จ่ายบัตรเครดิตตรงเวลา ขั้นต่ำ มีผลอะไรบ้าง ควรทำไหม?
ในยุคที่การใช้บัตรเครดิตกลายเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตประจำวัน หลายคนอาจเคยได้ยินคำแนะนำว่า “อย่างน้อยก็ต้องจ่ายยอดขั้นต่ำตรงเวลา” ซึ่งหนึ่งในความเข้าใจผิดที่พบบ่อยเกี่ยวกับการใช้บัตรเครดิตคือ การคิดว่าการจ่ายเงินขั้นต่ำตามที่ธนาคารกำหนดในแต่ละเดือนนั้นเพียงพอแล้ว แน่นอนว่าการจ่ายตรงเวลาเป็นสิ่งสำคัญ และช่วยรักษาประวัติเครดิตของคุณไว้ได้ในระดับหนึ่ง แต่การจ่ายเพียงยอดขั้นต่ำอย่างต่อเนื่องอาจนำมาซึ่งผลกระทบทางการเงินที่คุณอาจไม่คาดคิด และก่อหนี้ให้คุณได้อย่างรวดเร็ว วันนี้เราจะพามาดูกันว่า จ่ายบัตรเครดิตตรงเวลา ขั้นต่ำ มีผลอะไรบ้าง และทำไมถึงเป็นกับดักทางการเงินที่ทุกคนควรหลีกเลี่ยง
การจ่ายขั้นต่ำ คืออะไร
ก่อนอื่น เรามาทำความเข้าใจกันก่อนว่า การจ่ายขั้นต่ำ คืออะไร การจ่ายขั้นต่ำ หมายถึง จำนวนเงินน้อยที่สุดที่ผู้ถือบัตรเครดิตต้องชำระในแต่ละรอบบัญชี โดยทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณ 5-10% ของยอดหนี้คงค้างทั้งหมด หรือจำนวนเงินขั้นต่ำที่กำหนด (เช่น 500 บาท) แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า
จ่ายบัตรเครดิตตรงเวลา ขั้นต่ำ มีผลอะไรบ้าง
- ดอกเบี้ยสูงขึ้นเรื่อย ๆ
เมื่อคุณจ่ายเพียงยอดขั้นต่ำ ยอดคงเหลือที่ไม่ได้ชำระจะถูกคิดดอกเบี้ย ซึ่งมักจะอยู่ในอัตราที่สูงมาก (ประมาณ 15-20% ต่อปี หรือมากกว่านั้น) ยิ่งคุณจ่ายน้อย ดอกเบี้ยก็จะยิ่งเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ทำให้ยอดหนี้ของคุณพอกพูนขึ้นอย่างรวดเร็ว
ตัวอย่าง สมมติว่าคุณมียอดค้างชำระ 100,000 บาท และจ่ายขั้นต่ำ 5% หรือ 5,000 บาทต่อเดือน ด้วยอัตราดอกเบี้ย 18% ต่อปี (หรือ 1.5% ต่อเดือน) คุณจะต้องใช้เวลาถึง 24 ปีในการชำระหนี้ทั้งหมด และจะต้องจ่ายดอกเบี้ยรวมกว่า 195,000 บาท ซึ่งมากกว่ายอดเงินต้นเกือบสองเท่า
- ระยะเวลาในการชำระหนี้ยาวนานขึ้น
การจ่ายเงินขั้นต่ำทำให้คุณต้องใช้เวลานานมากในการชำระหนี้ทั้งหมด บางครั้งอาจใช้เวลาหลายปีหรือแม้กระทั่งหลายสิบปี ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องแบกรับภาระหนี้เป็นเวลานาน ส่งผลกระทบต่อความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว
- ความเครียดทางการเงินเพิ่มขึ้น
การมีหนี้บัตรเครดิตที่ไม่สามารถชำระได้หมดในคราวเดียวอาจทำให้เกิดความเครียดและวิตกกังวลเกี่ยวกับสถานะทางการเงิน ความรู้สึกเหล่านี้อาจส่งผลกระทบต่อคุณภาพชีวิตโดยรวม ทั้งในด้านสุขภาพจิตและความสัมพันธ์กับผู้อื่น
- อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (Debt-to-Income Ratio) สูงขึ้น
เมื่อคุณมียอดค้างชำระบัตรเครดิตสูง อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณก็จะสูงขึ้นตามไปด้วย ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อความสามารถในการขอสินเชื่อในอนาคต เช่น การขอสินเชื่อบ้าน หรือสินเชื่อรถยนต์ ธนาคารอาจมองว่าคุณเป็นลูกหนี้ที่มีความเสี่ยงสูง และอาจปฏิเสธการให้สินเชื่อหรือคิดดอกเบี้ยในอัตราที่สูงขึ้น
- คะแนนเครดิตลดลง
แม้ว่าการจ่ายเงินตรงเวลาจะช่วยรักษาประวัติการชำระเงินที่ดี แต่การมียอดค้างชำระสูงเมื่อเทียบกับวงเงินบัตรเครดิตที่ได้รับ จะส่งผลลบต่อคะแนนเครดิตของคุณ คะแนนเครดิตที่ต่ำลงอาจทำให้คุณเสียโอกาสทางการเงินในอนาคต เช่น การได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีสำหรับสินเชื่อต่าง ๆ
- ความยืดหยุ่นทางการเงินลดลง
เมื่อคุณมีภาระหนี้บัตรเครดิตสูง ความสามารถในการรับมือกับค่าใช้จ่ายฉุกเฉินหรือโอกาสในการลงทุนต่าง ๆ จะลดลง คุณอาจต้องพึ่งพาการก่อหนี้เพิ่มเติมเมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน ซึ่งจะยิ่งทำให้สถานการณ์ทางการเงินแย่ลงไปอีก
- เสียโอกาสในการสร้างความมั่งคั่งอื่น ๆ
เงินที่คุณใช้ในการจ่ายดอกเบี้ยบัตรเครดิตคือเงินที่คุณไม่สามารถนำไปลงทุนหรือเก็บออมได้ หากคุณสามารถจัดการหนี้บัตรเครดิตได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น คุณจะมีเงินเหลือสำหรับการลงทุนในสินทรัพย์ที่สร้างผลตอบแทน เช่น หุ้น กองทุนรวม หรือการศึกษาเพื่อพัฒนาทักษะที่จะช่วยเพิ่มรายได้ในอนาคต
ความเสี่ยงในการติดกับดักหนี้
การจ่ายเงินขั้นต่ำอย่างต่อเนื่องอาจทำให้คุณติดอยู่ในวงจรหนี้ที่ยากจะหลุดพ้น เมื่อคุณเห็นว่ายอดหนี้ลดลงช้ามาก คุณอาจรู้สึกท้อแท้และยอมแพ้ในการพยายามจัดการหนี้อย่างจริงจัง ซึ่งอาจนำไปสู่การใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตมากขึ้นและทำให้สถานการณ์แย่ลงไปอีก
แนะนำ 7 วิธีการแก้ปัญหา เมื่อจ่ายบัตรเครดิตขั้นต่ำตลอด
แม้ว่าการจ่ายเงินขั้นต่ำจะดีกว่าการไม่จ่ายเลย แต่มีวิธีที่ดีกว่านี้ในการจัดการกับหนี้บัตรเครดิตmี่ดีกว่า ดังนี้
- พยายามจ่ายมากกว่าขั้นต่ำ แม้จะเป็นเพียงเล็กน้อย การจ่ายมากกว่าขั้นต่ำจะช่วยลดระยะเวลาในการชำระหนี้และดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายโดยรวม
- ทำแผนการชำระหนี้ กำหนดเป้าหมายและระยะเวลาที่ชัดเจนในการชำระหนี้ทั้งหมด และพยายามทำตามแผนอย่างเคร่งครัด
- ตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น วิเคราะห์รายจ่ายของคุณและลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น นำเงินที่ประหยัดได้มาชำระหนี้บัตรเครดิตเพิ่มเติม
- หารายได้เพิ่ม พิจารณาหางานพิเศษหรือขายของที่ไม่ได้ใช้เพื่อนำเงินมาชำระหนี้
- ใช้วิธี Snowball Method เริ่มจากการชำระหนี้บัตรที่มียอดน้อยที่สุดให้หมดก่อน แล้วค่อย ๆ ไล่ชำระบัตรที่มียอดสูงขึ้นไปเรื่อย ๆ วิธีนี้จะช่วยสร้างแรงจูงใจและโมเมนตัมในการชำระหนี้
- พิจารณาการรวมหนี้ หากคุณมีหนี้บัตรเครดิตหลายใบ การรวมหนี้เป็นก้อนเดียวด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอาจเป็นทางเลือกที่ดี
- ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญ หากรู้สึกว่าไม่สามารถจัดการหนี้ได้ด้วยตัวเอง อย่าลังเลที่จะขอคำปรึกษาจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน
การจ่ายเงินขั้นต่ำบัตรเครดิตอาจดูเหมือนเป็นทางออกที่ง่ายในระยะสั้น แต่ในระยะยาวแล้ว คุณคงทราบแล้วว่า จ่ายบัตรเครดิตตรงเวลา แค่ขั้นต่ำ มีผลอะไรบ้าง ซึ่งมันอาจทำให้คุณต้องเผชิญกับปัญหาทางการเงินที่รุนแรงขึ้น ทั้งเป็นโอกาสสร้างหนี้เรื้อรัง ลดโอกาสในการสร้างความมั่งคั่ง ที่สำคัญมีโอกาสเสียเครดิตบูโรในระยะยาวด้วย ดังนั้น การเข้าใจถึงผลเสียของการจ่ายเงินขั้นต่ำ และการวางแผนจัดการหนี้อย่างมีประสิทธิภาพ จะช่วยให้เราสามารถควบคุมสถานะทางการเงินของตัวเองได้ดีขึ้น และนำไปสู่อิสรภาพทางการเงินในที่สุด
