ลดดอกเบี้ยบ้าน แบบไหนดี จ่ายเกินทุกเดือน vs โปะปีละครั้ง ?

หลังจากธนาคารแห่งประเทศไทยประกาศเพิ่มอัตราดอกเบี้ยทีไร ทำเอาคนกำลังผ่อนบ้านช้ำใจทุกที โดยเฉพาะในปีนี้ที่ประกาศขึ้นอัตราดอกเบี้ยกันหลายต่อหลายครั้ง ทำเอาต้องวางแผนการเงินกันยกใหญ่ สำหรับใครที่อยากจะหาวิธีการลดภาระดอกเบี้ยบ้าน หรือหาตัวช่วยที่จะทำให้เราสามารถปิดหนี้บ้านได้มากขึ้นกว่าเดิม อยาก ลดดอกเบี้ยบ้าน แบบไหนดี จ่ายเกินทุกเดือน vs โปะปีละครั้ง ? เราเลยจะพาทุกคนไปเปรียบเทียบให้เห็นภาพอย่างชัดเจนกันว่าแต่ละวิธีเป็นยังไง และใครเหมาะสำหรับวิธีไหนมากกว่ากัน

ลดดอกเบี้ยบ้าน แบบไหนดี ?

จ่ายเกินทุกเดือน vs โปะปีละครั้ง แบบไหนลดดอกเบี้ยบ้านมากกว่ากันเป็นคำถามสำหรับคนที่กำลังผ่อนบ้านอยู่ในช่วงเวลานี้ ช่วงเวลาที่ดอกเบี้ยขึ้นเอาๆ แตกต่างจากรายได้ที่สวนทางกันอย่างชัดเจน คนนี้บ้านหลายคนถึงขั้นต้องคุมขมับกันเลยทีเดียว อันดับแรก เราขอพาทุกคนไปทำความเข้าใจกับสิ่งที่เรียกว่าการโปะบ้านกันก่อน มันคือการที่เราผ่อนบ้านในจำนวนเงินที่มากกว่าจำนวนเงินที่ธนาคารกำหนดในสัญญา เพื่อให้เงินต้นของเราหมดเร็วขึ้นกว่าเดิม หากดอกเบี้ยของเราเป็นอัตราลดต้นลดดอก มันก็จะช่วยให้ดอกเบี้ยลดลงได้ด้วย

การโปะบ้าน มีกี่แบบ ทำยังไงบ้าง

การโปะบ้าน หรือการจ่ายเงินเกินจำนวนที่เราผ่อนชำระในแต่ละเดือน สามารถจำแนกออกได้เป็นทั้งหมด 3 รูปแบบด้วยกัน ประกอบไปด้วย

• โปะเพิ่มในแต่ละเดือน เป็นการจ่ายเงินเกินกว่าจำนวนที่ธนาคารกำหนดไว้ในแต่ละเดือนเพื่อผ่อนบ้าน อย่างเช่น ผ่อนบ้านเดือนละ 10,000 บาท เราโปะเพิ่มอีกเดือนละ 3,000 บาท เท่ากับว่าในแต่ละเดือนเราจะผ่อนบ้านในจำนวนเงิน 13,000 บาท โดยเป็นจำนวนเงินเกินทั้งหมด 3,000 บาท เงิน 3,000 บาทในก้อนนี้จะถูกนำเอาไปปิดยอดเงินต้น เมื่อเงินต้นน้อยลง อัตราดอกเบี้ยที่คิดแบบลดต้นลดดอกก็จะน้อยลงตามไปด้วยทุกเดือน

• โปะเป็นก้อนแต่ปีละครั้ง วิธีการคือเรายังคงผ่อนชำระค่าสินเชื่อบ้านในแต่ละเดือนตามจำนวนเงินที่ธนาคารกำหนด อย่างเช่น หากผ่อนบ้านเดือนละ 10,000 บาท ตลอดทั้งปีก็ผ่อนบ้านไปเดือนละ 10,000 บาท หลังจากถึงสิ้นปีเป็นที่เรียบร้อยแล้ว เก็บเงินก้อนได้ มีโบนัส ก็เอาไปโปะทีเดียวใน 1 ปี เป็นเงินก้อนใหญ่แล้วแต่จำนวนที่แต่ละคนสามารถเก็บได้

• โปะเพิ่มในแต่ละเดือน และโปะเป็นก้อนปีละครั้งด้วย สำหรับใครที่มองว่าวิธีการใดวิธีการหนึ่งยังไม่เร็วทันใจมากพอที่จะช่วยให้ปิดหนี้ได้ ก็มีวิธีการที่เอาทั้ง 2 วิธีมารวมกันด้วย ช่วยให้เราปิดหนี้ไวแบบติดสปีดมากขึ้นกว่าเดิม เพราะนอกจากจะผ่อนบ้านในปริมาณเงินที่เกินกว่ากำหนดแล้ว เรายังมีเงินก้อนไปโปะในแต่ละปีอีกต่างหาก

ความแตกต่างของการโปะบ้านแต่ละรูปแบบ

สำหรับใครที่ยังว่าการผ่อนบ้านในแต่ละรูปแบบมีความแตกต่างกันอย่างไร มันช่วยให้เราประหยัดดอกเบี้ยไปได้มากน้อยแค่ไหน เราจะพาทุกคนไปดูความแตกต่างกัน ขอยกตัวอย่างบ้านราคา 1,700,000 บาท ดอกเบี้ย 7% ต่อปี ระยะเวลาในการผ่อนชำระทั้งหมด 20 ปี เราต้องผ่อนชำระเดือนละประมาณ 13,180 บาท

•  ผ่อนด้วยจำนวนเงินตามที่ธนาคารกำหนด

กรณีที่เราผ่อนไปตามที่ธนาคารกำหนดนั่นก็คือ 240 งวด งวดละ 13,180 บาท เมื่อคำนวณตามระยะเวลาที่เราชำระหนี้ 20 ปี เท่ากับว่ายอดหนี้สินรวมของเราจะพุ่งขึ้นสูงไปแตะหลัก 3 ,163,219 บาทเลยทีเดียว โดยดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 1,463,219 บาท เพิ่มขึ้นมาเกือบเท่ากับยอดเงินต้นเรียบร้อยแล้ว

• โปะเงินเพิ่มอีกเดือนละ 1,000 บาทเป็นประจำเดือน

สำหรับใครที่ไม่อยากเสียเงินก้อน แต่ก็อยากปิดหนี้เร็วขึ้นกว่าเดิม วิธีการโปะเงินเพิ่มอีกเดือนละ 1,000 บาทเป็นจ่ายงวดละ 14,180 บาท ดอกเบี้ยจะลดลงมาจาก 1.4 ล้านเหลือเพียง 1,229,855 บาทเท่านั้น ทำให้เราสามารถปิดหนี้ทั้งหมดรวมต้น และดอกเบี้ย จำนวนเงิน 2,9299,855 บาทได้ในระยะเวลา 17 ปี 3 เดือนเท่านั้น ช่วยประหยัดทั้งดอกเบี้ย แถมยังปิดหนี้เร็วขึ้นกว่าเดิม 3 ปีอีกต่างหาก

• โปะเงินเพิ่ม 1 ก้อนใน 1 ปี

สำหรับใครที่อยากโปะเงินเพิ่มเป็นเงินก้อนใหญ่เป็นประจำทุกปี จากกรณีดังกล่าวเราขอแนะนำเงินจำนวน 207,000 บาท เป็นจำนวนเงินที่ได้มาจากการเอาเงินที่จ่ายเพิ่มในแต่ละเดือน 1,000 บาทเป็นระยะเวลา 17 ปี 3 เดือนจากในกรณีที่ 2 มาคำนวณ

หากเราโปะเงินด้วยจำนวนนี้เป็นประจำทุกปี จะช่วยประหยัดดอกเบี้ยไปได้หลายแสนเลยทีเดียว เพราะดอกเบี้ยจะเหลือเพียงแค่ 957,572 บาทเท่านั้น รวมยอดหนี้สินทั้งหมดคือ 2,450,572 บาท จะผ่อนชำระหมดในระยะเวลาเพียงแค่ 15 ปี 6 เดือนเท่านั้น เท่ากับว่าเร็วมากกว่าการโปะเงินเพิ่มไปทุกเดือนอีกด้วย

• โปะทั้งเงินเพิ่มรายเดือน และรายปี

ในกรณีที่เราทั้งโปะเงินเพิ่มเดือนละ 1,000 บาท เป็นการจ่ายชำระหนี้งวดละ 14,180 บาท แล้วยังโปะเงินเพิ่มเป็นก้อนอีกปีละ 207,000 บาท แน่นอนว่ามันจะยิ่งช่วยประหยัดดอกเบี้ยขึ้นได้มากกว่าเดิม อย่างน้อยๆ ดอกเบี้ยจะลดลงเหลือเพียงหลักแสนเท่านั้น จะช่วยให้เราสามารถผ่อนชำระหนี้บ้านหมดก่อน 15 ปี จากระยะเวลาเดิม 20 ปีอย่างแน่นอน

อยากโปะคอนโด สามารถทำได้หรือไม่

สำหรับใครที่สงสัยว่าแล้วถ้าเป็นคอนโดจะสามารถโปะได้เหมือนกันหรือไม่ หากดอกเบี้ยของคุณเป็นดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก แน่นอนว่าสามารถโปะได้เหมือนกัน เนื่องจากเป็นสินเชื่อเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยเหมือนกัน จะซื้อเป็นบ้าน อพาร์ทเม้นท์ คอนโดมิเนียม หรือห้องแถว ก็สามารถโปะหนี้ก็ได้ทั้งนั้น

สรุปแล้ว จ่ายเกินทุกเดือน vs โปะปีละครั้ง แบบไหน ลดดอกเบี้ยบ้าน ได้มากกว่ากัน สรุปแล้วการโปะบ้านแบบที่คุ้มกว่าคือการโปะแบบก้อนทีเดียวในแต่ละปี เพราะจะช่วยให้ดอกเบี้ยลดลงกว่าแบบโปะเพิ่มทีละเดือนหลายแสนเลยทีเดียว แถมยังช่วยให้ระยะเวลาในการชำระหนี้สั้นลงเป็นปีๆ อีกต่างหาก แต่ถึงอย่างนั้น อย่างน้อยๆ โปะเพิ่มทุกเดือนก็ยังช่วยให้เราสามารถประหยัดดอกเบี้ยได้มากอยู่ดี ดีกว่าการผ่อนบ้านเท่าเดิมโดยที่ไม่โป๊ะเลยแม้แต่น้อย พร้อมมันจะทำให้ดอกเบี้ยสูงเกือบเทียบเท่ากับมูลค่าจริงๆ ของบ้านเลยทีเดียว