วิธีลดหย่อนหนี้บัตรเครดิต ทำยังไง แบบไหนปลดหนี้ไว

หนี้บัตรเครดิต ถือเป็นภาระทางการเงินที่หลายคนต้องเผชิญ ทั้งจากการไม่วางแผนการเงินที่ดี และจากภาวะเศรษฐกิจที่ยังไม่ดีขึ้นมากนัก บวกกับไม่มีการบริหารจัดการที่ดีจึงทำให้ดอกเบี้ยพอกพูน และกลายเป็นปัญหาใหญ่ต่อไปได้ ในบทความนี้ เราจะพาไปดู วิธีลดหย่อนหนี้บัตรเครดิต ทำยังไง แบบไหนปลดหนี้ไว และมีประสิทธิภาพ

หนี้บัตรเครดิต คืออะไร เกิดจากอะไรบ้าง?

หนี้บัตรเครดิตคือยอดเงินที่เกิดจากการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิต และยังไม่ได้ชำระคืนตามกำหนด โดยหนี้นี้จะมีดอกเบี้ยสะสมหากไม่ชำระเต็มจำนวน หรือชำระช้ากว่ากำหนดไปเรื่อย ๆ ซึ่งหนี้บัตรเครดิตมักเกิดจากพฤติกรรมการใช้จ่ายที่ไม่ระมัดระวัง ยกตัวอย่างเช่น:

• ใช้จ่ายเกินตัวโดยไม่ได้คำนึงถึงรายรับที่มี
• ชำระเพียงขั้นต่ำ ทำให้ดอกเบี้ยสะสมสูงขึ้น
• กดเงินสดจากบัตรเครดิตซึ่งมีดอกเบี้ยสูงกว่าการรูดซื้อสินค้า
• ไม่มีแผนการใช้เงินที่ชัดเจน ส่งผลให้เกิดภาระหนี้สิน

วิธีลดหย่อนหนี้บัตรเครดิต ทำยังไง?

• สำรวจหนี้บัตรเครดิตของตัวเอง

ก่อนเริ่มลดหย่อนหนี้ ต้องรู้ก่อนว่ามีหนี้อยู่เท่าไหร่ และดอกเบี้ยของแต่ละบัตรเป็นอย่างไร (กรณีมีหนี้บัตรเครดิตหลายใบ) โดยสามารถตรวจสอบผ่านแอปพลิเคชันของธนาคาร หรือใบแจ้งยอดบัตรเครดิต ซึ่งจะช่วยให้สามารถวางแผนชำระหนี้ได้ดีขึ้น

• จ่ายมากกว่ายอดขั้นต่ำทุกเดือน

การจ่ายเพียงขั้นต่ำจะทำให้ดอกเบี้ยพอกไปเรื่อย ๆ และใช้เวลานานกว่าจะปลดหนี้หมด ดังนั้นควรพยายามชำระมากกว่ายอดขั้นต่ำ โดยเฉพาะยอดจากบัตรที่มีดอกเบี้ยสูงสุดก่อน เพื่อช่วยลดต้น และดอกเบี้ยในระยะยาว

• ใช้วิธี Snowball หรือ Avalanche

Snowball: ชำระหนี้แบบสโนว์บอล คือการชำระหนี้จากยอดที่น้อยที่สุดก่อน แล้วนำเงินที่เหลือไปโปะหนี้ที่สูงขึ้นเรื่อย ๆ ซึ่งจะช่วยให้มีกำลังใจในการปลดหนี้

Avalanche: เป็นวิธีตรงกันข้าม โดยจะโฟกัสการชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน เพื่อลดภาระดอกเบี้ยในระยะยาว วิธีนี้ช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากกว่า แต่อาจใช้เวลามากกว่าด้วย

• รีไฟแนนซ์บัตรเครดิต

หากดอกเบี้ยจากหนี้บัตรเครดิตเริ่มสูงเกินไป อาจต้องพิจารณารีไฟแนนซ์หนี้บัตรเครดิตกับธนาคาร หรือสถาบันการเงินที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า เช่น สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อปิดบัตรเครดิต หรือโครงการรวมหนี้ของธนาคารที่ช่วยลดภาระดอกเบี้ย

• ขอปรับโครงสร้างหนี้กับธนาคาร

เมื่อประสบมีปัญหาในการชำระหนี้ ไม่สามารถชำระได้ต่อเนื่องเหมือนเดิม ควรติดต่อธนาคารเพื่อขอปรับโครงสร้างหนี้ เพื่อปรับเงื่อนไขในการชำระใหม่ เช่น ขยายระยะเวลาผ่อนชำระ หรือลดอัตราดอกเบี้ย ซึ่งจะช่วยให้สามารถบริหารหนี้ได้ดีขึ้นและลดภาระค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือน แต่ก็ต้องแลกมากับการเป็นหนี้นานขึ้น และอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่าเดิมได้

• หยุดสร้างหนี้เพิ่ม

ระหว่างที่กำลังปลดหนี้ปัจจุบัน ควรหยุดใช้บัตรเครดิตชั่วคราว หรือใช้เท่าที่จำเป็นในขอบเขตที่ยังสามารถชำระคืนได้ตรงตามกำหนด เพื่อไม่เป็นการสร้างหนี้เพิ่มขึ้น ทางที่ดีควรเน้นใช้เงินสด หรือบัตรเดบิตแทน และปรับพฤติกรรมการใช้เงินใหม่ ไม่ใช้จนเกินตัว

• หารายได้เสริม

หากรายได้ปัจจุบันไม่เพียงพอ และไม่สามารถลดค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ได้อีกแล้ว ก็อาจต้องมองหารายได้เสริม ซึ่งตัวเลือกหลัก ๆ มักเป็นการขายของออนไลน์ เพื่อเพิ่มเงินมาปลดหนี้ให้เร็วขึ้น 

• วางแผนการเงินใหม่

ตั้งแต่เริ่มปลอดหนี้ก็ควรเรียนรู้การบริหารเงินให้คงความสามารถในการชำระหนี้ได้ตลอด อีกทั้งวางแผนสำหรับอนาคตเพื่อไม่ให้กลับไปเป็นหนี้ซ้ำอีก เช่น การตั้งงบประมาณรายเดือน เก็บออมเงินฉุกเฉิน และใช้บัตรเครดิตอย่างมีสติ ไม่ใช้อารมณ์เป็นตัวนำในการซื้อของไม่จำเป็น

จะเห็นได้ว่าหนี้บัตรเครดิตมีวิธีลดหย่อนได้มากมาย หากจะทำให้มีประสิทธิภาพก็ต้องเริ่มจากการสำรวจหนี้ของตนเองก่อนเป็นอันดับแรก และเลือกวิธีการชำระที่เหมาะสม พร้อมรีบเข้าไปปรึกษาธนาคาร หรือสถาบันทางการเงินที่เป็นเจ้าหนี้เพื่อหาทางออกร่วมกัน รวมถึงเพิ่มวินัยทางการเงิน หากมีหนี้มากเกินไป การรีไฟแนนซ์ หรือขอปรับโครงสร้างหนี้ก็เป็นตัวเลือกที่ไม่ควรมองข้าม เพื่อป้องกันไม่ให้ยิดหนี้บานปลาย และที่สำคัญระหว่างปลดหนี้ ก็ควรหยุดสร้างหนี้ก้อนใหม่ และพยายามหารายได้เพิ่มเพื่อให้ปลดหนี้ได้ไวขึ้น