การปลดหนี้ให้หมดภายในระยะเวลาที่กำหนด หรือก่อนกำหนดนั้น ถือได้ว่าคุณจะต้องมีความสามารถและความอดทนอย่างที่สุด หลายคนที่เป็นหนี้แล้วสามารถปลดหนี้สินได้หมด เพราะมีกำลังใจให้กับตัวเอง รวมถึงกำลังใจจากคนรอบข้าง ที่สำคัญ คุณและครอบครัวจะต้องร่วมมือในการช่วยกันร่วมกันปลดหนี้ เพียงแค่ช่วยกันลดรายจ่ายที่จะเกิดขึ้นในอนาคต เพียงแค่ไม่สร้างหนี้เพิ่มให้ปวดหัว ให้ต้องเคลียร์กันไม่รู้จักจบสิ้น อย่าลืมว่า เรื่องเงินเป็นเรื่องใหญ่ เรื่องหนี้ก็เป็นเรื่องใหญ่ที่โรงเรียนไม่เคยสอนเช่นกัน การแก้ปัญหาแม้จะมีมากมายหลายคนแนะนำ แต่ก็สู้กับการแก้ไขและความตั้งใจจริงของคุณไม่ได้ หากคุณก้าวข้ามความอดทน เหล่านี้ไปได้ ก็จะทำให้สามารถแก้ไขปัญหาการปลดหนี้ได้อย่างแน่นอน ถึงแม้จะช้าสักหน่อย แต่ก็ยังดีกว่าที่ไม่ทำอะไรเลย แต่ถ้าคุณ จัดการหนี้ปีนี้ไม่ทัน คุณจะมีการวางแผนปลดหนี้ในอนาคตยังไงบ้าง ได้คิดไว้บ้างหรือเปล่า ?
หลักในการปลดหนี้กับการวางแผน
การปลดหนี้ที่มากมายหรือเล็กน้อย อาจจะไม่ต่างกัน เพราะอย่างไรก็คือการเป็นหนี้ เพียงแต่ระยะเวลาในการผ่อนจ่ายหนี้ จะยาวนานกว่ากัน หากแต่สิ่งที่เหมือนกันก็คือ จะต้องมีวินัยในการออม ในการแยกแยะการซื้อของให้ได้ระหว่างอยากได้ กับ ความจำเป็น เพราะจะได้ไม่ก่อหนี้เพิ่มขึ้นมาอีก ปีนี้คุณอาจจะพลาด เพราะอาจจะไม่ได้มีการวางแผนที่ดี แต่ในเมื่อคิดได้แล้ว การเริ่มต้นในการเก็บเงิน หรือการวางแผนในการใช้จ่ายในเรื่องต่างๆ ก็ถือว่ามีความสำคัญอย่างยิ่ง เมื่อรู้ตัวว่าเป็นหนี้แล้ว และกำลังอยู่ในช่วงที่จะต้องจัดการสะสางปัญหาหนี้เพื่อให้หมดหนี้เร็วๆ ในปีหน้า การเลือกซื้อของที่จำเป็นจะทำให้คุณมีเงินเก็บที่มากขึ้น เพราะหากหันไปเลือกซื้อของที่อยากได้ ก็อาจจะทำให้กลายเป็นการสร้างหนี้ และได้ของที่ฟุ่มเฟือยมาอีก
ทำบัญชีเพื่อป้องกันการซื้อของที่ไม่จำเป็น
ไม่ว่าจะมีหนี้สินหรือไม่มี หากแต่ถ้าคุณรู้จักวางแผนการใช้เงิน ด้วยการจดรายการ รายจ่ายแต่ละรอบทุกครั้งที่จะต้องควักกระเป๋าจ่ายไป จะทำให้คุณรู้ว่าในแต่ละรอบนั้น คุณได้ซื้อของอะไรที่ไม่จำเป็นไปบ้าง เมื่อรู้เช่นนี้แล้ว ก็อาจทำให้คุณต้องระวังตัวในรอบการจ่ายเงินครั้งต่อไป และคุณเองก็จะต้องรู้สถานการณ์การเงินของคุณเป็นอย่างดีด้วยว่า ตัวเลขในบัญชี ใบแจ้งหนี้ ยอดชำระหนี้ ทั้งหมดมีเท่าไหร่ และจะสามารถใช้จ่ายในแต่ละเดือนได้เท่าไหร่ จึงจะไม่ทำให้คุณต้องเดือดร้อน ซึ่งการเริ่มทำการบันทึกการเงินตั้งแต่วันที่เริ่มมีการวางแผนการใช้จ่ายนี้ เพื่อป้องกันในเรื่อง เงินฉันหายไปไหน? เพราะการจดบันทึกรายจ่ายแต่ละครั้งจะทำให้คุณทราบว่าเงินที่หายไปจากกระเป๋าของคุณนั้น ได้จ่ายเพื่อซื้ออะไรบ้าง และลองฝึกนิสัยของตัวเอง จากที่เคยใช้แต่บัตรเครดิตรูด ลองหันมาเป็นมนุษย์เปลี่ยนดูสิ เปลี่ยนตัวเองให้รู้จักใช้เงินสด และหากอยากได้ของอะไร เมื่อมีเงินสดจึงค่อยซื้อของที่อยากได้ ซึ่งนอกจากจะไม่เป็นการสร้าวหนี้บัตรเครดิตเพิ่มแล้ว ยังช่วยทำให้คุณมีวินัยในกการใช้จ่ายเงินอีกด้วย ซึ่งจะได้รู้ว่าควรเหลือในการจ่ายหนี้เก่าเท่าไหร่ และจะสามารถใช้จ่ายของเดือนนี้เท่าไหร่อีกด้วย
ทางออกเมื่อหาเงินจ่ายหนี้ไม่ทัน
พยายามทำตัวเองให้เป็นมนุษย์สะสมเงิน มากกว่ามนุษย์ที่บั่นทอนสุขภาพการเงินของคุณ หลายคนที่หาทางออกและพยายามหาเงินมาโปะหนี้ให้ทันในช่วงสิ้นปี แต่เมื่อมันไม่ทัน ก็จะต้องปรับเปลี่ยนตัวเองและไม่พยายามสร้างหนี้เพิ่ม ที่สำคัญอย่าหนีหนี้และอย่าหันไปพึ่งหนี้นอกระบบเด็ดขาด จะต้องหันมาประหยัดให้มากที่สุดและซื้อแต่ของจำเป็นจริงๆ หากจะต้องพึ่งสิ่งอำนวยความสะดวก แต่ในเมื่อคุฯเองไม่สะดวกในการจ่าย ก็ให้ระงับไว้ก่อน หันมาพยายามจับจ่ายใช้สอยด้วยเงินสด หนี้บัตรเครดิตจะได้ไม่งอกเพิ่ม และที่สำคัญจะได้หลุดจากวังวนของการเป็นหนี้ไม่รู้จบ และหากจ่ายหนี้หมดแล้ว อาจจะใช้บัตรเครดิตในเรื่องที่จำเป็นจริงๆ อีกครั้ง และจะต้องใช้อย่างมีสติด้วย ซึ่งในการปลดหนี้ก้อนใหญ่ให้หมด จะต้องดูด้วยว่า หากชำระหนี้แบบเต็มวงเงินแล้วยังมีเงินเหลือ พอสำหรับการดำรงชีวิตต่อไปในแต่ละเดือนมากน้อยแค่ไหน และหากมีหนี้บัตรไม่กี่ใบ พยายามกัดฟันจ่ายหนี้บัตรที่มียอดดอกเบี้ย หรือทีเป็นหนี้มากที่สุด ด้วยเงินก้อนโตแต่ละเดือน ส่วนบัตรใบที่มีหนี้น้อย หากทำได้ก็พยายามใช้หนี้ให้สูงกว่าการจ่ายขั้นต่ำ เพื่อจะได้ไม่ต้องใช้หนี้กันแบบยาวนาน และหากทำไม่ได้ก็ต้องทนจ่ายขั้นต่ำไป และมีเมื่อไหร่ก็ค่อยรีบมาโปะเพิ่ม
การแก้ไขปัญหาหนี้เก่ากับการรีไฟแนนซ์เพื่อยืดหนี้
นอกจากนี้ หากคุณจะต้องจ่ายหนี้ในแต่ละเดือนแล้ว ทำให้มีเงินเหลือไม่พอใช้สอยในชีวิตประจำวัน ก็ลองติดต่อทำรีไฟแนนซ์เพื่อยืดหนี้ออกไป แต่จะต้องเลือกให้ดี และอย่าไปตกหลุมพรางหาแหล่งเงินกู้ที่ดอกเบี้ยสูงกว่าหนี้เก่าเด็ดขาด เพราะนอกจากจะไม่ช่วยแล้วยังเพิ่มหนี้เข้าไปอีก ซึ่งคุณจะต้องหารีไฟแนนซ์ที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่าหนี้เก่า และหากเป็นหนี้บัตรเครดิต 3 ใบก็อาจเลือกรีไฟแนนซ์แค่ 1 ถึง 2 ใบก็พอ ซึ่งจะสามารถช่วยให้ผ่อนหนี้ได้ดีแล้วยังมีเงินเหลือเก็บอีก
อ่านเพิ่มเติม >> รีไฟแนนซ์หนี้บัตรเครดิต แคมเปญดี ๆ ปี 2559 <<
แต่อย่าลืมว่าการรีไฟแนนซ์มีข้อดีก็ต้องมีข้อเสีย เพราะคุณอาจจะต้องเป็นหนี้นานขึ้นกว่าเดิม หรืออาจจะมองหาแหล่งเงินกู้เดอกเบี้ยต่ำ ไม่ว่าจะเป็น กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ สหกรณ์ กองทุนสวัสดิการพนักงาน และอาจมีการปรับโครงสร้างหนี้โดยจะต้องเข้าไปติดต่อเจ้าหน้าที่บัตรเครดิตขอปรับโครงสร้างหนี้ หมายถึงการทำสัญญาใหม่ที่มักจะรวมเงินต้นและดอกเบี้ย เบี้ยปรับทั้งหมด รวมถึงค่าธรรมเนียมการติดตามหนี้ ซึ่งเป็นข้อดีคือ จะสามารถช่วยยืดระยะเวลาชำระหนี้ออกไปได้อีก แต่หากไม่มีเงินจ่ายหนี้ในส่วนที่มีหนี้หลายตัว คุณก็ไม่ควรปรับโครงสร้างหนี้จะดีกว่า เพราะหากผิดนัดแม้แต่งวดเดียวก็อาจถูกอายัดทรัพย์ หรืออายัดเงินเดือนได้
ลองกำหนดจำนวนเงินที่จะออม จากเป้าหมายระยะสั้น อย่ากำหนดเวลานานเกินไปเพราะจะทำให้ใช้เงินอย่างประมาทและลืมเป้าหมายที่ตั้งไว้ ซึ่งการตั้งเป้าหมายการออมระยะสั้นๆจะทำให้คุณมีการตื่นตัว และใช้เงินอย่างประหยัดอยู่เสมอ
