ประกัน mrta คืออะไร ผู้ที่ขอสินเชื่อสำหรับซื้อบ้านต้องทำประกัน mrta ทุกคนหรือไม่ เมื่อทำประกันประเภทนี้แล้ว หากผู้กู้ชำระเงินกู้หมดก่อนระยะเวลาที่กำหนด ผู้กู้ควรทำอย่างไรกับประกัน mrta ที่ยังไม่ครบตามสัญญา หลากหลายคำถามที่ผู้คนทั่วไปยังงง ๆ และสงสัยอยู่ วันนี้เราจะมาไขข้อข้องใจเกี่ยวกับประกัน mrta กัน
mrta ย่อมาจาก Mortgage Reducing Term Assurance เป็นประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองสินเชื่อหรือประกันชีวิต เพื่อคุ้มครองทรัพย์สินให้ประโยชน์ทั้งฝ่ายผู้ให้กู้และผู้กู้ ธนาคารหรือสถาบันการเงินซึ่งเป็นผู้ให้กู้ก็ได้รับความอุ่นใจว่าหากเกิดเหตุขึ้นกับผู้กู้ไม่ว่าจะเสียชีวิตหรือทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร สถาบันการเงินหรือธนาคารจะได้รับการชำระเงินกู้ต่อจากบริษัทที่รับทำประกันแทนจนครบสัญญาการกู้ ซึ่งโดยทั่วไปบริษัทที่รับทำประกันจะเป็นบริษัทในเครือเดียวกับธนาคารหรือสถาบันการเงินนั้น ๆ สำหรับฝ่ายผู้กู้หากเกิดเหตุที่ทำให้ถึงแก่ชีวิตหรือทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร ภาระการชำระหนี้ที่เหลือทั้งหมดจะตกเป็นของบริษัทประกัน โดยที่ทายาทหรือผู้รับผลประโยชน์ไม่ต้องรับภาระการชำระหนี้ต่อ ซึ่งประกัน mrta เป็นประกันที่ช่วยลดความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้นในอนาคต
ประกัน mrta จะแตกต่างจากประกันชีวิตโดยทั่ว ๆ ไปตรงที่ประกันชีวิตทั่วไปจะคุ้มครองเต็มวงเงินเอาประกันตลอดอายุสัญญา แต่ประกัน mrta ไม่ได้คุ้มครองเต็มวงเงินตลอดอายุสัญญา เนื่องจากลักษณะการประกัน mrta เชื่อมโยงกับการชำระหนี้ เงินที่เหลือจากการชำระหนี้เงินกู้ในแต่ละปีจะลดลงเรื่อย ๆ ดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องคุ้มครองเต็มวงเงินตลอดอายุสัญญา ความคุ้มครองจะลดลงเรื่อย ๆ จนกระทั่งเป็นศูนย์ในปีสุดท้าย
การประกัน mrta ผู้กู้สามารถเลือกซื้อโดยให้คุ้มครองตลอดอายุสัญญาการชำระหนี้เงินกู้หรือเลือกซื้อแบบคุ้มครองน้อยกว่าอายุสัญญาการชำระหนี้ก็ได้ เช่น ถ้าเราทำสัญญาการชำระหนี้เงินกู้ที่ตกลงไว้กับธนาคารเป็นเวลา 40 ปี เราอาจเลือกทำประกัน mrta ในระยะเวลา 20 ปี ก็ได้ ค่าเบี้ยประกันก็จะถูกลง หากเกิดการเสียชีวิตในขณะที่ยอดหนี้เงินกู้ที่เหลืออยู่สูงกว่าทุนประกันที่คุ้มครอง ภาระการผ่อนชำระเงินกู้ก็จะตกเป็นของทายาทที่จะต้องรับผิดชอบการชำระหนี้ก้อนนี้ต่อไป ดังนั้น ตามหลักการจึงควรทำประกัน mrta ให้ครอบคลุมคุ้มครองตลอดอายุสัญญาเงินกู้ ในทางตรงกันข้ามหากเราทำประกัน mrta คุ้มครองตลอดอายุสัญญาเงินกู้ ในระหว่างนั้นหากเราชำระหนี้เงินกู้ได้มากกว่าที่ทำสัญญาไว้กับธนาคารทำให้จำนวนหนี้เงินกู้ลดลงเป็นจำนวนมาก หากผู้กู้เสียชีวิตและทุนประกันคุ้มครองในขณะนั้นมีจำนวนสูงกว่าจำนวนหนี้เงินกู้ที่เหลืออยู่ เงินส่วนต่างนั้นก็จะกลับไปที่ผู้รับผลประโยชน์ตามสัญญาในกรมธรรม์ด้วย
นอกจากเราสามารถเลือกระยะเวลาการทำประกัน mrta สั้นกว่าระยะเวลาในการทำสัญญาเงินกู้ เรายังสามารถเลือกความคุ้มครองวงเงินในแต่ละปีให้น้อยลงได้อีกด้วย เช่น ในปีแรกของการชำระเงินกู้ ความคุ้มครองของวงเงินประกันจะอยู่ที่ 100 % หากวงเงินกู้อยู่ที่ 1,000,000 บาท เราอาจตกลงกับธนาคารขอลดความคุ้มครองวงเงินให้เหลือ 700,000 บาท จากเดิม 1,000,000 บาท ค่าเบี้ยประกันก็จะลดลงไป ทั้งนี้รูปแบบประกัน mrta มีให้เลือกหลากหลายลองศึกษาหรือปรึกษากับธนาคารหรือสถาบันการเงินที่เราขอสินเชื่อได้
ไม่มีการบังคับสำหรับการทำประกัน mrta ประกันตัวนี้มีไว้เพื่อช่วยลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้ โดยบริษัทประกันจะรับภาระการชำระหนี้เงินกู้ต่อ หากผู้กู้เสียชีวิตหรือทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร และภาระหนี้ก็ไม่ต้องตกไปเป็นภาระของทายาทหรือผู้รับผลประโยชน์ของผู้กู้ ประกัน mrta เป็นเพียงตัวช่วยไม่มีการบังคับตามกฎหมายแต่อย่างใด ผู้กู้สามารถเลือกทำหรือไม่ทำได้ตามอิสระ ธนาคารหรือสถาบันการเงินไม่สามารถบังคับขายประกัน mrta และไม่สามารถนำไปเป็นเงื่อนไขในการพิจารณาการให้สินเชื่อ แต่ถ้าผู้กู้ทำประกัน mrta ธนาคารจะพิจารณาประเมินความเสี่ยงของผู้กู้ลดลงในการทำสัญญาเงินกู้กับธนาคาร ดังนั้น ธนาคารจะเสนออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในอัตราที่ต่ำกว่าผู้กู้ที่ไม่ได้ทำประกัน mrta อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะต่ำกว่าประมาณ 0.25-0.50 % นอกจากนี้การทำประกัน mrta ผู้กู้สามารถซื้อพร้อมกับการขอสินเชื่อบ้านและสามารถผ่อนชำระไปพร้อมกันได้ และหากสัญญาการทำประกัน mrta มีระยะเวลาเอาประกันตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป ผู้กู้สามารถนำค่าเบี้ยประกันไปลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้อีกด้วย
การทำประกัน mrta ก็เหมือนการทำประกันอื่น ๆ เราสามารถขอเวนคืนหรือยกเลิกได้ ในกรณีการยกเลิกการทำประกัน mrta อาจมีผลต่อการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ โดยธนาคารหรือสถาบันการเงินจะนำอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในอัตราปกติที่ใช้กับผู้กู้ที่ไม่ได้ทำประกัน mrta มาใช้ต่อไป หากผู้กู้ชำระเงินกู้หมดก่อนระยะเวลาที่กำหนดในสัญญาเงินกู้ ผู้กู้สามารถเวนคืนประกัน mrta เนื่องจากเบี้ยประกัน mrta ถูกคำนวณและจ่ายเป็นก้อนเพียงครั้งเดียวตั้งแต่ตอนเริ่มต้นทำประกันและประกันคุ้มครองระยะเวลายาว หากผู้กู้ผ่อนชำระหนี้เงินกู้หมดก่อนระยะเวลาในสัญญา ผู้กู้สามารถเวนคืนเงินประกันตามระยะเวลาที่เหลืออยู่ในกรมธรรม์ได้ การเวนคืนก็ไม่ยุ่งยากเพียงแค่ถือกรมธรรม์ไปที่บริษัทประกัน กรอกแบบฟอร์มขอเวนคืนประกัน เจ้าหน้าที่จะคำนวณเงินค่าเบี้ยประกันส่วนที่เหลือคืนให้กับผู้กู้ หากเราไม่ทำเรื่องขอเวนคืนเงินประกัน กรมธรรม์ฉบับนี้ก็มีผลต่อไปจนสิ้นสุดอายุสัญญา หากผู้กู้เสียชีวิตก่อนหมดอายุสัญญา ผู้รับผลประโยชน์ก็ยังสามารถขอรับเงินค่าเบี้ยประกันที่เหลืออยู่คืนได้
