ประกันชีวิต เป็นเหมือนหลักประกันแห่งความมั่นคงทางการเงินของครอบครัว หากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันกับหัวหน้าครอบครัว หรือผู้ที่มีรายได้หลักในการใช้จ่ายภายในบ้าน เงินประกันชีวิตสามารถช่วยแบ่งเบาภาระต่างๆ ที่อาจเกิดขึ้นได้ แต่ไม่มีการทำประกันชีวิตเอาไว้เลย คนที่อยู่ข้างหลังอาจจะเกิดความเดือนร้อนได้ ดังนั้น การทำประกันชีวิต สร้างความมั่นคงทางการเงินที่ดี และสามารถนำเงินที่ได้มาใช้ในช่วยยามฉุกเฉินได้
ถึงแม้ว่าการทำประกันชีวิตจะเป็นเรื่องดี แต่การเลือกซื้อประกันชีวิตที่ให้ผลประโยชน์มากกว่า ความคุ้มครองนั้นเป็นสิ่งสำคัญเช่นเดียวกัน คุณควรเลือกซื้อประกันโดยการดูที่ผลตอบแทน จากการลงทุนที่คุ้มค่าที่สุด ซึ่งก็มีบางคนอาจยังสงสัยว่า ต้องเลือกประกันชีวิตอย่างไรถึงจะรู้ว่าประกันดังกล่าว จะได้ผลตอบแทนสูงจริง ๆ ในวันนี้เรามีเทคนิคการเลือกทำประกันชีวิตที่ให้ความคุ้มครอง และผลตอบแทนที่คุ้มค่ามากที่สุด หลักการจะเป็นอย่างไร มาดูกันเลยค่ะ
อ่านเพิ่มเติม : วิธี คำนวณเบี้ยประกันชีวิต ที่เหมาะกับตัวเอง
หลักการเลือกซื้อประกันชีวิตให้คุ้มค่า
เปรียบเทียบเบี้ยประกัน
บริษัทประกันหลายแห่งมีการจัดทำทุกประกัน หรือจำนวนเอาประกันที่เท่ากัน แต่มีรายละเอียดการคิดเบี้ยประกัน (เงินที่คุณต้องจ่าย) ไม่เท่ากัน อีกทั้งจำนวนเงินคืนระหว่างทำประกันก็แตกต่างกัน เราของยกตัวอย่างเงินเอาประกัน 100,000 บาท ของประกันชีวิตชนิด 10/5 นั่นก็คือ ต้องจ่ายเบี้ยประกันชีวิต 5 ปี ได้รับความคุ้มครอง 10 ปี ของ 3 บริษัท รายละเอียดดังนี้
จากตารางคุณไม่สามารถตัดสินใจได้เลยว่า จะเลือกทำประกันชีวิตกับบริษัทไหนดีกว่ากัน เพราะจำนวนเงินคืนรายปี จำนวนเงินที่จะได้รับเมื่อครบกำหนดสัญญา และผลตอบแทนตลอดสัญญาของแต่ละบริษัทนั้นแตกต่างกัน ดังนั้น วิธีการป้องกันการถูกตัวเลขหลอกตา คุณจะต้องใช้ IRR เป็นตัวช่วยในการตัดสินใจ เพราะ IRR (Internal Rate of Return) เป็นเครื่องมือทางการเงินที่ใช้ในการคำนวณอัตราผลตอบแทนจากการลงทุน ว่าคุณจะได้รับประมาณกี่เปอร์เซ็นต์ (%) ต่อปี สำหรับคนที่เกิดความกังวลในเรื่องของการคำนวณ เรามีวิธีคำนวณ IRR ง่าย ๆ มาแนะนำ เทคนิคจำแบบง่ายคือ “จ่ายเงินเป็นลบ รับเงินเป็นบวก” แบบนี้คุณก็สามารถคำนวณเบี้ยประกัน เพื่อเปรียบเทียบความคุ้มค่าได้แล้วคำถามคือ “คุณคิดว่าแบบไหนจะได้รับอัตราผลตอบแทนสูงกว่ากัน”
จากตารางข้างต้นนำมาคำนวณจะได้ค่า IRR ดังนี้
บริษัทที่ 1 IRR = 2.63%
บริษัทที่ 2 IRR = 0.02%
บริษัทที่ 3 IRR = 1.83%
ยกตัวอย่าง : ผลประโยชน์ของแบบ ธนทวี 1 10/5 ของบริษัทที่ 1 ไทยประกันชีวิต
ผู้เอาประกันภัยเพศชาย อายุ 35 ปี ซื้อแบบประกันภัย ธนทวี 1 10/5 ที่จำนวนเงินเอาประกันภัย 100,000 บาท ซึ่งได้รับเงินจ่ายคืนทุกสิ้นปี กรมธรรม์ที่ 1 – 9 ปีละ 10% ของจำนวนเงินเอาประกัน รายละเอียดเบี้ยประกันที่ต้องชำระและผลประโยชน์ที่ได้รับเป็นดังนี้
ถ้าคุณฝากเงินออมทรัพย์ตอนต้นปี ทางธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ยให้คุณช่วงกลางปี และสิ้นปี การจ่ายเบี้ยประกันภัยก็เช่นกัน หากในรายละเอียดประกันบอกว่าคุณจะได้รับเงินคืนทุกปี นั้นหมายความว่า “เมื่อคุณจ่ายเบี้ยประกันตอนต้นปี พอถึงสิ้นปีคุณถึงจะได้รับเงินคืนรายปี” จากตารางข้างต้นเรานำมาเพิ่มเติมชื่อแถว “สิ้นปีที่ 10” เพื่อให้การคำนวณง่ายขึ้น
ขั้นตอนการคำนวณผลตอบแทนจากการซื้อประกันชีวิต
การคำนวณที่ 1: สรุปจำนวนเงินสดรับสุทธิ “จ่ายเงินเป็นลบ รับเงินเป็นบวก”
สูตร : รับเงินคืน – เบี้ยประกันภัย = เงินสดรับสุทธิ
การคำนวณที่ 2: นำเงินสดรับสุทธิ เข้าสูตรคำนวณเพื่อหาค่า IRR เป็นการนำตัวเลขเงินสดรับสุทธิ ในตารางข้างต้นเข้ามาสูตรคำนวณ IRR
(เว็บคำนวณ IRR: http://tools.financial-projections.com/IRRInternalRateOfReturn.shtml)
ซึ่งประกันชีวิตชนิดนี้มีผลการคำนวณ IRR 2.63% หมายความว่า ผลประโยชน์ของประกันชีวิตแบบ ธนทวี 1 10/5 คุณได้รับผลตอบแทน 2.63% ต่อปี
การคำนวณหาค่าลดหย่อนภาษี
สำหรับการลดหย่อนภาษี เบี้ยประกันชีวิตแบบประกันภัยนี้ สามารถนำไปใช้สิทธิหักลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาสูงสุด 100,000 บาท หลักการคำนวณคุณต้องใช้ตัวอย่างประกันชีวิตชุดนี้ คำนวณว่าถ้านำไปลดหย่อนภาษีฐาน 10% จะได้ IRR เท่าไหร่
ยกตัวอย่าง : ผู้เอาประกันภัยเพศชาย อายุ 35 ปีซื้อแบบประกันภัย ธนทวี 1 10/5 ที่จำนวนเงินเอาประกัน 100,000 บาท โดยนำไปลดหย่อนภาษีฐาน 10% รายละเอียดเบี้ยประกันภัยที่ต้องชำระและผลประโยชน์ที่จะได้รับเป็นดังนี้
ขั้นตอนการคำนวณผลตอบแทนจากการซื้อประกันชีวิต (กรณีนำไปลดหย่อนภาษี)
การคำนวณที่ 1: สรุปจำนวนเงินสดรับสุทธิ “จ่ายเงินเป็นลบ รับเงินเป็นบวก”
สูตร : รับเงินคืน + ผลประโยชน์ทางภาษี – เบี้ยประกันภัย = เงินสดรับสุทธิ
การคำนวณที่ 2: เข้าสูตรคำนวณเพื่อหาค่า IRR นำตัวเลขเงินสดรับสุทธิ ในตารางข้างต้นมาเข้าสูตรคำนวณ IRR
(เว็บช่วยคำนวณ IRR: http://tools.financial-projections.com/IRRInternalRateOfReturn.shtml)
อัตราผลตอบแทนการลงทุนต่อปี IRR ของประกันชีวิตส่วนใหญ่ จะให้ผลตอบแทนอยู่ที่ 0 – 3% ซึ่งประกันชีวิต ธนทวี 1 10/5 ของ ไทยประกันชีวิต จะอยู่ที่ 2.63% และหากนำเบี้ยประกันมาลดหย่อนภาษี คุณก็สามารถได้รับผลตอบแทนสูงขึ้นไปอีก จากตัวอย่างที่ฐานภาษี 10% คุณจะได้รับผลตอบแทนสูงถึง 4.15% เลยทีเดียว
หากคุณกำลังมองหาประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ เพื่อใช้ลดหย่อนภาษี มีเงินคืน ระหว่างทำประกัน และได้รับผลตอบแทนสูง “ธนทวี 1 10/5” สามารถตอบโจทย์เหล่านี้ ได้เป็นอย่างดี
หมายเหตุ : ข้อมูลที่เกี่ยวกับการยกตัวอย่างเรานำมาจากบริษัทไทยประกันชีวิตโดยตรง และข้อมูลการคำนวณหา IRR เรานำไปคำนวณที่ Butler Consultants Professional Business Plan Writers. เมื่อวันที่ 29 ตุลาคม 2559
