ผ่อนบ้าน ดาวน์น้อย ผ่อนนาน ต้องระวังอะไรบ้าง
การกู้ซื้อบ้านเป็นก้าวสำคัญในชีวิตของหลายคน แต่มักเป็นเรื่องยากลำบากสำหรับคนที่มีเงินออมน้อย เพราะการผ่อนชำระค่าบ้านแต่ละเดือนนั้นถือเป็นภาระที่สูงมาก ดังนั้น หลายคนจึงเลือกที่จะดาวน์น้อยหน่อย และผ่อนนานขึ้น เพื่อให้ค่าผ่อนแต่ละเดือนต่ำลง แต่กว่าจะจบสัญญาก็อาจต้องใช้เวลาหลายสิบปี ซึ่งผู้ที่สนใจจะซื้อบ้านด้วยวิธีนี้จะต้องระวัง และพิจารณาข้อดีข้อเสียให้รอบคอบ บทความนี้เราจะพามาดู 7 ข้อควรรู้ ผ่อนบ้าน ดาวน์น้อย ผ่อนนาน ต้องระวังอะไรบ้าง
สรุป 7 ข้อควรรู้ ผ่อนบ้าน ดาวน์น้อย ผ่อนนาน ต้องระวังอะไรบ้าง
การผ่อนบ้านดาวน์น้อยโดยทั่วไปหมายถึงการวางเงินดาวน์เพียง 10-20% ของราคาบ้าน ซึ่งเป็นจำนวนที่น้อยกว่ามาตรฐานการซื้อบ้านแบบปกติที่ต้องวางดาวน์ 20-30% ข้อดีคือค่าดาวน์ที่ต่ำทำให้เงินออมที่มีอยู่น้อยก็สามารถนำมาซื้อบ้านได้ อย่างไรก็ตาม มีข้อควรพิจารณาที่ไม่อยากให้คนที่กำลังจะดาวน์บ้านมองข้ามไป ดังนี้
- ระยะเวลาการผ่อนชำระยาวนาน
เมื่อวางเงินดาวน์เพียงเล็กน้อย ระยะเวลาการผ่อนชำระก็จะยาวนานตามไปด้วย โดยส่วนใหญ่จะอยู่ในช่วง 20-30 ปี ซึ่งถือว่านานมาก ทำให้ภาระการผ่อนชำระต่อเดือนค่อนข้างต่ำ แต่ในระยะยาวจะเสียดอกเบี้ยจำนวนมาก ดังนั้น เราต้องคำนึงด้วยว่าจะสามารถผ่อนชำระได้ตลอดระยะเวลาดังกล่าวหรือไม่ เพราะหากมีความเปลี่ยนแปลงในอนาคต เช่น ขาดงาน รายได้ลดลง หรือมีค่าใช้จ่ายอื่นเพิ่มขึ้น ก็อาจทำให้ไม่สามารถผ่อนชำระได้ตามสัญญา
- โอกาสในการขายบ้านมีจำกัด
เนื่องจากมีการวางเงินดาวน์เพียงเล็กน้อย ดังนั้นหากเราต้องการขายบ้านในอนาคต อาจจะมีปัญหาเรื่องการหาผู้ที่มีเงินดาวน์น้อยเช่นเดียวกันมารับซื้อ หรือหากมีผู้สนใจ ธนาคารก็อาจจะไม่อนุมัติสินเชื่อให้เนื่องจากเงินดาวน์ที่น้อย ซึ่งถือเป็นความเสี่ยงสูง ด้วยเหตุนี้ จึงอาจทำให้ไม่สามารถขายบ้านได้ในราคา และเวลาที่ต้องการ
- ค่าใช้จ่ายในระยะยาวอาจสูงขึ้น
เนื่องจากการผ่อนชำระกินระยะเวลานานมาก ในช่วงเวลานั้นราคาสินค้า และค่าครองชีพอาจเพิ่มสูงขึ้น ซึ่งอาจส่งผลให้เราไม่สามารถรับภาระค่าผ่อนชำระ และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ได้ในอนาคต ดังนั้น เราจึงควรประเมินสถานการณ์ในระยะยาวให้ดี และควรพิจารณาถึงความสามารถในการชำระค่าใช้จ่ายอื่นๆ ในอนาคตด้วย เช่น ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าซ่อมแซมบ้าน เป็นต้น
- การเปลี่ยนแปลงสถานการณ์ในอนาคต
นอกจากปัญหาการเพิ่มขึ้นของค่าใช้จ่ายในอนาคตแล้ว เรายังต้องคำนึงถึงการเปลี่ยนแปลงในชีวิตที่อาจเกิดขึ้นในระยะเวลาอันยาวนาน เช่น การเกษียณอายุ การสูญเสียรายได้หลัก ปัญหาสุขภาพ หรือเหตุการณ์วิกฤตอื่นๆ ซึ่งอาจทำให้ไม่สามารถผ่อนชำระได้ตามสัญญา การผ่อนชำระยาวนานจึงมีความเสี่ยงสูงต่อการเปลี่ยนแปลงทางการเงิน และชีวิตในอนาคต ดังนั้น เราควรประเมินปัจจัยเสี่ยงเหล่านี้ให้รอบคอบ และวางแผนรับมือไว้ล่วงหน้า เช่น เก็บเงินสำรองไว้ให้เพียงพอ หรือมีประกันคุ้มครองสินเชื่อ เป็นต้น
- การใช้ประโยชน์จากทรัพย์สินอาจจำกัด
เนื่องจากต้องผ่อนชำระเป็นเวลานานมาก เราอาจไม่สามารถใช้ประโยชน์จากทรัพย์สินได้เต็มที่ในช่วงที่ต้องการ เช่น ไม่สามารถขายบ้านเพื่อเปลี่ยนที่อยู่อาศัย หรือใช้บ้านเป็นหลักประกันเพื่อกู้เงินธนาคารได้ เพราะทำให้เกิดภาระการผ่อนชำระที่เพิ่มขึ้น ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อแผนการใช้ชีวิตในอนาคต
- แนวโน้มอัตราดอกเบี้ยที่อาจปรับตัวสูงขึ้น
ในช่วงระยะเวลายาวนานของการผ่อนชำระ อัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มที่จะปรับตัวเพิ่มสูงขึ้น ซึ่งจะส่งผลให้เราต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น แม้ว่าจะวางเงินดาวน์น้อย แต่เมื่อรวมกับดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น ก็อาจทำให้ภาระการผ่อนชำระทั้งหมดสูงกว่าการผ่อนชำระแบบดาวน์มากกว่า 20% ได้ ดังนั้น เราควรคำนึงถึงความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยที่อาจเปลี่ยนแปลงในอนาคตด้วย
- ข้อควรพิจารณาเพิ่มเติม
นอกจากปัจจัยข้างต้นแล้ว เราควรพิจารณาปัจจัยอื่นๆ ประกอบการตัดสินใจด้วย เช่น ลักษณะ และคุณภาพของบ้าน ทำเลที่ตั้ง ความสะดวกในการเดินทาง และศักยภาพของพื้นที่ในการเพิ่มมูลค่าในอนาคต เพื่อให้มั่นใจว่าการซื้อบ้านในครั้งนี้จะเป็นการลงทุนที่ดี และสามารถใช้ประโยชน์จากทรัพย์สินได้อย่างคุ้มค่า
ทั้งหมดนี้คือ 7 ข้อควรรู้ สำหรับใครที่อยากดาวน์บ้านน้อย และผ่อนนาน ต้องระวังอะไรบ้าง แม้ว่าการผ่อนบ้านดาวน์น้อย และผ่อนนานจะเป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับคนที่อาจจะมีเงินเก็บไม่มาก แต่เราจะต้องพิจารณาข้อดีข้อเสียอย่างรอบคอบ เพื่อลดความเสี่ยง และป้องกันปัญหาที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต ไม่ว่าจะเป็นในเรื่องของค่าใช้จ่ายที่อาจเพิ่มสูงขึ้น ความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงสถานการณ์ในชีวิต เราจึงควรประเมินสถานการณ์ในระยะยาวให้รอบคอบ และมีแผนรับมือไว้พร้อม เพื่อให้การซื้อบ้านเป็นการตัดสินใจที่ถูกต้อง และเหมาะสมกับตัวเองสูงสุด
