ใครกำลังเดือดร้อนเรื่องการเงินยกมือขึ้น… หรือใครต้องการเงินไปปิดบัญชีบัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล หรือมีเหตุจะต้องใช้เงิน… พูดเลย… เพราะว่ามีทางเลือกใหม่ที่เราไม่ค่อยนึกถึงกัน นั่นก็คือ การ กู้ยืมเงินจากกรมธรรม์ประกันชีวิต ที่เรามีอยู่นั่นเอง
เรามาดูกันดีกว่าว่าเราจะ กู้ยืมเงินจากกรมธรรม์ประกันชีวิต ของเราได้ยังไงกันบ้าง
ซึ่งเชื่อได้ว่าน้อยคนนักที่จะรู้ว่าเราสามารถกู้ยืมเงินจากกรมธรรม์ประกันชีวิตของตัวเองได้ ถ้าเรากลับไปอ่านกรมธรรม์ประกันชีวิตที่เรามีอยู่ ส่วนใหญ่มักอยู่ในหมวดที่ 4 ของกรมธรรม์ คือ จะมีเขียนไว้ในกรมธรรม์เลยว่าถ้าเราไม่ได้ใช้สิทธิเปลี่ยนกรมธรรม์ประกันชีวิตเป็นแบบใช้เงินสำเร็จ หรือขยายเวลาแล้วล่ะก็ เราสามารถที่จะกู้ยืมเงินจากกรมธรรม์ของตัวเองได้
เงื่อนไขในการกู้ยืมเงิน
ก็ไม่มีอะไรมาก บริษัทจะให้วงเงินไม่เกินร้อยละ 80-90 ของมูลค่ากรมธรรม์ประกันชีวิตที่เรามี และจะขอคิดอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นร้อยละ 2 จากอัตราดอกเบี้ยที่นำมาคิดค่าเบี้ยประกัน และก็ในการทำสัญญากู้ยืมเงินนี้เราก็อาจจะต้องเสียค่าอากรแสตมป์อีกนิดหน่อยเท่านั้นเอง ส่วนการจ่ายคืนเงินก็ไม่ได้บังคับมากมายเหมือนกับการกู้ยืมเงินจากธนาคาร เพราะบางบริษัทก็กำหนดให้ว่ามีก็มาจ่าย หรือบางบริษัทก็กำหนดขั้นต่ำเดือนละ 1,000 บาท หรือถ้ามีเงินเพียงพอจะปิดก็สามารถทำได้ทันที
แต่ทั้งนี้แล้วก่อนที่จะกู้ยืมเงินจากกรมธรรม์ของตัวเองนั้น อยากจะแนะนำว่าให้จ่ายค่าเบี้ยให้หมดก่อนก็น่าจะดีกว่าที่ยังมีค่าเบี้ยค้างชำระอยู่ เพราะไม่งั้นก็เหมือนกับเราต้องจ่ายเงิน 2 ทาง 3 ทาง เดี๋ยวก็จะกลายเป็นงูกินหางกันไปเสียอีก
ทีนี้เรามาดูตัวอย่างสิทธิหรือวงเงินที่เราจะได้รับจากกรมธรรม์ประกันชีวิตที่เรามีอยู่ดีกว่า ตามการกู้ยืมหมวดที่ 4 ของกรมธรรม์
แล้วดอกเบี้ยที่เราต้องจ่ายล่ะสรุปแล้วเท่าไร เราสามารถดูได้จากหน้าแรกของกรมธรรม์ ที่จะระบุไว้ว่าการประกันชีวิตของกรมธรรม์นี้ใช้อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 5 ต่อปี ในการคำนวณเบี้ยประกัน เพราะฉะนั้นดอกเบี้ยเงินกู้ยืมของเราก็จะเท่ากับ 5 บวกกับ 2 คือ ร้อยละ 7 ต่อปีนั่นเอง
ส่วนวงเงินที่เราจะได้รับจากกรมธรรม์ก็คำนวณได้ง่ายๆ จากตารางมูลค่ากรมธรรม์ ซึ่งเป็นกรมธรรม์ที่เราจ่ายค่าเบี้ยประกันภัยมาครบแล้ว และถือกรมธรรม์มาเป็นปีที่ 9 โดยมีทุนประกันภัยเท่ากับ 30,000 บาท
ดังนั้นวงเงินกู้ยืมจากกรมธรรม์ประกันจะได้เท่ากับร้อยละ 90 ของมูลค่ากรมธรรม์ ณ ปีที่เราถือกรมธรรม์ นั่นก็คือ 4,358 x 30,000/1,000 หรือเท่ากับ 117,000 บาท และเราจะเสียดอกเบี้ยในการกู้ยืมที่ร้อยละ 7 ต่อปี ซึ่งถ้าคิดแล้วก็จะถูกว่าการกู้ยืมเงินแบบสินเชื่อส่วนบุคคล บัตรกดเงินสด หรือจะเป็นบัตรเครดิตเสียอีก เพราะการกู้ยืมเงินจากกรมธรรม์ประกันของตัวเอง ก็เหมือนกับเป็นสินเชื่อแบบมีหลักประกัน แต่ว่าวิธีการได้เงินมาไม่ยุ่งยากเหมือนกับการนำบ้านหรือทรัพย์สินไปขอสินเชื่อกับธนาคาร
ยังไงก็แล้วแต่ลองโทรปรึกษากับบริษัทประกันแต่ละรายดีกว่า เพื่อให้ได้จำนวนเงินที่แน่นอน และเงื่อนไขที่ถูกต้องในการกู้ยืมเงินจากกรมธรรม์ของเราเอง และที่สำคัญที่สุด ก็คือ อย่าลืมว่าเมื่อนำเงินออกมาจากกรมธรรม์แล้ว สิ่งที่เราจะต้องคำนึงถึงเป็นพิเศษ คือ วงเงินเอาประกันถ้าหากเกิดเหตุที่ไม่คาดฝัน ครอบครัวของเราอาจจะไม่ได้เงินประกันชีวิตตามกรมธรรม์ เป็นเพราะเราได้นำเงินออกมาใช้ก่อนแล้ว เพราะฉะนั้นเมื่อนำเงินออกมาใช้สิ่งที่ต้องทำก็คือ การใช้คืนให้เร็วที่สุด เพื่อเป็นหลักประกันในอนาคตให้กับครอบครัวของเราได้ว่าเงินที่เราเตรียมไว้ให้ครอบครัวนั้นไม่หายไปหากเกิดอะไรขึ้นกับตัวเรา
