ความใฝ่ฝันของทุกคนก็คืออยากมีบ้านเป็นของตัวเอง แต่ราคาบ้านในปัจจุบันนั้นต้องบอกว่าแพงมาก การจะเก็บเงินก้อนเพื่อซื้อบ้านในราคาเงินสดก็แทบเรียกว่าเป็นไปไม่ได้เลย บางคนบอกว่าอย่าว่าแต่ซื้อบ้านเงินสดเลย แค่จะเก็บเงินเพื่อดาวน์บ้านสักหลังก็เล่นเอาหน้ามืดแล้ว เงินดาวน์ของบ้านเมื่อเทียบกับรถยนต์ถือว่าสูงกว่ามาก บางคนต้องตั้งหน้าตั้งตาเก็บเงินตั้งหลายปีกว่าจะได้เงินก้อนแค่เพียงสำหรับดาวน์บ้านเท่านั้น
เมื่อมีเงินเก็บพอสำหรับดาวน์บ้านได้ ก็ถึงเวลาที่จะผ่อนบ้านกันแล้ว ควรเลือกโปรแกรมเงินผ่อนที่เหมาะสมกับรายได้และค่าใช้จ่ายของเรา เนื่องจากหนี้บ้านเป็นหนี้ระยะยาว เราจึงควรต้องพิจารณาให้ดีว่าต่อไปเราจะมีรายได้หรือภาระค่าใช้จ่ายอะไรเพิ่มขึ้นอีกหรือไม่ ค่างวดที่เลือกตอนทำสัญญาควรเป็นจำนวนเงินขั้นต่ำคือน้อยที่สุดแล้วเท่าที่เราจะชำระทุกเดือนได้แบบสบาย ๆ เพราะถึงเวลาเดือนไหนถ้ามีเงินไม่พอจ่ายหนี้ ก็จะเกิดปัญหาได้
อย่างที่ทุกคนทราบดีว่าหนี้บ้านเป็นหนี้ระยะยาวที่ต้องผ่อนกันนานเป็นสิบ ๆ ปีขึ้นไป บางคนผ่อนไปจนถึงเกษียณอายุยังผ่อนไม่หมดเลยก็มี ส่วนบางคนก็ให้ลูกหลานผ่อนต่อ ก็เลยมีคำถามว่ามีทริคอย่างไรให้ผ่อนบ้านหมดเร็ว ๆ หรือไม่ ทริคการผ่อนบ้านให้หมดไว ๆ ก็ไม่เชิงเรียกว่าทริค เพราะเป็นคำตอบที่ทุกคนรู้ดีกันอยู่แล้ว นั่นก็คือ ดาวน์ให้มาก ยอดหนี้ที่กู้จะได้น้อย พอหนี้น้อยโอกาสผ่อนหมดเร็วก็มากกว่า ไม่ก็ต้องเลือกโปรแกรมผ่อนรายเดือนที่มากหน่อย ระยะเวลาจะได้สั้น ส่วนวิธีสุดท้ายก็คือ โปะหนี้ เมื่อใดที่มีรายได้เพิ่ม มีเงินเหลือพอจากที่เก็บฉุกเฉินแล้ว ก็นำมาโปะให้มากกว่าค่างวด เงินส่วนเกินนี้ก็จะไปลดเงินต้น รวมไปถึงลดดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดถัดไปทันที เพราะหนี้บ้านเป็นการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ไม่เหมือนกับรถยนต์ที่ต่อให้โปะหนี้ก็ไม่ลด แต่ไปลดแค่ค่างวดในงวดท้าย ๆ เท่านั้น
สรุปอีกครั้งนะคะ สำหรับทริคของการผ่อนบ้านให้หนี้หมดไว ๆ นั้น มีอยู่ 3 ข้อด้วยกันค่ะ
- ดาวน์เยอะ ยอดหนี้น้อย ผ่อนหมดไว
- เลือกโปรแกรมผ่อนค่างวดรายเดือนมาก ระยะเวลาจ่ายหนี้สั้น จ่ายดอกเบี้ยน้อยลง
- โปะหนี้เมื่อมีรายได้เพิ่ม หรือมีเงินเหลือ หนี้จะหมดเร็ว ดอกเบี้ยที่จ่ายก็จะน้อยลงด้วย
ลองไปดูตัวอย่างตารางกันค่ะ ว่าแต่ละแบบช่วยให้หนี้บ้านหมดเร็วได้อย่างไรบ้าง
ดาวน์เยอะ ยอดหนี้น้อย ผ่อนหมดไว
จากตารางจะเห็นเลยว่า การดาวน์เพิ่มขึ้นจาก 5% เป็น 10% ของราคาบ้าน 3.5 ล้านบาท คือเก็บเงินก้อนเพิ่มตอนนี้ให้ได้อีก 175,000 บาท จะช่วยประหยัดจำนวนเงินทั้งหมดที่ต้องจ่ายคืน ถ้าเป็น 20 ปี ก็ประหยัดไป 325,680 บาท คิดจาก (25,779 – 24,422)* 240 และถ้าเป็นการผ่อน 30 ปี จะประหยัดไปได้ 412,560 บาทเชียว คิดจาก (22,121 – 20,975) * 360
หรือลองดูว่าถ้าเราดาวน์มากขึ้น ผ่อนยอดเท่าเดิม จะทำให้ใช้เวลาผ่อนน้อยลงอย่างไรนะคะ
เห็นไหมคะ แค่เพิ่มเงินดาวน์อีก 175,000 บาท ยอดผ่อนต่อเดือนเท่าเดิม เราจะผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้นได้หลายปีเลยทีเดียว
ผ่อนค่างวดเยอะ ระยะเวลาผ่อนสั้นลง
อันนี้เรื่องปกติที่เราเข้าใจกันอยู่แล้ว ตามตารางนี้เลยค่ะ
- ถ้ายอดกู้บ้านเท่ากับ 1 ล้านบาท เลือกโปรแกรมผ่อนค่างวดเพิ่มขึ้นแค่ประมาณเดือนละ 1,000 บาท จะช่วยให้ผ่อนหมดเร็วขึ้นถึง 10 ปีทีเดียว
- ถ้ายอดกู้บ้านเท่ากับ 3 ล้านบาท เลือกโปรแกรมผ่อนค่างวดเพิ่มขึ้นประมาณสามพันกว่าบาทต่อเดือน จะช่วยให้หนี้หมดเร็วขึ้น 10 ปีเช่นกัน
แต่ทั้งนี้ การเลือกโปรแกรมผ่อนค่างวดควรต้องดูจากรายได้และภาระค่าใช้จ่ายในระยะเวลาด้วยว่าให้เหมาะกับกำลังของเรา เพราะอย่างที่ว่าถ้าเลือกผ่อนมากแต่ถึงเวลาจ่ายไม่ไหวก็เกิดปัญหาได้เช่นกัน
โปะหนี้เมื่อมีรายได้เพิ่ม หรือมีเงินเหลือ
อีกวิธีที่จะช่วยให้หนี้บ้านหมดไวก็คือมีเงินเมื่อไหร่ก็ให้มาโปะเพิ่มทันที เอาตามสะดวก จะเพิ่มนิดหน่อยทุกเดือน ทำสม่ำเสมอ หรือจะปีละครั้งช่วงที่โบนัสออกก็ได้ ลองไปดูตารางนี้กันค่ะ เปรียบเทียบให้เห็นว่าทุก ๆ ปี เมื่อโบนัสออกนำเงินมาจ่ายค่างวดเพิ่มอีก 1 งวด ในเดือนที่โบนัสออก จะทำให้หนี้หมดเร็วขึ้นได้อย่างไร
จากตารางจะเห็นอย่างชัดเจนว่าการโปะหนี้บ้านเพิ่มอีก 1 งวดทุก ๆ ปี ตอนได้โบนัส จะช่วยให้หนี้หมดเร็วขึ้นได้ 2-6 ปี ทีเดียว
ใครที่อยากผ่อนบ้าน ลองดูนะคะว่าวิธีไหนที่น่าจะเป็นไปได้สำหรับเรามากที่สุด แต่ย้ำอีกครั้งว่าหนี้บ้านเป็นหนี้ระยะยาว ดังนั้นควรมองให้ไกล วางแผนให้ยาวเข้าไว้ค่ะ
