการนี้ในการปิดหนี้ของตัวเอง เราจะพาทุกคนมาดูก่อนว่าวิธีการนี้มีข้อดี และข้อจำกัดยังไง อันดับแรกก่อนเลย วิธีการนี้จำเป็นต้องมีวินัย และทำตามแผนที่กำหนดไว้เท่านั้น จึงจะสามารถร่นระยะเวลาการชำระหนี้ของเราให้สั้นลงกว่าเดิมได้ โดยเฉพาะหนี้สินที่อัตราดอกเบี้ยคิดแบบทบต้นทบดอก เราต้องจัดการภาระหนี้สินที่มีดอกเบี้ยมากที่สุดก่อน ก็จะช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้ดี 

แต่วิธีการนี้จะไม่ได้ผล ถ้าเราหยุดชำระหนี้บางงวด หรือหมดกำลังใจที่จะปลดหนี้ ยิ่งหนี้สินก้อนที่มีดอกเบี้ยสูง หากเทียบกับก้อนอื่นแล้วจะยิ่งใช้เวลาปลดหนี้นานกว่าก้อนแรกเยอะเลยทีเดียว เวลาที่เราเริ่มปลดหนี้ตั้งแต่หลักแสนขึ้นไป ใช้เวลานานแล้วก็ยังไม่หมดไปสักที ก็มีโอกาสสูงที่จะทำให้เพื่อนทุกคนท้อถอยได้เหมือนกัน แต่ถึงอย่างนั้น ต้องยอมรับเหมือนกันว่าเป็นวิธีการที่ช่วยเพิ่มกำลังใจให้กับเราได้ง่าย เพราะเวลาที่สามารถจำกัดหนี้ก้อนเล็กได้ เราก็จะมีแรงชำระก้อนต่อไปมากขึ้นเหมือนกัน

ปลดหนี้ Snowball เหมาะสำหรับใคร

วิธีการปลดหนี้แบบ Snowball จำเป็นต้องใช้เวลา ดังนั้น อันดับแรกเลยจึงเหมาะสำหรับเพื่อนๆ ที่มีความใจเย็น เทคนิคดังกล่าวเราต้องจ่ายดอกเบี้ยให้น้อยที่สุด เราจึงต้องพยายามหาวิธีการชำระหนี้ให้ได้มากกว่ายอดที่เรียกเก็บในแต่ละเดือน เลยมีความเหมาะสมกับคนที่มีเงินสดคงเหลือต่อเดือนเพียงพอกับยอดที่เราต้องชำระให้กับธนาคาร ช่วยประหยัดได้ทั้งเวลา และดอกเบี้ย หากมีวินัยทางการเงิน ก็จะช่วยให้เราสามารถกำจัดหนี้ได้โดยเร็ววัน

สรุปแล้ว ปลดหนี้ถาวรแบบ Snowball คือ วิธีการปิดหนี้แบบเริ่มต้นจากก้อนเล็กดอกเบี้ยสูง ไล่ไปหนี้ก้อนใหญ่ดอกเบี้ยต่ำ ช่วยเพิ่มแรงบันดาลใจในการชำระหนี้ได้ดี เพราะในช่วงแรกเราจะสามารถปิดหนี้ได้อย่างรวดเร็ว แต่ช่วงหลังที่ต้องจัดการหนี้สินก้อนใหญ่ เราต้องมีระเบียบวินัยทางการเงินมากขึ้น และต้องสร้างแรงใจให้กับตัวเองอยู่เสมอ ถึงจะช่วยให้เราสามารถทำได้สำเร็จ