สินเชื่อส่วนบุคคล ทางเลือกที่ดีกว่า!

เรื่องของการเป็นหนี้ คงไม่มีใครชอบหรืออยากเป็นสักเท่าไหร่ แต่บางปัญหา ก็ไม่สามารถเลี่ยงหรือปฏิเสธได้ว่า ไม่จำเป็นต้องใช้เงินในการแก้ปัญหา ไม่ว่าจะเป็น ค่ารักษาพยาบาล ค่าซ่อมรถ ค่ากินอยู่ ค่าเช่า ค่าบ้าน ค่าเล่าเรียน หรือการลงทุนใดๆ เป็นต้น ทำให้ต้องหาที่หยิบยืมเพื่อแก้ไขปัญหาหรือตอบสนองความต้องการนั้นๆ ต่อไป แต่จะให้ไปกู้หนี้นอกระบบ ก็ต้องเจอกับดอกเบี้ยมหาโหด แถมทวงหนี้ไม่เว้นวัน หลายๆคนจึงลงเอยด้วยการขอสินเชื่อกับธนาคารเพื่อความปลอดภัยและเป็นธรรม

สินเชื่อส่วนบุคคล มีหลากหลายประเภทตามแต่วัตถุประสงค์ของผู้ใช้ การขอสินเชื่อส่วนบุคคลได้ตรงตามวัตถุประสงค์ จะช่วยให้เราได้รับวงเงินและระยะเวลาการชำระคืนตามความเหมาะสม เช่น กู้ซื้อบ้าน หากกู้ตรงตามวัตถุประสงค์ วงเงินกู้จะสูงกว่าและระยะเวลากู้จะยาวนานกว่ากู้ประเภทอื่น มาดูกันว่า สินเชื่อแต่ละประเภทมีอะไรบ้าง และแตกต่างกันยังงัย วัตถุประสงค์การใช้งานคืออะไร

• สินเชื่อบ้าน หรือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย : เหมาะสำหรับผู้ที่กำลังมองหาที่อยู่อาศัย ไม่ว่าจะเป็น ที่ดินเปล่า ที่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้าง หรือแม้แต่ คอนโดมีเนียม อพาร์ทเม้นท์ เป็นต้น สินเชื่อประเภทนี้ ส่วนใหญ่จะให้วงเงินสูง ระยะเวลากู้นาน เพื่อให้ครอบคลุมกับระยะเวลาและจำนวนเงินกู้ เพียงนำหลักทรัพย์ที่มีเป็นหลักประกัน ก็สามารถได้รับวงเงินกู้แล้ว
• สินเชื่อรถ : เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการซื้อรถยนต์ หรือรถมอเตอร์ไซค์ เพื่อการใช้งาน ไม่ว่าจะเป็นรถยนต์มือหนึ่ง หรือรถยนต์มือสอง ก็สามารถขอสินเชื่อนี้ได้หมด สินเชื่อชนิดนี้จะคำนวณดอกเบี้ยครั้งเดียว ในครั้งแรกแล้วนำมาหารเป็นจำนวนเงินที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือนตามที่เราตกลงไว้กับสถาบันการเงิน
• สินเชื่อรีไฟแนนซ์ : เป็นสินเชื่อที่นำเงินกู้ก้อนใหม่มาปิดหนี้ก้อนเก่าโดยใช้หลักประกันตัวเดิมค้ำ ซึ่งส่วนใหญ่จะเป็นการปิดหนี้สำหรับการผ่อนบ้าน คอนโด รถ เป็นต้น ซึ่งโดยปกติการรีไฟแนนซ์นั้น เราจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงและค่างวดที่ต้องจ่ายต่อเดือนลดลง ซึ่งอาจเป็นการกู้เงินจากสถาบันการเงินเดิมหรือสถาบันการเงินใหม่ก็ได้เช่นกัน
• สินเชื่อเพื่อธุรกิจและการลงทุน : สำหรับคนที่อยากทำธุรกิจและมองหาเงินทุนในการสร้างธุรกิจใหม่ หรือผู้ที่ทำธุรกิจแล้ว ต้องการเงินทุนหมุนเวียนในการขยายกิจการหรือการดำเนินการ สินเชื่อชนิดนี้ ส่วนใหญ่ มีหลายรูปแบบ ทั้งแบบ การกู้ระยะยาว การกู้ระยะสั้น หรือแม้แต่การกู้แบบวงเงินเบิกเกินบัญชี (Overdraft – OD) เพื่อให้สอดคล้องและเหมาะสมกับวัตถุประสงค์ของผู้ขออย่างแท้จริง
• สินเชื่อเพื่อการศึกษา : สินเชื่อที่สนับสนุนในเรื่องของการศึกษาทั้งในประเทศและการศึกษาต่อต่างประเทศ ไม่ว่าจะเป็น ปริญญาตรี ปริญญาโท หรือปริญญาเอก ก็สามารถขอได้หมด ซึ่งบางสินเชื่อสามารถขอกู้ได้เท่ากับจำนวนที่ใช้จริงเลย ช่วยให้หมดห่วงเรื่องเงินทุนสำหรับการศึกษา ต่อยอดอนาคตได้ไกลขึ้น
• สินเชื่อเอนกประสงค์ : สินเชื่อประเภทนี้ เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการค่าใช้จ่ายทั่วไป หรือค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน โดยมีหลากหลายรูปแบบในการขอ และวงเงินจะขึ้นอยู่กับประเภทหลักทรัพย์ที่ใช้ค้ำประกัน เช่น สินเชื่อรถแลกเงิน กับสินเชื่อบ้านแลกเงิน วงเงินจะต่างกัน โดยส่วนมาก การใช้อสังหาริมทรัพย์ค้ำประกันจะได้วงเงินกู้มากกว่าการใช้รถ บางครั้งวงเงินก็ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ในการกู้ด้วยเช่นกัน สามารถตรวจสอบกับทางสถาบันการเงินเพื่อความชัดเจน และเหมาะสมในการกู้

เมื่อไหร่เราถึงขอสินเชื่อ?

เมื่อเวลาที่เราจำเป็นต้องใช้เงินก้อนฉุกเฉิน ไม่ว่าจะเป็น ค่าใช้จ่ายทั่วไป ค่ารักษาพยาบาล หรือสำหรับค่าที่อยู่อาศัย สินเชื่ออาจช่วยให้คุณวางแผนการเงินได้ง่ายขึ้น สามารถบริหารค่าใช้จ่ายรายเดือนได้มากกว่า เพราะ สินเชื่อจะเป็นการจ่ายเงินจำนวนที่เท่ากันทุกเดือน ซึ่งเราสามารถกำหนดระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ได้ด้วย อยู่ที่การตกลงกันตั้งแต่ขั้นตอนแรกของการขอสินเชื่อส่วนบุคคล ...................

วิธีการเลือกสินเชื่อ ดูจากปัจจัยใดบ้าง?

• วัตถุประสงค์ : ประเมินจากวัตถุประสงค์ของการขอสินเชื่อ ว่าเราจำเป็นต้องใช้เงินก้อนนั้น ในการทำสิ่งใด เช่น ซ่อมแซมบ้าน ปลูกบ้าน ก็ควรเลือกสินเชื่อบ้าน หรือ ต้องการลงทุน หรือ ขยายกิจการ ก็ควรเลือกสินเชื่อรถ เป็นต้น
• อัตราดอกเบี้ย : ตามที่เราเข้าใจกันนั้น คือ เราควรเลือกอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำสุด เพื่อที่เราจะได้จ่ายเงินน้อยที่สุด แต่จริงๆแล้ว สำหรับการขอสินเชื่อ ไม่ใช่แค่การเลือกอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำเท่านั้น เพราะอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลจะมีด้วยกันถึง 2 ประเภท ซึ่งมีจุดดี จุดเด่นที่แตกต่างกัน และก็เป็นจุดที่ควรนำมาคำนวณด้วยเช่นกัน เพื่อดูว่าแบบไหน ที่อัตราดอกเบี้ยเท่าไหร่ จะคุ้มและถูกที่สุดสำหรับการขอสินเชื่อส่วนบุคคลชนิดต่างๆ
• อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate) – เป็นอัตราดอกเบี้ยที่ถูกกำหนดไว้ที่ตัวเลขเท่าเดิมตลอดอายุสัญญา เช่น ดอกเบี้ย 4% ระยะเวลา 3 ปี เป็นต้น ซึ่งข้อดีของดอกเบี้ยแบบคงที่คือ ปกติอัตราดอกเบี้ยจะขึ้นๆลงๆ ตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย ขึ้นอยู่กับสถานการณ์และสภาวะทางเศรษฐกิจของประเทศในช่วงนั้นๆ ถ้าในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยผันเปลี่ยนเป็นสูงมาก เราก็ยังจะได้รับและจ่ายเงินด้วยอัตราดอกเบี้ยที่คงที่เช่นเดิมเอกสารแสดงรายได้ของผู้ขอสินเชื่อ และหลักฐานการเสียภาษีมูลค่าเพิ่ม
• อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Rate) – เป็นอัตราดอกเบี้ยที่อ้างอิงตามการเปลี่ยนแปลงที่ธนาคารแห่งประเทศไทยประกาศรวมถึง เปลี่ยนแปลงไปตามต้นทุนของสถาบันการเงินนั้นๆ ในแต่ละช่วงเวลา ซึ่งจุดดีคือ ช่วงที่อัตราดอกเบี้ยถูกมาก เราก็สามารถจ่ายดอกเบี้ยตามอัตรานั้นๆ
• วงเงินและระยะเวลาการกู้ : วงเงินโดยทั่วไป จะอยู่ 80% ของมูลค่าหลักทรัพย์ แต่บางสินเชื่ออาจให้วงเงินสูงถึง 90-100% ซึ่งอาจตอบโจทย์ความต้องการของเรามากกว่า แต่นอกจากนี้ ควรดูเรื่องของระยะเวลากู้ด้วยเช่นกัน บางทีให้ระยะเวลาในการกู้ไม่ยาวมากนัก ทำให้เราอาจต้องแบกภาระการชำระเงินคืนต่อเดือนค่อนข้างเยอะ
• ค่าใช้จ่ายในการกู้ : เนื่องจากการขอสินเชื่อบางครั้ง จะมีค่าดำเนินการ ไม่ว่าจะเป็น ค่าประเมินมูลค่าของหลักประกัน หรือ ค่าธรรมเนียมในการขอสินเชื่อ หากตรวจสอบดีดี จะพบว่ามีบางสินเชื่อจะมีบริการเหล่านี้ให้ฟรี หรืออัตราค่าธรรมเนียมถูกว่าที่อื่นๆ
• เงื่อนไขในการสมัคร : เงื่อนไขในที่นี้ หมายรวมถึง คุณสมบัติในการกู้ เช่น ต้องใช้หลักทรัพย์ หรือบุคคลในการค้ำประกัน หรือสามารถขอได้โดยไม่จำเป็นต้องค้ำประกันใดๆ หรือแม้แต่ รายได้ขั้นต่ำ ในการขอสินเชื่อชนิดต่างๆ เราควรเลือกให้ตรงกับตัวเรา ไม่เช่นนั้นแล้ว เราอาจไม่ได้รับการอนุมัติการขอสินเชื่อจากสถาบันการเงินก็ได้

• เอกสารแสดงรายได้ : ควรเตรียมประวัติการเงินที่ดี ที่แสดงถึงความพร้อมในการชำระหนี้ เช่น บัญชีเงินฝากที่มีเงินหมุนเวียนหรือมีความเคลื่อนไหวตลอดเวลาย้อนหลัง 6 เดือน พร้อมเตรียมเอกสารต่างๆให้เรียบร้อย ทั้ง สลิปเงินเดือน หน้าสมุดบัญชี ถ้าหากเป็นร้านค้าหรือนิติบุคคล ควรเตรียมสมุดบัญชีรายรับและรายจ่ายของกิจการไว้ด้วย ย้อนหลัง 6 เดือนเช่นกัน เพื่อความง่ายขึ้น รวมถึงใบแสดงภาษีเงินได้ หรือ งบการเงินย้อนหลัง 3 ปี
• เอกสารแสดงตัวตน : เป็นเอกสารที่เกี่ยวกับตัวเรา เพื่อแสดงถึงตัวตน และที่อยู่หรือเบอร์โทรศัพท์เพื่อให้สถาบันการเงินสามารถติดต่อได้ง่ายและสะดวกไม่ว่ากรณีใดๆ เช่น สำเนาบัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน เป็นต้น
• เอกสารหลักประกัน : สินเชื่อบางตัว จำเป็นต้องใช้หลักประกันในการขอเงินกู้ ยิ่งเป็นหลักประกันที่มีมูลค่าสูงก็ย่อมได้วงเงินสูงตามไปด้วย บางที อาจะเป็น บ้าน ที่ดิน ที่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้าง รถยนต์ หรือรถบรรทุก รถมอเตอร์ไซค์ เป็นต้น แต่สำหรับบางสินเชื่อนั้น ใช้เพียง บุคคลในการค้ำประกัน หรือเงินฝากในบัญชี เท่านั้น ก็สามารถกู้ได้แล้ว ดังนั้น ควรเตรียมเอกสารให้พร้อม เช่น โฉนดที่ดิน พรบ.รถที่เป็นชื่อของเรา เป็นต้น

สำหรับเอกสารในการขอสินเชื่อส่วนบุคคลนั้น โดยส่วนใหญ่ จะใช้ดังนี้ (ขึ้นอยู่กับสินเชื่อและสถาบันการเงิน)

กรณีบุคคลธรรมดา

• 1. สำเนาบัตรประจำตัวประชาชนของผู้สมัคร, คู่สมรสผู้สมัคร, ผู้ค้ำประกัน, เจ้าของหลักประกัน
• 2. สำเนาทะเบียนบ้านของผู้สมัคร, คู่สมรสผู้สมัคร, ผู้ค้ำประกัน, เจ้าของหลักประกัน
• 3. สำเนาทะเบียนสมรสหรือใบสำคัญหย่า, ใบมรณะบัตรของคู่สมรส (ถ้ามี)
  
• 4. สำเนาใบเปลี่ยนชื่อ-นามสกุลของผู้สมัคร, คู่สมรสผู้สมัคร, ผู้ค้ำประกัน, เจ้าของหลักประกัน (ถ้ามี)
  
• 5. สำเนาทะเบียนการค้า และ/หรือ เอกสารทางราชการอื่นๆ
  
• 6. เอกสารแสดงรายได้ของกิจการ
  
• 7. สำเนาเอกสารสิทธิ์หลักประกัน (เฉพาะสินเชื่อแบบมีหลักประกันเท่านั้น)
  

กรณีนิติบุคคล

• 1. สำเนาบัตรประจำตัวประชาชนของผู้ถือหุ้นตั้งแต่ 20% ขึ้นไปทุกคน, ผู้มีอำนาจลงนาม, ผู้ค้ำประกันทุกคน
• 2. สำเนาทะเบียนบ้านของผู้ถือหุ้นตั้งแต่ 20% ขึ้นไปทุกคน, ผู้มีอำนาจลงนาม, ผู้ค้ำประกันทุกคน
• 3. สำเนาหนังสือรับรองการจดทะเบียนนิติบุคคล และสำเนาวัตถุประสงค์ของนิติบุคคล (ไม่เกิน 3 เดือน)
• 4. สำเนาหนังสือบริคณห์สนธิ และข้อบังคับของนิติบุคคล
• 5. สำเนาทะเบียนผู้ถือหุ้น (ไม่เกิน 3 เดือน)
• 6. งบการเงิน ฉบับยื่นสรรพากรปีล่าสุด
• 7. เอกสารการเสียภาษีหรือใบสรุปยอดขาย ยอดสั่งซื้อเป็นรายเดือนย้อนหลัง 3 เดือน
• 8. เอกสารแสดงรายได้ของกิจการ
• 9. สำเนาเอกสารสิทธิ์หลักประกัน (เฉพาะสินเชื่อแบบมีหลักประกันเท่านั้น)

จากทั้งหมดที่กล่าวมานี้ เป็นเพียงส่วนหนึ่งที่เกี่ยวกับสินเชื่อส่วนบุคคล ทาง MoneyHub ได้รวบรวมข้อมูลผลิตภัณฑ์ทั้งหมดของสินเชื่อ จากทุกธนาคารมาไว้ที่นี่แล้ว พร้อมทั้ง เทคนิคดีดีในการขอสินเชื่อให้ผ่าน หรือแนะนำสินเชื่อทุกประเภท เพื่อให้ง่ายต่อการเลือกสมัครสินเชื่อ และง่ายต่อการสมัครขอสินเชื่อส่วนบุคคลกับสถาบันการเงินต่างๆ ทางเราหวังว่าข้อมูลในเว็บไซต์นี้จะเป็นประโยชน์แก่ทุกคน