ความฝันของใครหลายๆคน หากถามแบบนี้ทุกคนคงต้องพร้อมกันตอบว่า อยากซื้อบ้านเป็นของตัวเองอยู่แล้ว ใครจะอยากอยู่บ้านเช่าไปจนวันตาย ซึ่งเรื่องนั้นมันก็จริงอยู่แต่ลองย้อนไปดูตามธนาคารต่างๆที่เปิดขายบ้านหลุดจำนองต่างๆ ที่นับวันจะมีมากขึ้น ซึ่งเป็นการบ่งบอกกลายๆว่า การกู้ซื้อบ้านไม่ใช่เรื่องง่ายอย่างแน่นอน ดังนั้นจึงจะขอนำข้อดีข้อเสียของการกู้ซื้อบ้าน กับการอยู่บ้านเช่า เพื่อเป็นการตัดสินใจก่อนขอสินเชื่อบ้านค่ะ
ข้อดีของการกู้ซื้อบ้าน
- ได้บ้านเป็นของตัวเอง
ข้อนี้เป็นสุดยอดปรารถนาของคนทุกคนเพราะใครๆก็อยากมีบ้านเป็นของตัวเองอยู่แล้ว ไม่ว่าจะทำอะไรก็มีความเป็นส่วนตัว จะนั่งจะนอนก็ไม่ต้องเกรงใจใคร ไม่เหมือนอยู่บ้านเช่ายังไงก็ยังเป็นของคนอื่นวันยังค่ำ
จะต่อเติมทำอะไรก็ไม่สะดวก เพราะกลัวบ้านคนอื่นเขาไม่เหมือนสภาพเดิม
- เหมือนเป็นการออมเงินประเภทหนึ่ง
การกู้ซื้อบ้านส่วนใหญ่ต้องผ่อนเป็นรายเดือนทุกเดือนอยู่แล้ว ก็เหมือนกับการหยอดออมสิน เมื่อวันหนึ่งส่งบ้านหมด คิดจะขายก็ได้เงินก้อนคืนมา แต่การเช่าบ้านเงินก็จะเป็นของเจ้าของบ้าน ไม่เป็นการออมตรงไหนเลย
- เป็นการลงทุน
การกู้ซื้อบ้านสำหรับบางคน อาจจะมุ่งเพื่อเป็นการลงทุน หรือเพื่อประโยชน์ทางการเงินอย่างอื่นด้วย เช่น กันส่วนหนึ่งไว้อยู่เอง อีกส่วนหนึ่งไว้ให้ผู้อื่นเช่าขายของ เป็นต้น
- มูลค่าที่อยู่อาศัยเพิ่มสูงขึ้น
โดยทั่วไปแล้วบ้านพร้อมที่ดินมักมีมูลค่าสูงขึ้นเรื่อยๆ (ในทำเลดีๆ) ดังนั้นจึงน่าจะดีกว่าการนำเงินไปฝากธนาคารเฉยๆ แถมได้อยู่บ้านของตนเองด้วย ขายต่อก็ได้กำไร
- ต้นทุนการอยู่อาศัยค่อนข้างคงที่
การผ่อนบ้านจ่ายเงินเท่าๆกันทุกเดือนไปกว่าจะหมดสัญญา (20 – 30 ปี) ซึ่งเงินงวดที่ผ่อนนี้ หากใครที่มีรายได้เพิ่มก็จะรู้สึกเบาขึ้น แต่ค่าเช่าบ้านมักจะมีการปรับเพิ่มขึ้นเสมอ โดยเฉพาะช่วงเศรษฐกิจดี หรือความต้องการเช่าบ้านมีสูง
- ประโยชน์ทางภาษีอากร
สำหรับผู้ที่ผ่อนบ้านอยู่ทุกๆเดือน สามารถนำเงินดอกเบี้ยที่จ่ายชำระค่าผ่อนบ้านในแต่ละปี มาหักเป็นค่าลดหย่อนภาษีบุคคลธรรมดา ได้สูงถึง 50,000 บาทเลยทีเดียว แต่หากเป็นค่าเช่าบ้านไม่สามารถนำมาใช้ได้
ข้อเสียของการกู้ซื้อบ้าน
มีค่าใช้จ่ายเพิ่มสูงขึ้น เริ่มตั้งแต่ต้องจ่ายเงินดาวน์ก้อนใหญ่และต้องผ่อนชำระเงินต้นบวกดอกเบี้ยเป็นเวลานาน 20-30 ปีขึ้นไป ไหนจะภาระในการดูแลค่าใช้จ่ายต่างๆ ภายในบ้านอีกจิปาถะ เมื่ออยู่ไปบ้านทรุดโทรมเสียหายก็ต้องซ่อมแซม และหากบริหารเงินไม่ดี ขาดส่งธนาคารนานๆ อาจถูกยึดบ้านได้อีก
ข้อดีของการเช่าบ้าน
- สามารถเลือกทำเลดีๆได้ ไม่ว่าจะใกล้ที่ทำงาน ใกล้โรงเรียนหรืออยู่ในตัวเมือง เพราะยังไงค่าเช่าบ้านก็ย่อมเยากว่าค่าผ่อนบ้านในบริเวณทำเลเดียวกันอยู่แล้ว
- ไม่ต้องหาเงินจำนวนมากมาดาวน์บ้านหรือตกแต่งบ้าน เพราะบ้านเช่าเราเลือกที่พอใจได้เลย
- หากต้องไปทำงานที่ไกลๆก็สามารถย้ายไปไหนได้เลย ไม่ต้องกังวลเรื่องการดูแลบ้าน
- ใช้เงินได้เต็มเม็ดเต็มหน่วยทุกเดือนไม่ต้องกันไปจ่ายค่าผ่อนบ้าน
- หากเกิดกรณีน้ำท่วม ไฟไหม้ (เกิดจากภายนอกไม่ได้เกิดจากการกระทำของเรา) ยังไงก็ไม่เดือดร้อนเพราะไม่ใช่บ้านของเรา
ข้อเสียของการเช่าบ้าน
จ่ายเงินฟรี ไม่ได้บ้าน
สำหรับคำตอบว่าแบบไหนดีกว่ากันอยู่ที่ตัวคุณเองมากกว่า หากคิดทบทวนทุกอย่างและคิดว่าเช่าบ้านเหมือนเดิมดีกว่า ก็ไม่ต้องคิดอะไรมาก มีชีวิตแบบชิวๆต่อไป แต่ถ้าบวก ลบ คูณ หาร แล้วต้องการมีบ้านเป็นของตัวเองมากกว่าก็เตรียมตัวไปธนาคารทำเรื่องกู้เงินได้เลย สำหรับผู้ที่ต้องการกู้สินเชื่อบ้าน ขอให้ดูเกณฑ์ 3 ข้อนี้ก่อน ว่ามีคุณสมบัติครบหรือไม่ ถ้าไม่ครบไปข้อใดข้อหนึ่งก็อาจทำให้การอนุมัติไม่ได้อย่างที่หวัง ต้องอยู่บ้านเช่าเหมือนเดิมก็ได้
เกณฑ์ในการอนุมัติขอสินเชื่อบ้าน
- ความสามารถในการหาเงินและความสามารถในการชำระหนี้
สำหรับการจะอนุมัติให้สินเชื่อบ้านหรือไม่นั้น ทางธนาคารจะดูที่ความสามารถในการหาเงินและความสามารถในการชำระหนี้มาก่อนเป็นอันดับแรก และในกรณีที่มีผู้กู้ร่วม ก็จะนำรายได้ของผู้กู้ร่วมมาคำนวณด้วยอีกต่างหาก หนี้สินที่มีส่วนเกี่ยวด้วยเช่นกัน ต้องไม่เกิน 40% ของรายได้ปัจจบัน ซึ่งหากคุณสมบัติข้อนี้ผ่านธนาคารจะให้กู้เป็นวงเงินสูงสุดประมาณ 30 – 40 เท่าของรายได้
- ความเหมาะสมของหลักประกัน
สำหรับมูลค่าของอสังหาริมทรัพย์ที่นำมาเป็นหลักประกันหากมีมูลค่าทางตลาดสูง ตั้งอยู่ในทำเลดี ก็อาจเพิ่มโอกาสได้รับอนุมัติสินเชื่อเช่นกัน
- คุณสมบัติของผู้กู้
สำหรับตัวผู้กู้ต้องขาวสะอาดไม่มีหนี้สินล้นพ้นตัว เครดิตบูโรไม่เสีย อายุเมื่อครบเวลาผ่อนชำระต้องไม่เกิน70ปี ซึ่งหากอยู่ในเกณฑ์ดีโอกาสที่จะได้รับการพิจารณาก็สูงมากขึ้นไปอีก
ไม่ว่าจะตัดสินใจกู้สินเชื่อบ้านหรือคิดว่าอยู่บ้านเช่าดีกว่า ยังไงก็ขอเป็นกำลังใจให้สู้ๆต่อไปนะคะ และสิ่งสำคัญที่ขาดไม่ได้เลยคือ ความรักความอบอุ่นในบ้านค่ะ ถ้าทุกบ้านมีรับรองว่าชีวิตจะมีความสุขที่สุด
